A maioria das crianças adultas não está intimamente familiarizada com a situação financeira dos seus pais até que a mãe ou o pai necessite de ajuda para gerir as finanças ou que uma criança comece o processo de liquidação após o falecimento de um dos pais. Infelizmente, os idosos estão a ter cada vez mais dificuldades em fazer face a poupanças e rendimentos limitados. Muitos ou não pagam as suas contas ou recorrem a cartões de crédito e planos de pagamento para cobrir despesas. Os membros da família preocupam-se frequentemente com a possibilidade de serem responsáveis pelo pagamento destas dívidas, mas a boa notícia é que não são transferíveis.
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Esta é uma preocupação comum, mas mesmo que tenha uma procuração financeira (POA) para um progenitor, não é responsável pelas suas dívidas. A única forma de estas dívidas poderem ser transferidas para si é se for co-assinado por eles ou se estiver listado como devedor solidário. No entanto, dependendo da situação, poderá sentir-se obrigado a descobrir uma forma de ajudar um progenitor a tornar-se livre de dívidas. Há alguns factores diferentes que jogam na forma como isto pode ser feito.
Conheça a situação financeira dos seus pais
Money pode ser uma coisa difícil de discutir, especialmente com os membros da família. Mas, é importante abordar as questões financeiras actuais e futuras desde cedo. Não o fazer coloca a família inteira em desvantagem. Mesmo uma compreensão geral das fontes de rendimento, despesas e responsabilidades dos pais pode dar aos filhos adultos um avanço quando se trata de ajudar a alcançar a solvência ou administrar um património.
Aprenda o máximo que puder sobre a sua dívida
Cada tipo de dívida implica um grau diferente de obrigação ou urgência de reembolso. Por exemplo, pode ser mais fácil lidar com uma empresa de cartões de crédito em alguns casos do que com um pequeno empresário local que realmente precisa do pagamento para sobreviver. Mas moralmente, você e a sua empresa-mãe podem pensar de forma diferente sobre a ordem em que precisam de liquidar estes dois saldos em particular.
É importante considerar também a fonte raiz destas dívidas. A confusão sobre as opções de pagamento e os vendedores manhosos podem muitas vezes complicar as questões financeiras. Por exemplo, o seu progenitor está a pagar por serviços de saúde utilizando um cartão de crédito em vez de elaborar um plano de pagamento com o prestador de cuidados efectivos? Estas instituições oferecem geralmente taxas de juros mais favoráveis em comparação com as empresas de cartões de crédito. Quando as coisas estão apertadas, informe-se sobre todas as opções de pagamento possíveis para garantir que está a escolher a que melhor se adapta à situação dos seus pais.
Dar passos para reduzir futuras dívidas é outro factor chave neste processo. Consulte os registos dos seus pais para determinar se eles estão a incorrer em despesas desnecessárias que estão a aumentar o seu esforço financeiro. Por exemplo, será que algumas das dívidas resultam de encargos ou subscrições automáticas de produtos ou serviços que já não são necessários ou acessíveis? Os pagamentos estão a ser efectuados a tempo ou a incorrer em taxas adicionais de atraso? O controlo dos pagamentos automáticos e as despesas de reembolso irão pelo menos abrandar o montante da dívida que o seu progenitor está a acumular e, espera-se, libertar algum dinheiro para pagar os saldos existentes.
A situação de cada família é única. Ter check-ins financeiros com os seus pais desde cedo fará uma grande diferença quando chegar o momento de assumir o pagamento das contas ou liquidar as dívidas que eles deixaram para trás. Esta informação permitir-lhe-á saltar para a direita em vez de se meter em confusões com os extractos financeiros e tentar juntar o quadro geral por si próprio.
Como reduzir ou eliminar a dívida
Limitar a dívida pode ser um processo longo e árduo, especialmente com rendimentos e bens mínimos. Use as seguintes dicas e recursos para tornar este esforço tão rápido e acessível quanto possível.
- Ask o credor se os pagamentos puderem ser reduzidos para melhor acomodar o rendimento do seu ente querido.
- Se o seu progenitor for um proprietário com dívida hipotecária baixa ou nenhuma, será uma hipoteca reversa uma opção viável para complementar o seu rendimento? Basta ter em mente que o empréstimo se torna devido assim que o seu pai morre ou deixa a casa.
- Se o seu pai está a sofrer um declínio na função cognitiva e foi designada a sua procuração financeira (POA), é importante garantir que a sua POA é eficaz e intervir para ajudar a gerir o seu dinheiro. Isto pode incluir a confiscação dos seus cartões de crédito e a notificação dos credores da sua incapacidade. Se o seu progenitor não designou uma POA financeira, então terá de considerar a tutela a fim de salvaguardar o seu bem-estar físico e financeiro.
- Se não houver bens disponíveis para reembolso, escreva uma carta aos credores notificando-os disso e solicitando o perdão da dívida. (É possível que este último só possa ser concedido após o seu pai se qualificar para o Medicaid.)
- Se não houver activos disponíveis para liquidar estas dívidas, a falência pode ser uma opção, mas não se esqueça de contratar um advogado para ajudar neste processo. Existem muitas acções legais ou organizações de assistência jurídica em todo o país que prestam aconselhamento de baixo ou nenhum custo a indivíduos com baixos rendimentos e idosos.
Contacte o Serviço de Aconselhamento de Crédito ao Consumidor (CCCS) na sua área para obter ajuda na elaboração do orçamento, treino de dívidas e dicas de negociação com os credores.
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Como lidar com a dívida depois de um dos pais ter passado
Se o seu progenitor falecer antes de poder pôr ordem nos seus assuntos, as suas opções podem ser limitadas porque as procurações expiram com a morte. Só poderá continuar a tratar de dívidas e decisões financeiras se também for nomeado como executor testamentário (ou, se o seu progenitor morrer sem testamento, o tribunal de sucessões nomeou-o como representante autorizado). Com qualquer uma destas designações, será responsável pela cobrança e gestão do património dos seus pais, regularizar dívidas, distribuir bens pessoais, apresentar uma declaração fiscal final e pagar facturas.
Dependente da dimensão do património dos seus pais, o tratamento das suas obrigações financeiras pendentes pode ser um processo complexo. As leis estatais classificam diferentes tipos de dívidas em certos grupos prioritários para ajudar os tribunais e os executores a identificar quais devem ser pagos primeiro. Usando esta ordem, paga-se o que a herança tem fundos suficientes e depois escreve-se aos credores restantes notificando-os de que o seu progenitor passou e a sua herança é insolvente (não há fundos suficientes para cobrir as suas dívidas). Como exemplo pessoal, quando a minha mãe faleceu, ela deixou para trás mais contas do que bens. Estas cartas funcionaram muito bem e nunca mais ouvimos falar dos credores.
Quando em Dúvida, Procura Ajuda
As questões financeiras são notoriamente desafiantes, e as coisas são ainda mais complicadas quando se tenta lidar com elas em nome de outra pessoa. Se tiver perguntas sobre qualquer um dos assuntos discutidos acima, não pode fazer mal em consultar um advogado, contabilista ou planeador financeiro certificado. Estes profissionais podem fornecer-lhe as respostas de que necessita para resolver os assuntos de um ente querido.