A menos que coloque todo o seu dinheiro debaixo do colchão ou o converta em metais preciosos, é provável que precise de acesso à banca em algum momento. Felizmente, em muitos casos, é mais fácil do que imagina abrir uma conta bancária mesmo que tenha mau crédito.
Explicaremos como os bancos o avaliam quando se candidata à abertura de uma conta. Também lhe forneceremos quatro opções para tentar se o seu pedido inicial for negado antes de se estabelecer numa conta corrente de segunda oportunidade ou numa alternativa ainda mais cara.
Abrir uma conta bancária com mau crédito? A sua pontuação de crédito Provavelmente não importa
Na maioria dos casos, a sua pontuação de crédito não tem impacto directo na sua aplicação de conta bancária. Pode ter mau crédito e ainda assim abrir uma conta bancária normal.
Abrir primeiro uma conta corrente normal. Pode não precisar de uma conta corrente de segunda oportunidade ou de outra alternativa.
Se solicitar uma conta bancária normal e for recusado, tente mais alguns bancos antes de fazer qualquer outra coisa.
Dependente da razão pela qual o banco original negou o seu pedido, outra instituição pode sentir-se mais confortável em dar-lhe uma conta baseada na mesma informação.
Se tiver sido acusado de roubo de identidade ou fraude bancária, vai ser difícil abrir uma conta bancária em qualquer lugar. Mas se tiver sacado a conta a descoberto algumas vezes, um banco pode decidir que é demasiado, e outro pode ver que pagou essa dívida e considerá-lo como um risco aceitável.
Não há mal nenhum em solicitar uma conta em mais do que um banco, pois não “ding” o seu relatório de crédito ou histórico bancário.
Não desista e salte para uma opção mais cara para o seu banco se não conseguir abrir imediatamente uma conta bancária normal. Há outras coisas que pode fazer.
Como é que os bancos avaliam a minha candidatura para abrir uma conta?
As contas bancárias dependem de um punhado de empresas que são semelhantes às agências de crédito. Mas em vez de Experian, Equifax e TransUnion, são chamadas agências de informação de crédito (CRAs), e as três grandes são ChexSystems, TeleCheck, EWS e Certegy.
Se estiver a tentar obter um empréstimo, a instituição financeira irá verificar a sua pontuação de crédito. Se estiver a tentar obter uma nova conta bancária e tiver passado um monte de cheques devolvidos, provavelmente aparecerá numa CRA. Esta é uma das razões pelas quais um banco pode decidir que você exceda a sua tolerância ao risco.
ChexSystems é o CRA mais popular que reporta o seu historial bancário. Se os bancos o negam, pode ser devido a algo no seu relatório ChexSystems.
Os bancos também podem olhar para o seu relatório de crédito para ajudar a verificar a sua identidade quando abre uma conta. Mas, como regra geral, a sua pontuação de crédito não influencia a avaliação do banco sobre o seu pedido de conta.
4 Passos a Tentar se o seu pedido for Negado
Muitas instituições financeiras oferecem contas correntes de segunda oportunidade a pessoas que têm demasiados itens negativos no seu historial bancário. Falaremos mais sobre as contas correntes de segunda oportunidade e outras alternativas mais adiante neste artigo.
Se tiver mau crédito e estiver a tentar abrir uma conta bancária, deverá seguir estes quatro passos primeiro.
1. Solicite uma conta corrente regular em mais do que um banco. Diferentes bancos podem interpretar o seu relatório de histórico bancário de diferentes maneiras. Assim, a avaliação de um banco pode permitir-lhe abrir uma conta mesmo depois de outro banco o ter rejeitado.
2. Identifique os itens negativos no seu relatório ChexSystems e tente corrigi-los. Pode aceder gratuitamente ao seu relatório da ChexSystems. Se incluir informação negativa, há a possibilidade de resolver esses problemas e de os retirar do seu relatório. Mais tarde neste artigo.
3. Encontre um banco que não utilize ChexSystems. Se os passos 1 e 2 não funcionarem, deve candidatar-se num banco que não dependa da ChexSystems. Algumas das opções regionais e nacionais que não utilizam ChexSystems incluem:
- BBVA Compass
- Chime
- GoBank
- Navy Federal Credit Union
- SunTrust Bank
4. Abrir uma conta de investimento. Algumas empresas de investimento, incluindo a Fidelity e a TD Ameritrade, deixá-lo-ão abrir contas de investimento sem verificar o seu histórico bancário. E algumas dessas contas de investimento, também conhecidas como contas de corretagem ou contas de gestão de caixa, oferecem privilégios de escrita de cheques.
What Is ChexSystems and How Does It Impact Me?
Bancos utilizam ChexSystems e outras agências para investigar o seu comportamento bancário, a fim de os ajudar a avaliar o risco que corre como titular de uma conta.
ChexSystems acede ao seu historial bancário através do seu número de segurança social.
Como aceder ao seu relatório ChexSystems
Se solicitar uma conta bancária regular e for negado, há uma boa hipótese de que seja devido a algo no seu relatório ChexSystems.
Felizmente, pode aceder ao seu relatório gratuitamente e descobrir porque é que os bancos podem estar a negar a sua candidatura. Há várias maneiras de aceder ao seu relatório:
- Submeta um pedido no website ChexSystems. Se um banco negar a sua candidatura devido a informações sobre o seu relatório ChexSystems (ou qualquer relatório CRA), o banco deve dizer-lhe porquê, de acordo com a Fair Credit Reporting Act. Pode obter um relatório gratuito uma vez por ano, mesmo que não tenha sido negado.
- Solicite o seu relatório através de um sistema telefónico automatizado. Ligue para (800) 428-9623 e siga as instruções.
- Imprima, preencha e envie por correio o Formulário de Pedido de Divulgação ao Consumidor. Envie-o para ChexSystems, Inc., Attn..: Consumer Relations, 7805 Hudson Road, Suite 100, Woodbury, MN 55125.
- Imprimir, completar e enviar por fax o Formulário de Pedido de Divulgação ao Consumidor. Envie-o por fax para (602) 659-2197.
Her como pode ser o seu relatório ChexSystems:
Potencial ChexSystems Issues
- taxas de descoberto não pagas
- Contas de descoberto não pagas
- Um volume de cheques devolvidos
- Retiradas excessivas
- Alertas de segurança
- Fraude bancária
- Furto de identidade
Como resolver problemas de ChexSystems
Even se o seu banco não utilizar ChexSystems, o seu relatório gratuito pode alertá-lo para os tipos de informação que possam estar a dificultar a sua candidatura.
Felizmente, porque a ChexSystems e outros CRAs rastreiam apenas o seu histórico bancário, o que não tem impacto na sua pontuação de crédito. Pode ter uma grande pontuação de ChexSystems e uma má pontuação de crédito. O inverso também é verdade.
Dependente de qual das questões o seu relatório CRA lista, poderá ser capaz de as resolver de uma destas formas:
- Submeter uma disputa. Se achar que qualquer informação no seu relatório ChexSystems está errada, pode apresentar uma disputa directamente no website ChexSystems. ChexSystems declara nesse website que normalmente conclui as investigações no prazo de 30 dias.
- Pagar ao banco. Se deve dinheiro devido a taxas de descoberto, contas a descoberto ou qualquer outra coisa, pode contactar esse banco, pedir para pagar a sua dívida e depois pedir ao banco para remover o item do seu relatório ChexSystems.
- Aguarde. A maioria dos registos da ChexSystems caem do seu relatório após cinco anos. Se já estiver perto da marca dos cinco anos, poderá ter um relatório limpo em breve.
What Are Second-Chance Checking Accounts?
alguns bancos e cooperativas de crédito oferecem-lhe a oportunidade de abrir uma conta corrente de segunda oportunidade, mesmo que tenha um péssimo historial bancário.
As contas correntes de segunda oportunidade funcionam como contas bancárias normais – mas com certas limitações.
Podem cobrar taxas mensais elevadas, provavelmente não lhe permitirão passar cheques e podem exigir saldos mínimos mais elevados ou depósitos directos regulares. Alguns permitem-lhe ter um cartão de débito e fazer levantamentos grátis em ATM.
A melhor razão para utilizar uma conta corrente de segunda oportunidade é que eles vêm com um plano de “graduação”. Se utilizar a conta de forma responsável durante um período de meses, ou dependendo do banco, mesmo alguns anos, a instituição irá actualizá-lo para uma das suas contas correntes.
Antes de abrir uma conta corrente de segunda oportunidade, certifique-se de que compreende as taxas e os requisitos.
A seguir estão listadas algumas opções de conta corrente de segunda oportunidade. O perito em dinheiro Clark Howard diz que algumas cooperativas de crédito locais oferecem estas contas, e também é possível verificar bancos apenas online.
- BBVA Compass
- Chime
- Green Dot Bank
- Radius Bank
- OneUnited Bank
Consideram estas alternativas bancárias como últimas estâncias
Viver uma vida só em dinheiro pode ser desafiante e dispendioso.
Sobre 25 por cento dos americanos não tem banco ou tem um banco inferior, de acordo com um estudo de 2017 do FDIC. Alguns destes indivíduos recorrem a modelos de negócio predatórios como o empréstimo de dia de pagamento e as empresas que cobram taxas significativas.
É importante tentar primeiro abrir uma conta bancária regular. Se por alguma razão não conseguir assegurar uma conta normal ou uma conta corrente de segunda oportunidade, existem ainda algumas opções que pode explorar como últimas estâncias bancárias. Não são tão boas como as contas bancárias normais, mas na maioria dos casos, são melhores do que entregar uma grande parte do seu cheque de pagamento sob a forma de uma taxa apenas para o poder levantar.
Pode candidatar-se a estas opções online ou comprá-las em locais de venda a retalho no caso de cartões de débito pré-pagos.
Cartões de débito pré-pagos. Pode depositar, fazer e receber pagamentos online e fazer compras presenciais com estes cartões. Normalmente cobram taxas por transacção. Pode utilizar apenas dinheiro que tenha armazenado no cartão. Isto não é um cartão de crédito.
p>Cartões de crédito com garantia. Estes funcionam como cartões de débito pré-pagos, mas em vez de cobrar taxas de transacção, paga-se taxas de juros acentuadas. É possível adicionar dinheiro, transferir fundos e fazer pagamentos. O montante do seu depósito torna-se o seu limite de crédito. Uma grande vantagem dos cartões de crédito garantidos é que podem ajudá-lo a construir a sua pontuação de crédito.
Pensamentos Finais
Se o seu pedido de conta bancária for negado, não desista da sua pesquisa e aceite imediatamente uma opção mais cara. Há muitas formas de obter acesso à banca que não exigem que pague em excesso.
Se sabe que tem mau crédito e está a tentar abrir uma conta bancária, de alguma forma, já se está a limitar como cliente. Algumas instituições adoram gastar dólares em marketing adquirindo clientes que estão prontos a aceitar taxas e restrições devido ao seu historial financeiro.
Todas as situações são diferentes. Mas em muitos casos, com perseverança e pesquisa, pode encontrar uma forma de abrir uma conta bancária padrão.
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