Prender-se a cartões de crédito que já não quer ou precisa pode parecer um desperdício de espaço na sua carteira, mas fechar cartões de crédito, mesmo aqueles que não usa, pode afectar a sua pontuação de crédito. Isto não significa que tenha de manter todos os seus cartões para sempre, mas deve ser cauteloso quanto às contas de cartão de crédito que fecha e quando o faz.
Como o encerramento pode prejudicar o seu crédito
Qualquer cartão de crédito que seja reportado às agências de crédito é tido em conta na sua pontuação de crédito. Isso significa que a forma como lida com o cartão desempenha um papel na forma como a sua pontuação de crédito se move. Fechar um cartão de crédito pode afectar a sua pontuação de crédito de algumas formas chave e, infelizmente, o impacto raramente é positivo.
A sua taxa de utilização do crédito pode subir. Quando fecha um cartão de crédito, particularmente um que tem um saldo, o limite de crédito já não é tido em conta na sua pontuação de crédito, pelo que a sua taxa de utilização de crédito pode disparar imediatamente. O seu rácio de utilização do crédito mede a quantidade do seu crédito total disponível que está a utilizar. Se perder algum crédito disponível, mas transportar o mesmo montante de dívida, o seu rácio irá subir. Porque a utilização representa 30% da sua pontuação, este é um factor a observar.
Even fechar um cartão de crédito com um saldo zero pode afectar a sua utilização global de crédito se tiver saldos nos seus outros cartões de crédito.
A sua “idade” de crédito pode diminuir. Contas fechadas em boa situação serão incluídas no seu relatório de crédito por até 10 anos, pelo que poderá demorar algum tempo até que isso o afecte. Eventualmente, o cartão de crédito irá deixar o seu relatório de crédito porque já não está activo. Se estiver a fechar a sua conta mais antiga, a sua pontuação de crédito poderá cair daqui a 10 anos quando essa conta cair do seu relatório de crédito.
Terá menos uma conta aberta no seu relatório de crédito. Se não tiver muitos outros cartões de crédito ou empréstimos, isto pode deixá-lo com um ficheiro de crédito fino, o que significa que não há informação suficiente para um credor avaliar.
Fechar um cartão de crédito não o remove do seu relatório de crédito. Qualquer histórico de pagamento negativo associado à conta será reportado durante sete anos a partir da data da delinquência.
Sua mistura de créditos pode ser afectada. A mistura de créditos é 10% da sua pontuação. A demonstração de que pode lidar com vários tipos de crédito ajuda a aumentar a sua pontuação de crédito. Se fechar o seu único cartão de crédito, pode fazer com que pareça menos experiente em lidar com diferentes tipos de contas de crédito.
Não importa quem fechou o cartão de crédito – você ou o emissor do cartão – o impacto na sua pontuação de crédito é o mesmo.
Quando não há problema em fechar um cartão de crédito
Por vezes fechar um cartão de crédito pode ser a melhor decisão para o seu crédito e as suas finanças. Poderá fechar um cartão de crédito que se tenha tornado mais caro do que vale. Isto pode acontecer quando a taxa anual aumenta ou quando o programa de recompensas não é tão lucrativo como outrora foi. Uma taxa percentual anual elevada (TAEG) também pode ser um factor motivador para fechar um cartão de crédito. Tenha em mente que pode evitar o custo de uma taxa de juros elevada, aproveitando o período de carência e pagando o seu saldo na totalidade todos os meses para evitar pagar encargos financeiros sobre o seu saldo.
Se estiver a tentar sair de uma dívida e não conseguir resistir à tentação de gastar, o encerramento de um cartão de crédito vale qualquer dano temporário à sua pontuação de crédito. Caso contrário, poderá descarrilar o progresso do pagamento da sua dívida continuando a acumular encargos.
Finalmente, poderá fechar um cartão de crédito com garantia ou armazenar o cartão de crédito que usou para iniciar ou reconstruir o seu crédito. Estas podem ter sido grandes opções a certa altura, mas como se qualifica para melhores cartões de crédito – com programas de recompensas ou taxas de juro mais baixas – não há problema em largar cartões de crédito antigos que já não o beneficiam.
Alternativas ao Fechamento do Cartão
Fechar o seu cartão de crédito não é a única forma de resolver a situação, especialmente tendo em conta os danos potenciais à sua pontuação de crédito.
TIP: Tenha em mente os dois cartões de crédito que poderá querer manter por perto: o mais antigo e aquele com o limite de crédito mais elevado. Estes limitarão os danos à duração do seu histórico de crédito e ao seu rácio de utilização do crédito.
Se está a manter um cartão de crédito que não utiliza muito mas procura algumas formas de o tornar mais benéfico, aqui estão algumas sugestões.considere mudar para outro cartão de crédito do mesmo emissor de cartão de crédito. Dê uma vista de olhos através das ofertas actuais do emissor do seu cartão de crédito para ver se existe um cartão de crédito comparável que se adapte melhor a si. Alguns emissores de cartões de crédito permitem-lhe mudar de conta de cartão de crédito, ou “mudar de produto”, sem uma forte pressão sobre o seu histórico de crédito. Mas provavelmente não poderá tirar partido dos bónus de inscrição de novos clientes se mudar de produtos de cartão de crédito com o mesmo emissor.
Se o cartão de crédito que pretende cancelar tiver uma taxa de juro elevada, considere transferir o saldo para outro cartão, com juros mais baixos. Poderá manter o seu cartão e pagar o saldo a um custo mais baixo. Mantenha o cartão de crédito antigo activo, fazendo uma pequena compra todos os meses, depois pagando-a na totalidade.
Finalmente, se tiver dificuldade em resistir à tentação de gastar, pode guardar o seu cartão de crédito – ou cortá-lo – pelo menos até terminar de pagar a sua dívida.