Por Julian Hebron em 15 de Junho de 2018
A equidade da casa é a percentagem do valor da sua casa que possui, e é a chave para construir riqueza através da propriedade da casa. Vamos ver mais de perto como construir o capital próprio da sua casa sem gastar o seu orçamento – e como aceder a ele quando precisar dele.
Quanto capital próprio tem?
Equidade é fácil de calcular quando compra uma casa pela primeira vez porque é basicamente o seu pagamento de entrada. Por exemplo, se colocar $11.250 numa casa de $225.000, a sua entrada é de 5% e o seu capital próprio também.
Desde 2016 até ao primeiro trimestre de 2018, a maioria dos compradores de casas pela primeira vez nos EUA começou com cerca de 7% de capital próprio, de acordo com a Inside Mortgage Finance. Isto é encorajador porque mostra que não precisa de passar anos a poupar por 20 por cento ou mais antes de comprar. Os compradores de casas repetidas começaram com mais equidade, a cerca de 17%.
Como construir a sua equidade
Aqui estão seis formas de a sua casa poder criar riqueza para si. Algumas requerem tempo, dinheiro – ou ambos. Um financiador pode ajudá-lo a decidir o que funciona melhor para si.
Deixe a sua casa apreciar
Construir equidade através da apreciação pode demorar pouco tempo ou muito, dependendo do mercado. Com os preços das casas a subir como nos últimos anos, a valorização tem sido uma vantagem para muitos proprietários de casas.
A investigação de Zillow indica que o valor médio das casas cresceu de $185.000 em Abril de 2016 para $216.000 em Abril de 2018. Se comprasse uma casa por $185.000 em Abril de 2016 com uma entrada de $12.950, o seu capital inicial de 7% teria aumentado para 23% em Abril de 2018.
Calculamos isto subtraindo o seu saldo actual do empréstimo ($165.600) ao valor actual da sua casa ($216.000). Depois dividimos a diferença pelo valor actual da sua casa. Um oitavo deste capital adicional de 16% é do pagamento da sua hipoteca, e o resto é valorização do mercado.
Se esperou dois anos e comprou a mesma casa em Abril de 2018 com um adiantamento de 20% de $43.200, começou com um capital de 20%. Também utilizou 3,3 vezes mais dinheiro para fazer a compra. E aqui está o pontapé de saída: o seu custo total mensal de habitação seria o mesmo – cerca de $1.050 em ambos os casos.
Este exemplo ilustra duas coisas:
Primeiro, o poder de valorização da casa. É muito parecido com comprar acções e beneficiar à medida que o seu valor sobe. Mas também há uma diferença: Embora pague ganhos de capital sobre o aumento do valor das acções, está isento de pagar impostos sobre ganhos de capital primários até $250.000, ou $500.000 para casais casados.
Segundo, esperar para “poupar o suficiente” não é o factor principal para determinar se pode comprar uma casa. Quando se trata de se qualificar para um empréstimo, os credores olham de facto para o seu pagamento de entrada. Eles também vão querer saber quanto terá em reservas de dinheiro depois de fechar. Mas há muitas opções de baixas entradas que requerem reservas mínimas.
O seu orçamento mensal é o principal factor que os credores consideram quando decidem se podem pagar uma casa. Os financiadores permitirão gastar entre 43% e 49% dos seus rendimentos em facturas mensais, o que na realidade está do lado elevado e pode sobrecarregar o seu orçamento.
Desde 2016, a maioria dos compradores de primeira viagem gastou cerca de 38% dos seus rendimentos em habitação e outras dívidas, o que é um limite bastante seguro para a elaboração do orçamento.
Faça uma entrada maior
P>Pode fazer isto mas, como vimos, esperar para poupar dinheiro extra pode ir contra os seus interesses financeiros mais amplos se perder a oportunidade de construir equidade através da valorização. Por conseguinte, deve encontrar um equilíbrio entre a entrada, o orçamento mensal e a poupança para outras prioridades. Um bom emprestador pode fornecer informações sobre taxas e mercado para o ajudar a fazer isto.
Utilizar ganhos financeiros
Tirar vantagem dos bónus de trabalho, presentes familiares e heranças para pagar a sua hipoteca. Se pagar em montantes fixos, veja se o seu credor recalculará (ou “reformulará”) o seu pagamento com base no novo saldo mais baixo.
Fazer pagamentos quinzenais
Fazer pagamentos hipotecários de duas em duas semanas em vez de uma vez por mês. Ao longo de um ano, isto somará 13 pagamentos mensais em vez de 12. Construirá equidade mais rapidamente e reduzirá cinco a seis anos de uma hipoteca de 30 anos. Basta certificar-se de que o seu credor não está a cobrar mais por processar pagamentos semestrais.
Cortar o prazo do seu empréstimo em metade
Tirar uma hipoteca de 15 anos em vez de uma hipoteca de 30 anos, e construirá capital próprio duas vezes mais rápido. Duas advertências aqui: Terá um pagamento mensal significativamente mais elevado e, devido a isso, poderá ter uma qualificação mais difícil.
Fazer melhorias em casa
Novos aparelhos ou características cosméticas como a pintura não são susceptíveis de aumentar o valor. Apenas grandes melhorias como novas cozinhas, ou casas de banho adicionais ou outros quartos acrescentarão valor significativo. Certifique-se de que o custo de tais melhorias criará o valor acrescentado que procura.
Como usar o seu capital próprio
Você deve pedir emprestado ou vender a sua casa para usar o seu capital próprio. As três formas mais conhecidas de chegar ao seu capital próprio através do empréstimo são uma linha de crédito de capital de casa (HELOC), empréstimo de capital de casa ou refinanciamento de cash-out. Compare os prós e os contras de cada.
As taxas estão a subir neste momento, pelo que estas opções de empréstimo podem custar mais no futuro. Fale com o seu credor para determinar a melhor abordagem para si.
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Nota: Os pontos de vista e opiniões expressos neste artigo são da responsabilidade do autor e não reflectem necessariamente a opinião ou posição de Zillow.