Escrever maus cheques pode causar uma variedade de problemas diferentes para si. É provável que pague taxas significativas, pode perder a capacidade de passar cheques no futuro, arrisca-se a problemas legais, e o seu crédito pode sofrer. Se está a pensar em passar um cheque para o qual não tem fundos, aprenda o que pode correr mal. Se já pagou com um cheque sem provisão, veja o que pode fazer para evitar problemas.
Se recebeu um cheque de borracha, veja Como Funcionam os Cheques Devolvidos. Descobrirá o que causou o problema, como resolvê-lo, e como preveni-lo no futuro.
O que é um mau cheque?
Um mau cheque é um cheque que o banco de um caixa não paga. Quando se passa um cheque, o beneficiário (a pessoa, empresa ou organização que está a pagar) normalmente deposita o cheque na sua conta bancária ou tenta descontá-lo. Esse banco submete então o cheque ao seu banco – possivelmente muito rapidamente, convertendo-o num cheque electrónico. Nesse momento, o seu banco verifica se tem fundos disponíveis na sua conta para completar o pagamento.
Se não tiver os fundos disponíveis, está a passar um mau cheque. Por vezes, isto é intencional: sabe que não tem o dinheiro, mas passa o cheque de qualquer forma (o que é uma má ideia). Em outros casos, é um acidente. Há várias situações em que pode razoavelmente acreditar que tem dinheiro disponível:
- Um pagamento que esperava (como depósito directo do seu trabalho) não atingiu a sua conta.
- Um depósito ou pagamento para si ainda não foi compensado na sua conta.
- Uma compra com o seu cartão de débito criou um depósito na sua conta (possivelmente por mais do que realmente gastou).
>li> Alguém depositou um cheque que você passou há muito tempo mas esqueceu.
Se isso acontecer de propósito ou por acidente, os resultados são tipicamente os mesmos – assumindo que você não faz disso um hábito. A repetição de cheques que saltam é uma receita para problemas.
Então, o que acontece se passar um mau cheque?
Taxas e despesas
P>Muitos cheques podem custar-lhe dinheiro que não tem.
P>Paga geralmente uma taxa a quem quer que tenha passado o cheque (normalmente cerca de $25), e essa empresa ou organização pode recusar-se a aceitar que os seus cheques avancem. O seu banco também cobra taxas por cheques sem provisão. Devolvem o cheque a uma empresa não paga e pagam-lhe uma taxa por cheque devolvido. Também conhecidas como taxas de fundos insuficientes, essas taxas rondam frequentemente $35.
p>O seu banco pode decidir pagar o cheque como “cortesia” e cobrar taxas de descoberto (mais uma vez, frequentemente cerca de $35, ou podem chamar-lhe um empréstimo e cobrar-lhe juros). Saiba mais sobre como funcionam os Planos de Protecção de Descoberto.
Se estiver a manter a contagem, são pelo menos duas taxas que está a pagar. Há também uma boa probabilidade de que o seu pagamento (seja o que for que tenha passado o cheque) seja considerado “atrasado”, pelo que também poderá enfrentar penalidades de atraso de pagamento.
Bases de Dados de Cheques Maus Cheques
Outro risco é que acabará numa base de dados de pessoas que passam cheques maus. Se isso acontecer, os bancos poderão não lhe permitir abrir uma conta corrente, e alguns comerciantes poderão não aceitar cheques seus. A ChexSystems é apenas uma empresa que rastreia os maus cheques, geralmente para instituições financeiras. Os retalhistas também utilizam serviços de verificação de cheques para descobrir se devem aceitar o seu cheque no caixa (antes de o deixarem sair com a mercadoria).
É Ilegal Saltar Cheques?
Escrever maus cheques pode ser um crime. Cada estado tem leis, limites e procedimentos diferentes, mas deve saber que pode acabar na prisão por passar maus cheques. Provavelmente, não acontecerá se acidentalmente saltar um ou dois cheques, mas incidentes repetidos (e “biggies”) podem ser um problema. Em última análise, poderá enfrentar taxas legais, programas educativos obrigatórios, e um registo criminal manchado.
Para mais detalhes, ver I Bounced a Check. Agora o quê?
Depositar um mau cheque à sua conta também pode ter consequências graves. Esta é uma ocorrência comum com a fraude de cheque do caixa, em que as vítimas depositam um cheque falso e levantam ou transferem fundos da sua conta. É responsável pelos depósitos que fizer na sua conta, e muito provavelmente ficará a dever ao seu banco por quaisquer fundos que levantar.
As consequências legais do depósito de um cheque, mais uma vez, dependem da lei estatal. Além disso, há uma grande diferença entre cair num esquema e depositar repetidamente cheques fraudulentos. Os cobradores de dívidas podem ser agressivos, mas a pena de prisão não é provavelmente o primeiro passo que os tribunais dão.
Como os maus cheques afectam o seu crédito
Um cheque devolvido não aparece nos seus relatórios de crédito tradicionais.Contudo, empresas como a ChexSystems podem manter um registo da sua actividade bancária.
Se não tiver um historial de crédito forte (porque ainda não construiu o seu crédito), os credores, empregadores e seguradoras podem procurar agências de notação de crédito “alternativas” para decidir se querem ou não fazer negócios consigo. Essas agências podem incluir informações sobre maus cheques, o que prejudicará as suas hipóteses. Saiba mais sobre o seu historial de crédito.
Também, um negócio para o qual passa cheques sem provisão poderá enviar a sua conta a uma agência de cobrança. Se essa agência reportar actividade às principais agências de crédito, as suas pontuações de crédito tradicionais sofrerão.
Como parar de passar cheques sem provisão
Se estiver a passar cheques sem provisão, tome medidas para evitar os problemas acima.
- Cerve o registo de quanto tem disponível na sua conta corrente, e lembre-se que há uma diferença entre o saldo da sua conta e o seu saldo disponível. É fácil encontrar o seu saldo se iniciar sessão online ou utilizar uma aplicação no seu dispositivo móvel. Para uma verificação rápida da conta, as consultas por mensagem de texto podem ser muito úteis.
- Leve algum dinheiro extra na sua conta como amortecedor. Erros acontecem, e por vezes um extra de $10 ou $20 pode ajudá-lo a evitar taxas maiores e dores de cabeça.
- Escrever menos cheques. Se gastar com dinheiro, sabe sempre o que pode pagar. Claro, o dinheiro nem sempre é seguro ou prático. Mas os cartões de débito são outra opção para gastar o dinheiro da sua conta corrente.
li>Balance a sua conta corrente para que saiba quanto tem agora e quanto terá amanhã. Há várias formas de equilibrar a sua conta – escolha a que funciona melhor para si.