De meeste volwassen kinderen zijn pas goed op de hoogte van de financiële situatie van hun ouders als vader of moeder hulp nodig heeft bij het beheren van de financiën of als een kind na het overlijden van een ouder met het testamentproces begint. Helaas ondervinden senioren steeds meer problemen om rond te komen van een beperkt spaargeld en inkomen. Velen betalen hun rekeningen niet of nemen hun toevlucht tot creditcards en betalingsregelingen om hun uitgaven te dekken. Familieleden maken zich vaak zorgen dat ze verantwoordelijk zijn voor het terugbetalen van deze schulden, maar het goede nieuws is dat ze niet overdraagbaar zijn.
ADVERTENTIE
Dit is een veel voorkomende zorg, maar zelfs als u een financiële volmacht (POA) voor een ouder hebt, bent u niet aansprakelijk voor hun schulden. De enige manier waarop deze schulden op u kunnen worden overgedragen is als u medeondertekend hebt of als u als medeschuldenaar bent vermeld. Maar afhankelijk van de situatie kun je je verplicht voelen een manier te vinden om een ouder te helpen schuldenvrij te worden. Er zijn een paar verschillende factoren die meespelen in hoe dit kan worden gedaan.
Maak kennis met de financiële situatie van je ouders
Geld kan een moeilijke zaak zijn om te bespreken, vooral met familieleden. Maar het is belangrijk om huidige en toekomstige financiële kwesties in een vroeg stadium te bespreken. Doet u dat niet, dan is de hele familie in het nadeel. Zelfs een algemeen begrip van de inkomstenbronnen, uitgaven en verplichtingen van een ouder kan volwassen kinderen een voorsprong geven als het gaat om het helpen bereiken van solvabiliteit of het beheren van een nalatenschap.
Lees zoveel als je kunt over hun schulden
Elk type schuld heeft een andere mate van verplichting of urgentie voor terugbetaling. Zo is het in sommige gevallen makkelijker om met een creditcardmaatschappij te praten dan met een lokale kleine ondernemer die de betaling echt nodig heeft om te overleven. Maar moreel gezien denken jij en je ouder misschien anders over de volgorde waarin je deze twee specifieke saldi moet vereffenen.
Het is belangrijk om ook de bron van deze schulden in overweging te nemen. Verwarring over betalingsmogelijkheden en gewiekste verkopers kunnen financiële zaken vaak ingewikkelder maken. Betaalt uw ouder bijvoorbeeld voor gezondheidszorg met een creditcard in plaats van een betalingsregeling uit te werken met de zorgverlener zelf? Deze instellingen bieden doorgaans gunstiger rentetarieven dan creditcardmaatschappijen. Als het krap wordt, informeer dan naar alle mogelijke betalingsopties om er zeker van te zijn dat je de optie kiest die het beste bij de situatie van je ouder past.
Het nemen van stappen om toekomstige schulden te verminderen is een andere belangrijke factor in dit proces. Ga door de administratie van je ouders om te bepalen of zij onnodige uitgaven doen die hun financiële druk vergroten. Is een deel van de schuld bijvoorbeeld het gevolg van automatische kosten of abonnementen voor producten of diensten die niet langer nodig of betaalbaar zijn? Worden de betalingen op tijd verricht of worden er extra kosten in rekening gebracht? Door greep te krijgen op automatische betalingen en de uitgaven te beteugelen, kun je de schuldenlast van je ouder in ieder geval vertragen en hopelijk wat geld vrijmaken om bestaande saldi te betalen.
Elke gezinssituatie is uniek. Als je al in een vroeg stadium financiële gesprekken voert met je ouders, maakt dat een wereld van verschil als het moment is aangebroken dat jij de rekeningen moet overnemen of de schulden moet vereffenen die je ouders hebben achtergelaten. Met deze informatie kun je meteen aan de slag, in plaats van financiële overzichten door te worstelen en te proberen het grote plaatje in je eentje op te lossen.
Hoe kun je schulden verminderen of elimineren
Het kwijtraken van schulden kan een lang en moeizaam proces zijn, vooral met een minimaal inkomen en vermogen. Gebruik de volgende tips en hulpmiddelen om dit zo snel en betaalbaar mogelijk te laten verlopen.
- Vraag de schuldeiser of de betalingen kunnen worden verlaagd om beter aan te sluiten bij het inkomen van uw dierbare.
- Als uw ouder een huiseigenaar is met een lage of geen hypotheekschuld, is een omgekeerde hypotheek dan een haalbare optie om hun inkomen aan te vullen? Houd er alleen rekening mee dat de lening verschuldigd wordt zodra uw ouder overlijdt of anderszins het huis verlaat.
- Als uw ouder een afname in cognitieve functies ervaart en u bent aangewezen als hun financiële volmacht (POA), is het belangrijk om ervoor te zorgen dat uw POA effectief is en in te grijpen om hun geld te helpen beheren. Dit kan inhouden dat hun creditcards in beslag worden genomen en dat schuldeisers op de hoogte worden gesteld van hun onvermogen. Als uw ouder geen financiële POA heeft aangewezen, moet u voogdij overwegen om hun fysieke en financiële welzijn te waarborgen.
- Als er geen activa beschikbaar zijn voor terugbetaling, schrijf dan een brief aan de schuldeisers om hen hiervan op de hoogte te stellen en om kwijtschelding van schulden te vragen. (Het is mogelijk dat dit laatste pas wordt verleend nadat uw ouder in aanmerking komt voor Medicaid.)
- Contacteer de Consumer Credit Counseling Service (CCCS) in uw omgeving voor hulp bij budgettering, schuldcoaching en tips over onderhandelen met schuldeisers.
- Als er geen beschikbare activa zijn om deze schulden te vereffenen, kan faillissement een optie zijn, maar zorg ervoor dat u een advocaat inhuurt om te helpen bij dit proces. Er zijn veel juridische actie of rechtsbijstand organisaties in het hele land die lage of geen kosten advies te verstrekken aan personen met een laag inkomen en ouderen.
ADVERTISEMENT
Hoe om te gaan met schulden na een ouder is overleden
Als je ouder overlijdt voordat je hun zaken op orde kunnen krijgen, kunnen uw opties worden beperkt, omdat volmachten vervallen bij overlijden. Je kunt alleen doorgaan met het afhandelen van schulden en financiële beslissingen als je ook als executeur-testamentair bent benoemd (of, als je ouder zonder testament is overleden, je door de erfrechtbank als gemachtigde bent benoemd). Met een van deze benoemingen ben je verantwoordelijk voor het verzamelen en beheren van de bezittingen van je ouder, het vereffenen van schulden, het verdelen van persoonlijke bezittingen, het indienen van een definitieve belastingaangifte en het betalen van rekeningen.
Afhankelijk van de omvang van de nalatenschap van je ouder, kan het afhandelen van hun uitstaande financiële verplichtingen een ingewikkeld proces zijn. Staatswetten classificeren verschillende soorten schulden in bepaalde prioriteitsgroepen om rechtbanken en executeurs te helpen bepalen welke het eerst moeten worden betaald. Aan de hand van deze volgorde betaal je af waar de nalatenschap voldoende middelen voor heeft en schrijf je vervolgens alle overgebleven schuldeisers aan met de mededeling dat je ouder is overleden en dat de nalatenschap insolvent is (er zijn onvoldoende middelen om de schulden te dekken). Een persoonlijk voorbeeld: toen mijn moeder overleed, liet ze meer rekeningen achter dan bezittingen. Deze brieven werkten prima en we hebben nooit meer iets van de schuldeisers gehoord.
In geval van twijfel, zoek hulp
Financiële zaken zijn een hele uitdaging, en het wordt nog lastiger als je ze namens iemand anders moet regelen. Als u vragen hebt over een van de hierboven besproken kwesties, kan het geen kwaad om een advocaat, accountant of gecertificeerd financieel planner te raadplegen. Deze professionals kunnen u de antwoorden geven die u nodig hebt om de zaken van een dierbare op orde te brengen.