A cada poucos dias, abro uma folha de cálculo no meu computador que tenho vindo a utilizar há muitos anos. Nessa folha de cálculo, escrevo várias linhas de informação – lugares onde gastei dinheiro, quanto gastei lá, a data em que gastei esse dinheiro e que tipo de despesa foi essa. Assim que digito essas coisas, ocorrem alguns cálculos automáticos e tenho uma boa visão das minhas despesas nos últimos 30 dias, no último ano e desde que comecei a seguir essa informação.
É um pequeno sistema agradável, um sistema que personalizei para as minhas próprias necessidades ao longo dos anos (fui programador de software numa fase anterior da minha vida, por isso fazer este tipo de coisas é uma espécie de segunda natureza para mim), mas muitas das ideias são emprestadas de alguns pacotes de software comerciais.
Considero-o uma das coisas mais poderosas que faço em termos de manter as minhas despesas sob controlo. Mas porque é que é esse o caso? E como o faço exactamente?
Existem seis razões pelas quais deveria estar a acompanhar as suas despesas pessoais.
Acompanhar as suas despesas ajuda-o a ver os erros de despesa antes que se tornem problemas financeiros pessoais desastrosos.
Uma das maiores razões pelas quais as pessoas se encontram em dificuldades financeiras é devido ao excesso de despesas. As pessoas simplesmente entram numa rotina de gastar tanto quanto (ou mais do que) ganham. Devido a isso, torna-se muito difícil atingir quaisquer objectivos financeiros a longo prazo e, se algum tipo de acontecimentos inesperados ocorrer, pode ser desastroso. A verdade é que apenas 80% dos trabalhadores dos EUA vivem de salário a salário.
p>Embora possa ser fácil apontar para uma ou duas grandes despesas que levam ao excesso de despesas, é muitas vezes uma miríade de pequenas despesas que são os verdadeiros culpados. É fácil escolher essa despesa de 100 dólares, mas 10 despesas de 10 dólares cada podem muitas vezes ir sem muito aviso prévio. Afinal de contas, são apenas $10, mas se esses $10 acontecerem vezes sem conta, podem somar-se rapidamente.
Tracking your expenses can expose overspending of all sizes, and if you do it diligently, expense tracking can identify when it’s a small issue before it becomes a larger issue where you’re struggling to make ends meet.
O rastreio das despesas fornece a espinha dorsal para um orçamento viável e sensato.
Muitas pessoas associam “responsabilidade financeira” a “fazer um orçamento pessoal”, mas a verdade é que um bom orçamento viável é construído sobre uma imagem precisa das suas despesas, que só pode realmente construir através do rastreio das suas despesas. Todos têm hábitos e rotinas de gastos diferentes, e simplesmente colocar um orçamento pronto a fazer em cima dos seus hábitos individuais resultará quase sempre num desastre.
P>Rather, um bom orçamento começa por analisar profundamente como tem gasto o seu dinheiro, ordenando esses gastos em categorias sensíveis, e estabelecendo alguns objectivos modestos para algumas das categorias mais flexíveis.
Por exemplo, se gastar $200 nos seus hobbies todos os meses, $150 é uma quantia sensata para orçamentar para essa categoria, mas não sabe quanto está realmente a gastar – e, portanto, quanto a orçamentar – sem acompanhar as suas despesas ao longo do caminho. Conhecer as suas despesas reais permite-lhe fazer números orçamentais realistas que podem realmente ajudá-lo a fazer progressos financeiros positivos.
Tracking your expenses helps make you more mindul of spending in the moment.
Após se habituar a seguir as suas despesas, verá que o processo o torna mais atento às escolhas de despesas que faz ao longo do dia. Começará a associar coisas como, digamos, aquela paragem de $5 no café com o impacto que tem no seu gasto total no final do mês, e isso irá motivá-lo a encontrar uma solução mais barata ou a cortar num hábito que realmente se soma.
É uma repetição simples, na verdade. Quanto mais vezes olhar e pensar num determinado tipo de despesa e o grande impacto que esta tem sobre si, mais provável é que pense nessa despesa com um olhar mais crítico.
Isto não significa que as despesas de rastreio o levarão a nunca mais gastar dinheiro em nada divertido. Em vez disso, apenas o tornará mais atento a essas despesas. Pode haver alturas em que reconheça que não está a receber muito valor por uma iguaria, mas outras vezes, é algo que vale realmente a pena.
Pode melhorar a sua relação com o seu parceiro.
Money é uma das fontes mais comuns de disputas entre casais, e muitas vezes resume-se a hábitos de despesa. Se um parceiro gasta mais em coisas não essenciais do que o outro parceiro, pode facilmente conduzir a fricção, particularmente quando essa despesa não essencial está a causar outros problemas financeiros.
Tracking your expenses is a very powerful way to not only get a clearer view of your own spending blind spots, but it can also provide useful information in money talkstions. Um simples registo de para onde o dinheiro foi pode reduzir uma dinâmica de “disse ele/ela disse” a números reais.
Embora não consiga resolver todas as disputas financeiras, pode ir muito longe para ajudar ambos os parceiros a identificar problemas de gastos sem recorrer a acusações e raiva.
Tracking your expenses can kill financial stress.
Uma das maiores fontes de stress financeiro para a maioria das pessoas é a eterna questão de para onde foi todo o dinheiro. Chega um cheque de pagamento e parece que está cheio de dinheiro, mas passam alguns dias e a conta parece praticamente vazia. O que aconteceu? Rastrear as suas despesas responde a essa pergunta.
Rastrear todas as suas despesas significa que sabe para onde vai cada cêntimo do seu dinheiro, e isso muda a pergunta de um mistério estressante para algo claro e compreensível. Em vez de sentir que tudo está fora de controlo, transforma a questão numa questão de decisão pessoal, algo que é muito menos stressante.
Em suma, rastrear as suas despesas devolve-lhe a sensação de controlo sobre as suas finanças. Já não está apenas na viagem numa montanha-russa financeira.
Torna muito mais fácil estabelecer objectivos financeiros.
Uma vantagem final de rastrear as suas despesas é que, ao fazê-lo, fica muito mais fácil estabelecer objectivos financeiros para si.
Pode facilmente estabelecer objectivos de despesas específicos para si, tais como limitar as suas despesas num determinado passatempo a $50 por mês. Isto é basicamente semelhante à orçamentação, que na realidade é apenas uma forma de estabelecer objectivos financeiros.
No entanto, a verdadeira vantagem de estabelecer objectivos de despesas como esse é que a conclusão desses objectivos liberta dinheiro para objectivos financeiros maiores na vida. Se for capaz de cortar $200 por mês dos seus gastos em várias categorias, então tem $200 por mês com os quais se pode ficar preso às suas contas, sair de ciclos de descoberto, estabelecer um fundo de emergência e começar a pagar dívidas com juros altos.
É tudo uma questão de seguir as suas finanças.
Começar a seguir as suas despesas é bastante fácil.
A forma mais simples de começar é simplesmente anotar todas as suas despesas num caderno. Tudo o que precisa é de um caderno de notas em espiral barato e uma caneta.
Quando comecei a seguir os meus próprios gastos, fi-lo com um caderno de bolso simples e uma caneta. Sempre que gastei dinheiro em qualquer coisa, ou anotei-o imediatamente nesse caderno ou enfiei um recibo nas páginas do caderno.
Notei várias coisas muito rapidamente. A grande era que não gostava de escrever coisas no caderno, não porque fosse preciso esforço, mas porque ao fazê-lo significava que tinha gasto dinheiro em algo e teria de contar com esse gasto mais tarde. Com muitas despesas frívolas, não queria ter de contar com isso mais tarde porque sabia, a um nível profundo, que era uma má decisão.
O que é que isso lhe parece? Sempre que gastar dinheiro, guarde esse recibo, e uma ou duas vezes por dia, anote cada item em que gastou dinheiro – a data, o item e o montante. Pode (e deve) também dar-lhe uma categoria. Pode achar fácil usar apenas categorias como “comida”, mas eu vou um pouco mais longe e uso categorias como “comida básica”, “comer fora”, e “comida gourmet” para diferenciar entre necessidades e diferentes tipos de desejos.
Quando estou a registar despesas, passo pelas listas de compras e agrupo todos os itens em “comida básica”, “comida gourmet” (que significa comida na loja que tinha uma alternativa mais barata) e “artigos domésticos”, usando um marcador. Faço o mesmo para todos os recibos de artigos múltiplos. Depois, apenas acrescento um novo item intitulado “Comida na mercearia” com a categoria “comida básica” e o total, depois outro item intitulado “Comida na mercearia” com a categoria “comida gourmet”, depois outro item intitulado “Suprimentos na mercearia” com a categoria “material doméstico”, e cada um tem o custo total dos itens desse tipo a partir do recibo.
Não há realmente uma boa lista de categorias com as quais classificar os seus gastos. Basta apresentar-lhe as que fazem sentido para si. Talvez queira começar a escrevê-las agora e deixar um espaço para categorias, depois quando tiver algumas dúzias de entradas, invente categorias e categorize as despesas então.
Exibi que há muito valor em fazer isto à mão. Ajuda-me realmente a manter o contacto com os meus gastos de uma forma que apenas digitar dados em ferramentas digitais não alcança, e encontro ferramentas que automaticamente preenchem os dados para ter ainda menos impacto para mim. Continuam a ser úteis, mas escrevê-los apenas chega a casa de uma forma mais profunda.
Fala de ferramentas automatizadas, há três ferramentas que recomendo, dependendo de como se quer abordar as coisas. Pessoalmente não utilizo nenhuma delas regularmente (embora as tenha experimentado todas), principalmente porque me sinto desconfortável ao utilizar ferramentas de terceiros para aceder directamente às minhas contas financeiras, mas isso não se deve ao facto de elas serem de facto inseguras de qualquer forma. Apenas opto por minimizar o número de contas online que tenho e que têm qualquer acesso a dados pessoais.
O mais fácil de usar – mas o que me parece mais fácil e menos útil em geral – é o Mint, que automaticamente recupera os dados das suas contas e os exibe numa aplicação. É gratuito e realmente fácil de usar, mas acho que passa demasiado tempo a oferecer-me sugestões (e anúncios) que são irrelevantes para o que quero ver.
Uma opção muito melhor é um serviço de subscrição chamado You Need a Budget, que considero a melhor ferramenta automatizada de orçamentação e acompanhamento de despesas por aí. Também recupera dados para si, mas pode introduzir muita informação para complementar isso, e oferece muitas vistas genuinamente úteis dos seus dados.
Se for uma espécie de folha de cálculo, gostaria de dar um aceno ao Tiller Money, que se integra com o Google Sheets para automaticamente puxar dados das suas contas para uma folha de cálculo.
Após ter um ou dois meses de dados, pode começar a tomar algumas decisões poderosas.
O processo real de registo das suas despesas é uma coisa poderosa. Serve como uma forte lembrança constante de para onde vai realmente o seu dinheiro, algo que pode moldar o seu pensamento à medida que o regista.
Quando começa a acumular muitos dados de despesas, no entanto, torna-se ainda mais poderoso. Os dados recolhidos permitem-lhe dar um passo atrás e olhar para os seus padrões de gastos mais amplos.
Com um mês de dados de acompanhamento dos seus gastos, pode facilmente fazer perguntas como, “Quanto dinheiro gastei no mês passado em cafés?” ou “Quanto dinheiro gastei no mês passado a comer fora?” ou “Quanto dinheiro gastei no mês passado em compras de entretenimento? As respostas a essas perguntas – e muitas como elas, dependendo das categorias que escolheu – podem realmente moldar o seu pensamento quando se trata de escolhas de gastos.
A percepção de que está a gastar centenas por mês em cafés, $1.000 no último mês a comer fora em restaurantes medíocres ou $350 em passatempos pode ser um verdadeiro abrir de olhos. Não só lhe mostra para onde vai realmente o seu dinheiro, como pode ajudá-lo a perceber que o seu dinheiro vai para coisas que não estão a dar muito valor na sua vida pelo montante que está a gastar.
Quando somar as suas despesas em cada categoria para o mês, o que está a fazer é criar a espinha dorsal de um orçamento. Pode percorrer todas essas categorias, descobrir quais são razoáveis e quais são aquelas em que está a gastar demasiado e pode reduzir, e depois utilizar esses números reais para criar um orçamento básico para si.
Todo este processo revela uma verdade profunda sobre a orçamentação. O verdadeiro valor da orçamentação não está na criação de tabelas e gráficos limpos, mas no facto de poder identificar algumas das suas piores áreas de despesa e ajudá-lo a obter um melhor controlo sobre elas. Não está num gráfico, mas em como esse gráfico muda o seu comportamento.
Para a maioria das pessoas, um orçamento vai revelar algumas áreas de despesas excessivas em itens não essenciais, que pode cortar por opção, bem como algumas áreas de despesas essenciais que gostaria de cortar (como cortar contas). Embora ganhar mais dinheiro seja sempre uma grande solução para este problema, não é uma solução imediata; assim, a ferramenta imediata em mãos é a frugalidade.
Uma boa maneira de começar é aparando as suas contas mensais necessárias. Aqui estão 40 tácticas para aparar as suas contas mensais comuns, bem como algumas contas comuns que as pessoas podem apagar por completo. Pergunte-se se cada factura que tem é necessária e, se o for, pergunte-se como pode cortar um pouco essa factura. Um bom primeiro passo é simplesmente chamar essa empresa e ver o que pode ser feito para tornar essa factura mais pequena.
A outra abordagem é reduzir as suas despesas não essenciais. Vale a pena notar que penso que é uma má ideia cortar as despesas não essenciais até ao osso. Se cortar todas as coisas de que gosta, vai ficar rapidamente ressentido com as mudanças. Pelo contrário, deve tentar identificar os 20% (ou mais) das suas despesas não essenciais que são menos importantes para si e cortar essas coisas, ao mesmo tempo que está atento ao que está a ganhar como resultado desses cortes. Se gastar $400 por mês a comer fora, veja se consegue cortar esses $300 cortando os $100 gastos nas refeições mais esquecidas. Se tiver alguma despesa que não queira cortar, procure outra despesa que possa cortar um pouco mais.
Traçar as suas despesas pessoais leva um pouco de tempo, mas é um poderoso incentivo para gastos mais inteligentes e melhores escolhas financeiras.
Traçar as minhas despesas foi uma das melhores coisas que comecei a fazer durante a minha reviravolta financeira. Deu-me um empurrãozinho constante para evitar gastar dinheiro em coisas frívolas e logo revelou alguns dos meus piores hábitos de despesa. Compreender as áreas da minha vida em que gastava em excesso – e simplesmente saber para onde ia todo o dinheiro – foi uma mudança transformadora na minha vida financeira.
Começar hoje. Recomendo fazê-lo à mão no início, simplesmente por causa do quão poderoso é esse acto em termos de fazer com que se note as suas despesas. Depois de construir algumas entradas, comece a olhar para os padrões e veja o que lhe estão a dizer sobre as mudanças sensatas que pode fazer nas suas despesas. Demora um pouco de tempo, mas pode ter um enorme impacto na sua utilização do dinheiro.
Boa sorte!