Sua pontuação de crédito, o número que os mutuantes usam para estimar o risco de lhe conceder crédito ou emprestar-lhe dinheiro, é um factor chave para determinar se será aprovado para uma hipoteca. A pontuação não é um número fixo mas flutua periodicamente em resposta a mudanças na sua actividade creditícia (por exemplo, se abrir uma nova conta de cartão de crédito). Que número é suficientemente bom, e como é que a pontuação influencia a taxa de juro que lhe é oferecida? Continue a ler para saber.
Key Takeaways
- Em geral, uma pontuação de crédito acima de 670 permitirá aos potenciais mutuários de hipoteca o acesso a taxas de juro prime ou favoráveis no seu empréstimo.
- As pontuações abaixo de 620 são consideradas subprime, e vêm com taxas de juro mais elevadas e mais restrições devido ao seu maior risco para os mutuantes.
- Para se qualificar para um empréstimo de baixa entrada apoiado pela FHA, será necessário pelo menos uma pontuação de crédito FICO de 580.
- Aquele com pior crédito pode ainda ser obtido para obter uma hipoteca de mutuantes especializados, mas pagará taxas ainda mais elevadas, exigirá taxas de entrada maiores, pode exigir um fiador ou co-mutuário, e será sujeito a verificação de rendimentos.
Pontuações FICO
A pontuação de crédito mais comum é a pontuação FICO, que foi criada pela Fair Isaac Corporation.É calculada utilizando os seguintes dados diferentes do seu relatório de crédito:
- O seu histórico de pagamento (que representa 35% da pontuação)
- Montantes que deve (30%)
- Comprimento do seu histórico de crédito (15%)
- Tipos de crédito que utiliza (10%)
- Novo crédito (10%)
Pontuação mínima de crédito
Não há pontuação mínima de crédito “oficial”, uma vez que os mutuantes podem (e têm) tomar em consideração outros factores ao determinar se se qualifica para uma hipoteca. Pode ser aprovado para uma hipoteca com uma pontuação de crédito mais baixa se, por exemplo, tiver uma entrada sólida ou a sua carga de dívida for de outro modo baixa. Uma vez que muitos credores vêem a sua pontuação de crédito como apenas uma peça do puzzle, uma pontuação baixa não o impedirá necessariamente de obter uma hipoteca.
What Lenders Like to See
Desde que existam várias pontuações de crédito (cada uma baseada num sistema de pontuação diferente) disponíveis para os credores, certifique-se de que sabe qual a pontuação que o seu credor está a usar para que possa comparar maçãs com maçãs. Uma pontuação de 850 é a pontuação mais alta FICO que poderia obter. Cada mutuante também tem a sua própria estratégia, por isso, enquanto um mutuante pode aprovar a sua hipoteca, outro pode não o fazer – mesmo quando ambos estão a utilizar a mesma pontuação de crédito.
Embora não existam padrões de pontuação de crédito para toda a indústria, a seguinte escala do site de educação financeira pessoal www.credit.org serve como ponto de partida para as pontuações FICO e o que cada escala significa para obter uma hipoteca:
– 740-850: Crédito excelente – os mutuários obtêm aprovações de crédito fáceis e as melhores taxas de juro.
– 670-740: Bom crédito – Os mutuários são normalmente aprovados e oferecem boas taxas de juro.
– 620-670: Crédito aceitável – Os mutuários são tipicamente aprovados a taxas de juro mais elevadas.
– 580-620: Crédito subprime – É possível que os mutuários obtenham uma hipoteca, mas não garantida. Os termos serão provavelmente desfavoráveis.
– 300-580: Crédito pobre – Há pouca ou nenhuma hipótese de conseguir uma hipoteca. Os mutuários terão de tomar medidas para melhorar a pontuação de crédito antes de serem aprovados.
Empréstimos FHA
A Administração Federal de Habitação (FHA), que faz parte do Departamento de Habitação e Desenvolvimento Urbano dos EUA, oferece empréstimos que são apoiados pelo governo. Em geral, os requisitos de crédito para empréstimos FHA tendem a ser mais relaxados do que os dos empréstimos convencionais. Para se qualificar para uma hipoteca de baixa entrada (actualmente 3,5%), necessitará de uma pontuação mínima FICO de 580. Se a sua pontuação de crédito cair abaixo disso, ainda poderá obter uma hipoteca, mas terá de baixar pelo menos 10%.
Taxas de juros e a sua pontuação de crédito
Embora não exista uma fórmula específica, a sua pontuação de crédito afecta a taxa de juros que paga sobre a sua hipoteca. Em geral, quanto maior for a sua pontuação de crédito, menor será a sua taxa de juro, e vice-versa. Isto pode ter um enorme impacto tanto no seu pagamento mensal como no montante de juros que paga ao longo da vida do empréstimo. Aqui fica um exemplo: Digamos que recebe uma hipoteca de taxa fixa de 30 anos por 200.000 dólares. Se tiver uma pontuação de crédito FICO elevada – por exemplo, 760 – poderá receber uma taxa de juro de 3,612%. A essa taxa, o seu pagamento mensal seria de $910,64, e acabaria por pagar $127.830 em juros ao longo dos 30 anos.
p>Tirar o mesmo empréstimo, mas agora tem uma pontuação de crédito mais baixa – 635. A sua taxa de juros sobe para 5,201%, o que pode não parecer uma grande diferença – até que os números sejam esmagados. Agora, o seu pagamento mensal é de $1.098,35 ($187,71 mais cada mês), e o seu juro total para o empréstimo é de $195.406, ou $67.576 mais do que o empréstimo com a pontuação de crédito mais alta.
É sempre uma boa ideia melhorar a sua pontuação de crédito antes de solicitar uma hipoteca, de modo a obter os melhores termos possíveis. Claro que nem sempre funciona dessa forma, mas se tiver tempo para fazer coisas como verificar o seu relatório de crédito (e corrigir quaisquer erros) e pagar a dívida antes de solicitar uma hipoteca, é provável que a longo prazo se pague. Para mais informações, poderá querer investigar as melhores formas de reconstruir rapidamente a sua pontuação de crédito, ou simplesmente as melhores formas de reparar uma má pontuação de crédito. Alternativamente, se não tiver tempo para corrigir a sua pontuação de crédito, poderá valer a pena procurar uma das melhores empresas de reparação de crédito para o fazer por si.
A Conclusão
P>Even embora não haja uma pontuação de crédito mínima “oficial”, será mais fácil obter uma hipoteca se a sua pontuação for mais alta – e os termos serão provavelmente melhores, também. Porque a maioria das pessoas tem uma pontuação de cada uma das três grandes agências de crédito – Equifax, Experian, e TransUnion-lenders – frequentemente puxam um relatório de crédito “tri-merge” que contém pontuações das três agências. Se as três pontuações de crédito forem utilizáveis, a pontuação média é o que se chama a pontuação “representativa”, ou a que é utilizada. Se apenas duas pontuações forem utilizáveis, a mais baixa é utilizada.
Pode obter informações preliminares sobre a sua posição de forma gratuita. Cada ano, tem direito a um relatório de crédito gratuito de cada uma das três grandes agências de crédito. Obter uma pontuação de crédito gratuita é mais difícil, mas pode obter a sua pontuação de crédito de um banco, algumas das quais estão cada vez mais disponíveis, ou de websites que oferecem pontuações de crédito verdadeiramente gratuitas.