“When you have an attorney giving you advice, it would be nice to know what their financial relationship is to the advice”.
— Lowell Bergman
O ponto da citação anterior aplica-se não só aos advogados que prestam aconselhamento, mas também aos profissionais financeiros. Alguns conselheiros financeiros recolhem comissões de orientação para vários investimentos, o que apresenta um conflito de interesses. É por isso que os conselheiros “apenas honorários” podem ser preferíveis.
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Muitas pessoas perguntam se os consultores financeiros valem a pena – qual é o seu custo médio, se a taxa é razoável, se devem contratar consultores de investimento ou planeadores financeiros, e assim por diante. Bem, se está a pensar “Preciso de um consultor financeiro”, provavelmente faria bem em contratar um.
Certo, há maus aqui e ali, ou simplesmente não qualificados ou simplesmente não atentos aos seus melhores interesses. Mas um bom conselheiro financeiro pode fazer maravilhas pela sua vida financeira.
Por que valem os conselheiros financeiros
Algumas pessoas não precisam de muito aconselhamento financeiro. Você também pode não…
- se tiver poupado para a reforma diligentemente e investido eficazmente.
- se tiver concebido um plano de reforma sólido que gere rendimentos suficientes nos seus anos dourados.
- se tiver a quantidade certa de seguro para proteger a sua casa, o seu carro, a sua vida, os seus rendimentos, e tudo o mais que precise de protecção.
- se tiver a sua dívida sob controlo.
- se tiver um plano patrimonial que minimize impostos e dores de cabeça para os seus beneficiários.
Poucos de nós têm todos aqueles patos financeiros (e alguns outros) em fila, no entanto.
De acordo com o Inquérito sobre a Confiança na Reforma de 2017, cerca de 24% dos trabalhadores disseram ter poupado menos de $1.000 para a reforma, e um total de 55% tinha menos de $50.000. Apenas 20% tinham poupado $250.000 ou mais.
A poupança de $250.000 é certamente muito melhor do que ter, digamos, apenas $50.000 poupados. Mas mesmo $250.000 não vai tão longe quanto se possa pensar. Considere, por exemplo, a conhecida “regra dos 4%”, que sugere que se retire anualmente cerca de 4% do seu ovo de ninho na reforma (ajustando-se à inflação ao longo do tempo). Com um ovo de ninho de até 250.000 dólares, isso dar-lhe-ia apenas 10.000 dólares para o ano. Se está a contar com a Segurança Social a fazer a diferença nas suas necessidades de rendimento na reforma, saiba que o rendimento médio da Segurança Social é também cerca de $16.000 por ano.
p>Fonte de imagem: Getty Images. Quando deve obter um consultor financeiro?
Um bom consultor financeiro pode olhar para a sua grande imagem — ele ou ela pode avaliar todas as suas necessidades e desafios financeiros e pode ajudá-lo a atingir os seus objectivos. Um conselheiro financeiro pode guiá-lo através do planeamento da reforma, estratégias de investimento, questões fiscais, lidar com opções de acções de empregados, e muito mais. Isto é valioso ao longo da sua vida, mas especialmente quando se aproxima de grandes eventos da vida, tais como pagar a faculdade, comprar uma casa, casar, ter um bebé, adoptar um filho, reformar-se, ou herdar bens.
Quando mudar de emprego, precisa de considerar como lidar com as suas contas de reforma. Todos nós devemos avaliar se temos um seguro de invalidez adequado ou se necessitamos de um seguro de cuidados a longo prazo. Os consultores financeiros podem ajudá-lo a determinar se está melhor com o leasing ou a compra do seu próximo carro, se deve refinanciar a sua hipoteca, como evitar impostos sobre o património, como maximizar a sua capacidade de cuidar de pais idosos, e assim por diante.
O custo médio dos planeadores financeiros e outros
É difícil oferecer um custo médio significativo para consultores financeiros, consultores de investimento, planeadores financeiros, e assim por diante. Isto porque há muitas maneiras de cobrar pelos seus serviços e uma vasta gama de taxas, também. Alguns podem cobrar-lhe entre 1% e 1,5% do total dos seus activos por ano, enquanto outros podem cobrar várias centenas de dólares por hora.
Esta é uma área em que não quer simplesmente ir com o fornecedor de custos mais baixos, porque mesmo alguém que lhe cobra mil dólares ou mais pode poupar-lhe muitos milhares a longo prazo, enquanto alguém que cobra apenas 200 dólares pode poupar-lhe muito menos. Concentre-se em encontrar um bom consultor financeiro, quer através de recomendações de amigos e outros, quer através de entrevistas a alguns candidatos. Os candidatos designados como honorários não procurarão ganhar comissões com a venda de produtos, e poderá encontrar alguns através de www.napfa.org.
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Justamente quão valiosos são os consultores financeiros?
Além de ter as suas finanças globais em forma, um bom consultor também pode melhorar o seu desempenho de investimento. Um estudo da Vanguard descobriu que, ao recorrer aos serviços de um consultor financeiro, poderá melhorar os seus resultados em até três pontos percentuais anualmente. Eis um olhar sobre quão poderosos esses três pontos podem ser — a tabela seguinte mostra como um investimento anual de $8.000 pode crescer ao longo do tempo, a 7% ao ano e a 10% ao ano:
| >p>$8.000 Invested Annually For: | p>Crescimento a 7% | |
|---|---|---|
|
10 anos |
$118,269 |
$140,249 |
|
20 anos |
$350,951 |
$504,020 |
|
25 anos |
$541,412 |
$865,454 |
|
30 anos |
$808,584 |
$1.4 milhões |
Data source: cálculos por autor.
Isso é muito poderoso, não? Mesmo durante apenas uma década, a diferença foi de quase $22.000 — e ao longo de 30 anos, foi perto de $600.000! É claro que nem todos os que utilizam um consultor financeiro verão os seus retornos serem assim tão apreciados. Mas mesmo um choque de dois pontos percentuais pode fazer uma grande diferença, e alguns podem desfrutar de um choque de quatro pontos ou mais.
Por falar nisso, o Vanguard revelou como chegaram aos três pontos percentuais, descobrindo, por exemplo, que poder consultar um consultor em qualquer altura, como quando estavam a pensar em vender durante uma correcção do mercado, acrescentou até 1,5% aos seus retornos porque o consultor os manteve fiéis ao seu plano. Além disso, os consultores que estabeleciam uma alocação sensata de activos a seguir acrescentavam até 0,75%. Os consultores também podem ajudar a manter as taxas baixas, orientando os clientes para opções de taxas baixas. Isso pode adicionar mais 0,45% ao desempenho.
Shelling out a algumas centenas ou mesmo alguns milhares de dólares, dependendo das suas necessidades e activos, pois uma boa orientação financeira pode valer bem a pena, poupando-lhe muito mais do que o custo. Pense em consultar um consultor financeiro para o ajudar a obter todos os seus patos em fila.
Os $17.166 de bónus da Segurança Social que a maioria dos reformados não vêem
Se for como a maioria dos americanos, está alguns anos (ou mais) atrasado nas suas poupanças de reforma. Mas um punhado de “segredos da Segurança Social” pouco conhecidos poderia ajudar a assegurar um aumento no seu rendimento de reforma. Por exemplo: um truque fácil poderia pagar-lhe até 17.166 dólares a mais… todos os anos! Quando aprender a maximizar os seus benefícios da Segurança Social, pensamos que poderá reformar-se com confiança e com a paz de espírito que todos pretendemos. Basta clicar aqui para descobrir como aprender mais sobre estas estratégias.
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