Como são calculadas as pontuações de crédito?
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Exoneração de responsabilidade
Partituras de crédito soam simples – é apenas um número de três dígitos, certo? Mas compreender como são calculadas as pontuações de crédito pode ser uma tarefa complexa. Não se preocupe. Estamos aqui para quebrar as complexidades e ajudá-lo a compreender como estes números são calculados e como o afectam.
Para começar, aqui estão os cinco factores que entram no cálculo da sua pontuação de crédito:
- Histórico de pagamentos: O registo que demonstra se efectua ou não pagamentos atempados na sua conta. É responsável por 35% da sua pontuação de crédito.
- Utilização do crédito: A percentagem do seu crédito disponível que utilizou. Um rácio mais baixo é melhor. Isto corresponde a 30% da sua pontuação de crédito.
- Idade do crédito: Há quanto tempo tem crédito e quantos anos têm as suas contas. Isto representa 15% da sua pontuação de crédito.
- Tipos de contas: A diversidade da sua mistura de crédito. Isto representa 10% da sua pontuação de crédito.
- Histórico de aplicações: Quantas vezes se candidatou a várias formas de crédito nos últimos dois anos. Isto representa os últimos 10% da sua pontuação de crédito.
p>Muitas vezes, as agências de crédito tiram todas as informações destas cinco categorias e usam algoritmos complicados para chegar à sua pontuação de crédito final. As especificidades dessa matemática são mantidas perto das várias agências de crédito e variam dependendo do tipo de pontuação solicitada. Mas ainda pode melhorar e gerir o seu crédito compreendendo mais sobre estes cinco factores.
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Histórico de pagamento
O seu histórico de pagamento é o maior factor para as suas pontuações de crédito – conduz a 35% da sua pontuação. O histórico de pagamento é o registo no seu relatório de crédito de se paga as suas contas a tempo.
O histórico de pagamento aparece nos seus relatórios de crédito das três principais agências de informação de crédito dos EUA-TransUnion, Equifax e Experian. O histórico que é considerado provém dos pagamentos do seu cartão de crédito, empréstimos a prestações – como o pagamento de um carro – contas de empresas financeiras e hipotecas. Enquanto os três gabinetes de informação recolhem informações sobre o seu histórico de pagamentos, nem todos os credores enviam todas as informações aos três gabinetes. Por esta razão, as informações sobre os seus relatórios podem ser diferentes entre as agências.
A razão pela qual este aspecto da sua pontuação tem um peso tão grande é que reflecte melhor se é um risco aos olhos dos credores. Se falhou um pagamento aqui ou ali, isso terá um impacto negativo. No entanto, esse impacto desvanece-se com o tempo, desde que, entretanto, não faça mais nenhum pagamento atrasado. E se tiver um historial de reembolsos imaculado, parabéns – mas não espere necessariamente uma pontuação perfeita, pois ainda há quatro outros factores a considerar.
Itens negativos que poderiam baixar a sua pontuação: Pagamentos atrasados ou falhados, contas que vão para cobranças, penhoras, execuções hipotecárias, falência e julgamentos.
Debt Usage, ou Credit Utilization
O montante da dívida que transporta é o segundo maior influenciador e representa cerca de 30% da sua pontuação. Existem vários tipos de dívidas que aparecem no seu relatório de crédito, mas a utilização do crédito refere-se especificamente às dívidas rotativas. As dívidas rotativas – como os cartões de crédito e as linhas de crédito de home equity – têm uma linha de crédito pré-determinada, mas nenhum pagamento mensal definido.
A poupança de uma pequena quantidade de dívida não vai prejudicar a sua pontuação, mas não quer maximizar os cartões de crédito se estiver a tentar melhorar o seu crédito. A regra geral é manter o montante da dívida que deve abaixo de pelo menos 30% – e idealmente 10% da sua linha de crédito disponível. Certifique-se de que sabe qual é o montante da dívida e como pode reduzir a sua dívida, se necessário.
Cuidado que este rácio é determinado com base nos saldos reportados às agências de crédito, que são frequentemente os saldos do seu extracto de conta. Isto confunde muitas pessoas que pagam os seus cartões de crédito na totalidade todos os meses – o seu relatório de crédito mostra um saldo, mas elas sabem que são pagas na totalidade.
O montante que é reportado aos balcões de crédito, e não o saldo sobre o qual está realmente a pagar juros, é o que importa para a utilização do seu crédito. Algumas pessoas optam por pagar os seus cartões de crédito antes de o saldo do extracto ser criado para mostrar um saldo de $0 e uma baixa utilização. Os relatórios de crédito não são actualizados em tempo real, pelo que por vezes pode levar até 60 dias para que a informação actualizada apareça nos seus relatórios de crédito.
Debt que poderia baixar a sua pontuação: cartões de crédito, cartões de lojas, linhas de crédito de crédito de crédito de casa e protecção de descoberto para contas correntes.
A idade do seu crédito
Este aspecto da sua pontuação de crédito considera a idade das suas contas, não a sua idade pessoal. Quanto tempo geriu o crédito é um factor sobre o qual tem pouco controlo, porque o tempo é o maior influenciador aqui.
Este factor representa cerca de 15% da sua pontuação de crédito e analisa o historial de quanto tempo teve várias contas de crédito e como as geriu durante esse tempo. Quanto mais tempo tiver crédito, melhor. Para manter a sua idade de crédito saudável, não feche as suas contas mais longas a não ser que seja absolutamente necessário.
Factores que podem causar uma pontuação de crédito mais baixa: Contas recentemente abertas que não têm um historial, nenhum historial de crédito ou muito pouco historial.
Tipos de contas
Os diferentes tipos de contas que aparecem no seu historial de crédito, também chamados de credit mix, perfazem cerca de 10% da sua pontuação de crédito. Não existe uma versão ideal de uma mistura de créditos, pois o que é certo para si pode não funcionar tão bem com o perfil de crédito de outra pessoa. Também não é essencial ter uma conta de todos os tipos possíveis. Mas é uma boa ideia ter uma variedade para mostrar que pode gerir responsavelmente diferentes tipos de dívidas.
Factores que podem baixar a sua pontuação: Ter apenas um tipo de conta de crédito como cartões de crédito no seu histórico de crédito.
Seu histórico de pedidos de crédito
O número de pedidos de crédito que aparecem no seu histórico perfaz cerca de 10% da sua pontuação de crédito. Basicamente, isto é rastrear sempre que os seus relatórios de crédito são puxados. Isto significa que sempre que o seu ficheiro de crédito ao consumidor é revisto para um novo cartão de crédito ou pedido de empréstimo, este é documentado. Isto diz aos credores o quão activamente está a comprar por crédito e com que frequência.
Existem duas categorias gerais de consultas que podem aparecer nas suas consultas de perfil duro e consultas suaves.
As consultas duras aparecem quando solicita alguma forma de crédito de um credor. Isto inclui, mas não está limitado a, empréstimos para automóveis, empréstimos a estudantes, hipotecas e novos cartões de crédito. Estas consultas permanecem no seu relatório de crédito durante dois anos, mas só têm um impacto negativo durante o primeiro ano. Podem ser vistos pelos mutuantes ou por qualquer pessoa que puxa os seus relatórios.
Os inquéritos sobre o seu crédito individual ocorrem quando o seu crédito individual é puxado por uma razão diferente da determinação da sua elegibilidade após um pedido de crédito.
Quais são algumas das razões para um inquérito suave?
- Você pede uma cópia do seu próprio relatório de crédito.
- Uma empresa faz uma revisão promocional para lhe enviar informações sobre uma pré-aprovação de cartão de crédito.
- Um potencial empregador vê uma versão dos seus relatórios de crédito como parte de um processo de candidatura a um emprego.
- Um credor que tem crédito com revisões dos seus relatórios.
Os pedidos de informaçãoSoft só ficam no seu relatório durante 24 meses e não aparecem a ninguém que os reveja a não ser a si. Também não têm impacto na sua pontuação.
Outros factores que afectam o seu crédito
Além desses cinco factores, algumas outras coisas podem afectar a sua pontuação de crédito.
Pagamentos de rendas e utilidades
Usualmente, os seus pagamentos de rendas ou utilidades só aparecerão nos relatórios de crédito quando já tiverem corrido mal. É frequentemente sob a forma de um julgamento ou de uma cobrança se deve dinheiro. A Experian RentBureau, outra divisão da Experian, permite aos senhorios e gestores imobiliários relatar o histórico de arrendamento para ajudar os arrendatários a construir crédito. Experian Boost e UltraFICO fazem o mesmo para contas de serviços públicos e outras transacções de contas bancárias.
Impostos
Embora os próprios impostos não afectem a sua pontuação de crédito, a forma como decide pagá-los – e pagar com atraso – pode afectar o seu crédito. Pode impedir que os impostos descarrilem o seu crédito, pagando-os a tempo ou negociando um acordo de parcelamento com o IRS.
A média de pontuação de crédito
As pontuações de crédito são tipicamente classificadas de “más” a “excelentes”. É importante compreender onde se encaixa nesta lista para que se possa tomar as medidas adequadas para reconstruir ou corrigir quaisquer problemas de crédito e assegurar um melhor futuro financeiro.
Os modelos de pontuação de crédito padrão variam de 300 a 850. A pontuação média FICO é de cerca de 703. FICO é uma formulação utilizada pelas agências de crédito para criar uma pontuação. De acordo com Experian, 700 é considerada uma boa pontuação. Abaixo de 500 é considerada uma má pontuação.
Como a sua pontuação de crédito o afecta
Uma má pontuação de crédito ou a falta de histórico de crédito pode dificultar a obtenção de uma linha de crédito ou uma taxa de juro baixa sobre um empréstimo. Embora ainda possa obter alguma forma de crédito – mesmo com uma pontuação de crédito nos 500 – provavelmente enfrentará taxas de juro anormalmente altas e outras condições devido ao elevado risco de crédito a alguém com uma pontuação de crédito tão baixa.
Se estiver a achar que estes desafios são mais do que um simples inconveniente, dê uma vista de olhos aos seus relatórios de crédito e pontuações para ver onde poderá ter de trabalhar para melhorar. Se houver erros no seu relatório de crédito a arrastar a sua pontuação para baixo, pode querer trabalhar com uma empresa de reparação de crédito para corrigir o seu relatório de crédito.
〉Learn mais: Lexington Law Review
〉Learn mais: CreditRepair.com Review
Improve Your Credit Score
Para começar a construir o seu crédito ou melhorar a sua pontuação, não se esqueça de obter o seu relatório de crédito gratuito e de percorrer cada detalhe do relatório. Procure erros ou inexactidões que possam ser corrigidos para ajudar a melhorar a sua pontuação. Depois, comece a fazer uma lista de acções que pode tomar para melhorar factores tais como a utilização do seu crédito ou mix.