Empréstimos de baixa documentação ou sem documentação permitem aos mutuários solicitar um empréstimo hipotecário sem a necessidade de fornecer documentação financeira extensa. Normalmente, a obtenção de um empréstimo hipotecário envolve muita papelada. É necessário documentar os seus rendimentos fornecendo recibos de pagamento, formulários W2, declarações de impostos, extractos de várias contas, e muito mais. Quando o seu credor ou corretor de hipotecas o procura por documentação é um bom sinal – eles estão a tentar obter a melhor hipoteca para a qual se pode qualificar.
No entanto, algumas pessoas não conseguem produzir os documentos necessários. Para eles, um empréstimo de baixa documentação ou sem documentação é apelativo, e esses empréstimos ainda estão disponíveis para alguns.
Razões para empréstimos de baixa documentação
Existem várias razões pelas quais poderá não ser capaz de – ou não estar disposto a – fornecer informação a um credor. Por exemplo:
- Os trabalhadores por conta própria preferem mostrar rendimentos mais baixos para fins fiscais, mas este contra-ataque ao solicitar empréstimos
- Os jovens trabalhadores têm um historial de baixos salários ou nenhum historial
- Os novos proprietários de empresas não podem mostrar um passado de ganhos consistentes (são geralmente necessários vários anos)
- Reformados com rendimentos de investimento
- As necessidades de privacidade ditam que mantenha o seu nível de rendimentos para si próprio
- Encontrar e organizar documentação é demasiado difícil
- Os seus rendimentos ou bens não são documentados de forma alguma aceitável para o credor
Qualificação sem documentação
Os “bons velhos tempos” da qualificação de empréstimo fácil acabaram. Antes da crise financeira que atingiu o seu auge em 2008, podia simplesmente dizer ao seu corretor de hipotecas quanto ganhava, e pouco – se alguma prova fosse necessária. Os rendimentos declarados – também conhecidos como empréstimos “mentirosos” – já não estão livremente disponíveis.
O Gabinete de Protecção Financeira do Consumidor (CFPB) exige agora que as entidades financiadoras assegurem a capacidade de reembolsar quaisquer empréstimos aprovados se a hipoteca for um empréstimo “qualificado”. Mas algumas entidades financiadoras estão dispostas a trabalhar no espaço hipotecário não qualificado.
Notem que estas entidades financiadoras não estão à procura de voltar a 2006 – não estão interessadas em emitir empréstimos subprime utilizando números imprecisos. No entanto, estão interessados em trabalhar com pessoas que têm a capacidade de reembolsar (embora sem capacidade de documentar os seus rendimentos e activos em formatos tradicionais).
Qualificar-se para empréstimos sem juros
Para se qualificar para estes empréstimos, precisa de ser um mutuário atractivo, e as características abaixo ajudá-lo-ão.
Os mutuantes só estão dispostos a contentar-se com menos informação se tiver boas pontuações de crédito (acima de 720 é um bom lugar para começar). Dito isto, se tudo o resto estiver em boa forma, alguns dings nos seus relatórios de crédito poderão não estragar o negócio.
Income sempre o ajuda a ser aprovado para um empréstimo. Mas os credores não qualificados podem ser mais indulgentes na avaliação dos seus rendimentos. Se conseguir fazer o seu caso (mesmo que não consiga produzir um W2), poderá ser aprovado.
Assets ou ter muito dinheiro de reserva também ajuda o seu caso. Grandes contas bancárias e de investimento podem servir como “reservas” em que pode mergulhar para continuar a fazer pagamentos. Os credores podem ser mais permissivos quanto aos rendimentos se for forte em activos.
Os credores gostam de minimizar os seus riscos e de ver que tem pele no jogo. Se fizer uma entrada maior, tem mais hipóteses com emprestadores com pouca documentação. Para hipotecas convencionais, 20% é suficiente, mas 40% ou mais podem ser necessários com emprestadores não qualificados. Pode sempre colocar essa equidade para usar um dia mais tarde.
O Custo
Não existe tal coisa como um almoço gratuito. Uma vez que não está a provar a sua capacidade de reembolso utilizando documentos padrão, os emprestadores estão a correr mais riscos. Estes financiadores estão também a assumir um risco mais regulamentar ao trabalharem em áreas cinzentas (mas ainda legais). Como resultado, o preço é mais elevado.
Expecta uma taxa de juro que é pelo menos um por cento mais elevada para um empréstimo com baixa documentação. Outras taxas de processamento podem também ser inflacionadas. Se estiver apenas à procura de uma forma mais fácil de solicitar um empréstimo, esta pode não ser a melhor opção – desenterrar as antigas declarações de impostos e paytubs. Mas se se enquadrar nas categorias acima listadas, pode ser a sua única opção e ainda valer o preço.