h2>Sem declaração de impostos? Não há problema
As empresas de hipotecas precisam de verificar os seus rendimentos antes de o aprovarem para um empréstimo à habitação. Normalmente fazem-no consultando as declarações fiscais W2.
Isso pode ser um problema se trabalhar por si próprio.
Proprietários de empresas, freelancers, empreiteiros, e trabalhadores sazonais ou gigantes não terão provavelmente os impressos de impostos necessários para uma hipoteca tradicional.
Mas se tiver rendimentos não tradicionais, poderá obter uma “hipoteca de extracto bancário”.
Isso significa que basta provar os seus rendimentos, mostrando um ou dois anos de depósitos bancários regulares.
Encontrar um empréstimo com extracto bancário (6 de Fevereiro de 2021)
Neste artigo (Saltar para…)
- Como os credores determinam o seu rendimento
- Como obter um empréstimo com extracto bancário quando é trabalhador por conta própria
- O que é um empréstimo com extracto bancário?
- Quem deve obter um empréstimo com extracto bancário
- Tipos de empréstimos com extracto bancário
- Potenciais inconvenientes
- Como encontrar uma hipoteca com extracto bancário
Como as entidades financiadoras determinam o seu rendimento
Quando se passa pelo processo de compra ou refinanciamento de uma casa, há etapas específicas a submeter.
Uma dessas etapas requer a documentação do seu rendimento. Isso inclui poupanças, reforma, saldos de investimento, e dívidas.
Isto pode ser um desafio para os requerentes de hipotecas por conta própria. Estas pessoas têm frequentemente rendimentos e/ou despesas comerciais difíceis de documentar.
Por exemplo, um trabalhador independente pode dizer que ganha $7.000 por mês. Mas, após a anulação de uma empresa, o seu rendimento tributável pode ser de apenas $5.000 por mês.
Isto poderia reduzir o seu orçamento de compra de casa em mais de $150.000.
P>Premissas de empréstimo: O exemplo assume uma hipoteca a 30 anos, de taxa fixa com juros de 3,75% e 10% de desconto sobre uma casa localizada em Washington. A sua própria taxa e pagamentos mensais serão diferentes
Como obter uma hipoteca quando se é trabalhador por conta própria ou freelance
Então, é trabalhador por conta própria. Tem uma forte pontuação de crédito e um sólido historial financeiro. Mas está a ter dificuldades em qualificar-se para uma hipoteca porque não tem os W2s tradicionais.
Felizmente, um programa de empréstimo com extracto bancário pode ser a solução ideal.
Aqui explicamos como funcionam os empréstimos com extracto bancário e como descobrir se se qualificará para um.
Verifique a sua elegibilidade para um empréstimo com extracto bancário (6 de Fevereiro de 2021)
O que é uma hipoteca com extracto bancário?
Uma hipoteca com extracto bancário permite-lhe verificar os seus rendimentos num pedido de hipoteca utilizando depósitos bancários documentados em vez de formulários de impostos.
Os empréstimos hipotecários tradicionais envolvem o fornecimento de declarações de impostos, W-2s e cheques de pagamento colados a fim de verificar os rendimentos mensais.
Mas o fornecimento desses documentos pode ser difícil para algumas pessoas.
Em vez disso, os requerentes de empréstimos hipotecários podem optar por um empréstimo com extracto bancário. Utilizar extractos bancários para se qualificarem para uma hipoteca em vez de W2s pode ser uma boa ideia se:
- Você não tem documentos fiscais tradicionais para verificar os seus rendimentos
- Você tem documentos fiscais, mas devido a amortizações, os seus rendimentos parecem ser menores do que realmente são
Antes da queda da habitação da última década, os empréstimos com rendimentos declarados eram um dos programas mais comuns para candidatos que não conseguiam provar ou verificar os seus rendimentos. Estes foram-se embora após a crise hipotecária em favor de leis hipotecárias mais rigorosas.
Mas hoje em dia, os empréstimos com declaração de rendimentos bancários têm-se tornado cada vez mais populares em relação aos empréstimos com declaração de rendimentos porque oferecem menos risco aos mutuantes.
É porque os mutuários não se limitam a “declarar” os seus rendimentos.
P>Em empréstimos com extracto bancário, os requerentes devem utilizar depósitos mensais documentados para se qualificarem.
Quem deve obter um empréstimo com extracto bancário?
Se for proprietário de um negócio ou um contratante independente sem um rendimento assalariado, qualificar-se para um empréstimo à habitação tradicional pode ser difícil.
Um empréstimo com extracto bancário pode ajudar. As hipotecas com extracto bancário são tipicamente utilizadas por:
- Candidatos auto-empregados
- Contratantes independentes
- Trabalhadores com rendimentos sazonais
- Trabalhadores de digitação ou freelancers
- Outros trabalhadores com rendimentos irregulares
Candidatos auto-empregados são as pessoas mais comuns a beneficiar de empréstimos com extractos bancários.
Um empréstimo com extracto bancário pode ajudar estas pessoas a obter um empréstimo com relativa facilidade, e mesmo a qualificar-se para uma casa maior do que a que obteriam com uma hipoteca tradicional.
Verifique a sua elegibilidade para um empréstimo com extracto bancário (6 de Fevereiro de 2021)
Tipos de empréstimos com extracto bancário
Dependente do mutuante e da sua situação específica, existem diferentes programas de extractos bancários disponíveis.
Enquanto a maioria dos mutuantes requer um mínimo de 12 meses de extractos bancários, alguns mutuantes podem requerer menos. Embora nem sempre seja exigido, se os requerentes puderem fornecer 24 meses de extractos, podem qualificar-se para melhores taxas e prazos.
A maioria dos credores exige 12 meses de extractos bancários. Mas poderá qualificar-se para uma melhor taxa e termos se puder mostrar um histórico de 24 meses.
Além disso, alguns credores podem querer que utilize extractos bancários comerciais em vez de extractos pessoais.
Se não tiver extractos bancários comerciais, poderá ainda assim poder utilizar os seus extractos pessoais com esses credores. No entanto, poderão utilizar uma percentagem menor dos seus depósitos para fins de qualificação.
Em alguns casos, os mutuários também poderão ser obrigados a fornecer uma declaração de lucros e perdas (P&L) para o seu negócio preparada por um profissional de impostos.
Potenciais inconvenientes para os empréstimos com extractos bancários
Felizmente para os proprietários de casas que não podem fornecer a habitual verificação de rendimentos, os empréstimos com extractos bancários estão a tornar-se cada vez mais comuns.
Mas ainda são considerados um risco um pouco mais elevado do que as hipotecas “tradicionais”. E isso significa que existe um compromisso entre mutuantes e mutuários.
O trade-off vem tipicamente em termos de uma taxa de juro mais elevada e de requisitos de entrada mais elevados.
Os empréstimos bancários têm tipicamente uma taxa de juro mais elevada e maiores requisitos de entrada.
Estes destinam-se a compensar o risco associado à impossibilidade de mostrar rendimentos através de métodos tradicionais.
A taxa exacta e o adiantamento necessário para empréstimos com extractos bancários são geralmente baseados em pontuações de crédito.
Remembrar, as taxas e termos variam muito por empresa. Fale com mais do que um credor hipotecário para ver quem tem as taxas mais baixas e as melhores condições do empréstimo de que necessita.
Conecte-se aqui com os maiores mutuantes (6 de Fevereiro de 2021)
Como encontrar uma hipoteca com extracto bancário
As hipotecas com extracto bancário são categorizadas como “hipotecas não qualificadas” (Não qualificadas) uma vez que não estão em conformidade com os padrões de empréstimo convencionais.
Desde que sejam considerados como não-qualificados, nem todos os mutuantes oferecem hipotecas com extracto bancário. De facto, muitos bancos e cooperativas de crédito optam por não oferecer estes tipos de empréstimos.
P>Pode ter mais sorte com uma empresa que faz exclusivamente empréstimos hipotecários.
Se não se qualificar para o financiamento hipotecário tradicional, contacte várias entidades financiadoras para determinar se oferecem programas de extractos bancários ou outros programas para candidatos a trabalhadores por conta própria.
Não se esqueça de perguntar sobre os requisitos da entidade financiadora para extractos pessoais vs. comerciais. Deve também perguntar quantos meses de extractos são necessários.
E não se esqueça de perguntar sobre os requisitos de entrada e taxas de juros.
Quais são as taxas hipotecárias actuais?
São vocês trabalhadores por conta própria? Ganha rendimentos sazonais? É um consultor, promotor, preparador de impostos, freelancer, artista ou outro profissional com um fluxo de rendimentos irregular?
Se assim for, um programa de empréstimo com extracto bancário pode ser perfeito para si.
As taxas e os requisitos de entrada variam de um mutuante para outro. É sempre bom fazer compras à volta da taxa mais baixa possível.
Pode começar aqui mesmo.
Verifique a sua nova taxa (6 de Fevereiro de 2021)