Os empréstimos a estudantes podem ser uma forma de “boa dívida” – um investimento numa educação que de outra forma seria inalcançável. Mas é fundamental compreender como funcionam os empréstimos a estudantes e como utilizá-los antes de pedir emprestado.
Emprestado Sabiamente
Antes de entrar nos pormenores, vale a pena mencionar que não é preciso pedir emprestado dinheiro, e quanto mais se pede emprestado, mais difícil pode ser de pagar. Pode ser-lhe difícil imaginar como é a vida com os pagamentos de empréstimos estudantis, e esses empréstimos são a chave para um futuro mais brilhante. Mas a dívida de empréstimo estudantil também pode ser um fardo sério. Para minimizar esse fardo:
- Pedir bolsas de estudo e subsídios para reduzir o montante do seu empréstimo. Mesmo pequenas bolsas de estudo ajudam.
- Trabalhe a tempo parcial para pagar alguns dos seus custos de educação. Poderá ganhar uma experiência de vida valiosa que muitos dos seus pares só receberão após a graduação. Essa vantagem pode ajudá-lo a tomar decisões importantes mais cedo na vida.
- Avalie escolas e educação no Estado menos dispendiosas. Após a graduação, quanto importará o local onde frequentou a escola? Ou se é de alguma importância para certas funções e empresas, como observámos recentemente? Além disso, aproveite os certificados especializados para apoiar a sua educação formal com os programas Coursera, Google Growth, e Udacity.
- Cortar custos onde puder. Livros usados, entretenimento barato, e comida caseira podem gerar poupanças significativas.
Cada vez que receber fundos de um empréstimo estudantil, lembre-se que terá de reembolsar todo esse dinheiro (mais juros) em algum momento no futuro.
Como funcionam os empréstimos estudantis
Os empréstimos estudantis são únicos porque foram concebidos especificamente para o financiamento da educação. Mas o que os torna diferentes dos cartões de crédito e outros empréstimos?
Custos relativamente baixos
Os empréstimos a estudantes são frequentemente menos dispendiosos do que outros tipos de empréstimos aos quais se pode actualmente candidatar. Vários factores mantêm os custos baixos:
- Empréstimos a estudantes federais, oferecidos através do governo dos E.U.A., têm características favoráveis ao mutuário. As taxas de juro são relativamente baixas e são fixas para novos mutuários, pelo que não tem de se preocupar com mudanças dramáticas nos seus custos de juros ou choque de pagamento.
- Os custos de juros podem ser subsidiados (ou pagos pelo governo) para alguns estudantes.
- Empréstimos a estudantes são empréstimos de risco relativamente baixo para mutuantes, e alguns mutuantes vêem um grau – especialmente em certos campos – como uma indicação de rendimento disponível para reembolsar o seu empréstimo.
Aprovação mais fácil
A maioria dos estudantes não tem empregos de alto pagamento ou pontuações de crédito elevadas. Como resultado, podem não obter aprovação para qualquer empréstimo que não seja um empréstimo de estudante. Empréstimos de estudante federais normalmente não requerem qualquer pontuação mínima de crédito, mas alguns problemas no seu histórico de crédito podem desqualificá-lo.
Benefícios no Tempo de Pagamento
alguns empréstimos a estudantes oferecem características favoráveis ao mutuário que tornam o pagamento mais fácil de gerir. Os empréstimos através de programas governamentais são melhores, mas os emprestadores privados também oferecem condições flexíveis.
- adiamento na escola: Com alguns empréstimos, não tem de começar a fazer pagamentos até estar fora da escola, o que lhe permite concentrar-se nos seus estudos. Durante esse tempo, os custos de juros sobre empréstimos subsidiados podem até ser pagos para que o saldo do seu empréstimo não aumente.
- Desemprego: Alguns empréstimos a estudantes, especialmente empréstimos federais a estudantes, oferecem um adiamento do desemprego. Sob esse cenário, pode deixar de fazer pagamentos até encontrar um emprego.
- rendimento limitado: Empréstimos federais de estudante podem ajustar os seus pagamentos mensais exigidos quando o dinheiro é escasso. Se se inscrever em planos de reembolso de rendimentos, pode evitar pagamentos onerosos.
- Benefícios fiscais potenciais: Os juros que paga sobre empréstimos estudantis podem ajudar a reduzir os seus impostos. No entanto, os benefícios podem ser limitados devido aos seus rendimentos e outros factores no seu retorno.
- Perdão de empréstimos: Pode mesmo ser possível obter o perdão dos seus empréstimos de estudante. Os mutuários com empréstimos estudantis federais podem qualificar-se para o perdão após dez anos de pagamento e emprego em certos trabalhos do serviço público. Outros, em planos de reembolso com base no rendimento, podem qualificar-se após 25 anos – mas os saldos perdoados podem ser tributáveis como rendimento.
Empréstimos de Estudante Federal vs. Privado
Pode pedir emprestado a qualquer credor que queira. No entanto, os empréstimos oferecidos através de programas governamentais são tipicamente os mais acessíveis, mais fáceis de pedir emprestado e mais fáceis de qualificar. Como resultado, é sensato usar esses empréstimos primeiro.
Depois de pedir emprestado tudo o que puder com empréstimos do governo, pode recorrer a mutuantes privados se ainda precisar de mais. Esses emprestadores são tipicamente bancos, cooperativas de crédito, e emprestadores online. Podem comercializar os empréstimos como “empréstimos a estudantes”, ou podem oferecer empréstimos padrão que pode usar para tudo o que quiser.
Emprestadores privados requerem tipicamente que se qualifiquem para aprovação. Como resultado, necessita de bom crédito e rendimento suficiente para reembolsar o empréstimo. Muitos estudantes não têm nenhum dos dois, pelo que um dos pais (ou outra pessoa com bons rendimentos e crédito) solicita frequentemente o empréstimo ou co-assina o empréstimo com o estudante, o que torna ambas as pessoas 100% responsáveis pelo reembolso do empréstimo.
Empréstimos federais emitidos recentemente têm taxas de juro fixas, mas os empréstimos privados podem ter taxas variáveis. Como resultado, corre mais riscos – se as taxas aumentarem significativamente, o seu pagamento exigido poderia também aumentar.
Como obter empréstimos a estudantes
Comece com o gabinete de ajuda financeira da sua escola e pergunte que tipos de ajuda estão disponíveis. Não deixe de discutir subsídios e bolsas de estudo, bem como empréstimos.
P>Próximo, preencha o formulário de Pedido Gratuito de Ajuda Federal ao Estudante (FAFSA), que reúne informações sobre as suas finanças. O governo dos EUA e a sua escola utilizam essa informação para determinar a sua necessidade de ajuda financeira. Preencha a sua FAFSA o mais cedo possível em cada ano civil. Basta fazer o melhor que puder ao preenchê-lo – pode voltar atrás e actualizar quaisquer estimativas no final do ano.
Aplique a ajuda com o gabinete de ajuda financeira da sua escola e através de quaisquer outras fontes promissoras, e aguarde pelos resultados. Se aprovado, pode decidir levar toda ou parte da ajuda disponível, e provavelmente terá de completar uma sessão introdutória de aconselhamento de entrada para saber como funcionam os seus empréstimos.
Para empréstimos privados, encontre um credor que satisfaça as suas necessidades, e preencha um pedido de empréstimo com esse credor.
p>Enconfirme quando precisar de começar a reembolsar os seus empréstimos de estudante. Pode não ter de começar a pagar imediatamente, mas é fundamental compreender quando os pagamentos são devidos.
Tipos de Empréstimos de Estudante
Como passa pelo processo de requerimento, é útil estar familiarizado com os tipos mais comuns de empréstimos disponíveis através do governo dos EUA.
Empréstimos Perkins
Um empréstimo Perkins deve ser a sua primeira escolha – se conseguir obter um. Apresentam uma taxa de juro fixa e baixa e estão disponíveis para os mutuários independentemente do seu histórico de crédito. No entanto, são empréstimos baseados nas necessidades, o que significa que não estão disponíveis para toda a gente, e estão em oferta limitada.
Empréstimos Stafford
Empréstimos Stafford são também fáceis de qualificar, e fornecem mais dinheiro do que os empréstimos Perkins. Além disso, os custos dos juros podem ser subsidiados, e estão disponíveis tanto para estudantes de pós-graduação como para estudantes de graduação.
Empréstimos PLUS
Empréstimos para Estudantes de Graduação, conhecidos como empréstimos PLUS, estão mais próximos dos empréstimos privados, mas são empréstimos federais. Requerem uma revisão de crédito, e o reembolso começa logo após o desembolso. MAIS empréstimos para estudantes de graduação vão para os pais, o que lhes permite cobrir despesas significativas para os seus filhos.
Empréstimos de consolidação
Empréstimos de consolidação são empréstimos que combinam vários empréstimos para estudantes num único empréstimo. O resultado é um reembolso mais simples (um pagamento em vez de muitos), e pode haver outros benefícios.
Consolidação funciona de forma diferente para diferentes tipos de empréstimos. Aprenda as diferenças antes de decidir consolidar ou misturar empréstimos federais com empréstimos privados. Se combinar esses tipos de empréstimos, pode perder benefícios valiosos de empréstimos federais a estudantes.