Quando se solicita crédito e lhe é negado, as empresas são obrigadas a enviar-lhe o que é conhecido como um aviso de acção adversa. Um aviso de acção adversa é uma divulgação que os credores lhe enviam depois de lhe ter sido negado o crédito, explicando as razões para tal. Compreender quando deve receber um aviso de acção adversa e que informações lhe são devidas pode ajudá-lo a avançar após uma negação de crédito.
O que é um aviso de acção adversa?
Um aviso de acção adversa é um aviso escrito, electrónico, ou verbal que os credores devem emitir aos consumidores após a sua aplicação baseada em crédito (um cartão de crédito ou empréstimo, por exemplo) ser negada ou estes enfrentarem outra acção negativa relacionada com crédito. O objectivo do aviso é comunicar o motivo da negação.
Como funciona um Aviso de Acção Adversas
Através do Fair Credit Reporting Act (FCRA), credores, emprestadores, e outras empresas devem enviar um aviso de acção adversa nestes cenários:
- O seu pedido de crédito é negado.
- Não lhe é concedido o crédito no montante ou termos que desejava.
- São feitas alterações negativas aos termos da sua conta de crédito devido a informações no seu relatório de crédito.
Pode esperar receber o aviso de acção adversa no prazo de 30 a 90 dias, dependendo da natureza da acção: 30 dias após completar um pedido em resposta a uma acção adversa contra o pedido
- 30 dias após enfrentar uma acção adversa contra um pedido incompleto
- 30 dias após uma acção adversa contra uma conta existente
- 90 dias após aceitar uma contra-oferta se não aceitar ou não utilizar o crédito que o credor ofereceu
Por exemplo, digamos que tem um crédito excelente e solicita um novo cartão de crédito. Mas se apresentar acidentalmente um pedido incompleto, o credor nega o seu pedido. Se não souber que não preencheu adequadamente o pedido, poderá ficar a coçar a cabeça para saber por que razão, com o seu crédito estelar, lhe foi negado. Felizmente, ao abrigo da FCRA, no prazo de 30 dias após a negação, pode esperar receber uma acção adversa notificando-o da razão pela qual foi negado: a sua candidatura estava incompleta. Com essa informação, pode ultrapassar a negação e tomar medidas para evitar outra, quando solicitar o próximo crédito.
O que é que um aviso de acção adversa cobre?
A informação na acção adversa dependerá da informação que foi utilizada para tomar a acção contra si – nomeadamente, se lhe foi negada devido a informação num relatório de crédito de um Credit Bureau (também conhecido como uma agência de informação de crédito ou consumidor) ou devido a informação de uma fonte externa que não seja um Credit Bureau ou dados fora de um relatório de crédito.
Negação devido a informação num relatório de crédito de um gabinete
Se os dados num relatório de crédito de um gabinete de crédito desempenharam um papel na acção adversa contra si, o aviso indicará o nome do gabinete de crédito que forneceu o relatório de crédito utilizado na decisão juntamente com o endereço e número de telefone do gabinete.
O aviso também indicará que o gabinete de crédito não esteve envolvido na decisão e que o gabinete não lhe pode dizer porque é que o seu pedido foi negado. No entanto, essas razões serão enumeradas no aviso de acção adversa, e podem incluir, entre outras:
- Um pedido de crédito incompleto
- Rendimento insuficiente
- Emprego incontrolável
- Limitado ou sem crédito
- Um número insuficiente ou tipo inválido de referências de crédito
- Passar ou apresentar contas em mora
- Foreclosures or repossessions
- Bankruptcies
p>Quando a sua pontuação de crédito é utilizada na decisão, o aviso deve também listar, entre outros detalhes, a sua pontuação de crédito, a gama de possíveis pontuações de crédito, e quatro factores que contribuíram para a sua pontuação de crédito (cinco, se um dos factores foi o número de inquéritos ao relatório de crédito). Não há custo para esta pontuação de crédito.
Um aviso de acção adversa baseado na informação de um relatório de crédito de um gabinete deve também comunicar o seu direito a uma cópia gratuita do relatório de crédito e como obter uma do gabinete de crédito listada no aviso (o número gratuito do gabinete será normalmente dado para referência). Terá 60 dias para encomendar este relatório de crédito, portanto aja rapidamente.
O aviso de acção adversa incluirá também uma divulgação do seu direito de contestar qualquer informação imprecisa ou incompleta no seu relatório de crédito. É particularmente importante contactar o departamento de crédito e encomendar o seu relatório de crédito gratuito se ficar surpreendido com a negação. Poderá ter um caso de fraude nas suas mãos, se, por exemplo, as informações da sua conta forem expostas numa violação de dados. Pior ainda, poderá ser vítima de roubo de identidade – por exemplo, se alguém utilizou as suas informações pessoais para abrir contas em seu nome.
Haverá um aviso de Igualdade de Oportunidades de Crédito (ECOA) no final da acção adversa declarando que é ilegal negar o seu pedido com base na raça, religião, origem nacional, sexo, estado civil, idade (desde que tenha idade suficiente para assinar um contrato), participação num programa de assistência pública, ou o exercício dos seus direitos ao abrigo da Lei de Protecção do Crédito ao Consumidor.
Aviso de Acção Adversa por Outros Motivos
Se tiver um cartão de crédito ou pedido de empréstimo negado, mas devido a informações de uma fonte externa que não seja um gabinete de crédito ou informações que não sejam dados do seu relatório de crédito, continuará a receber um aviso de acção adversa.
O aviso de acção adversa ainda irá listar o nome, endereço, e número de telefone da fonte externa, a sua pontuação de crédito e possíveis intervalos de pontuação (se uma pontuação foi utilizada para tomar a decisão de crédito), e o aviso ECOA no final da divulgação. Mas como um gabinete de crédito não será envolvido, o aviso de acção adversa não mencionará as informações de contacto de um gabinete de crédito ou como obter um relatório de crédito gratuito.
Em vez disso, informá-lo-á do seu direito de fazer um pedido por escrito sobre a natureza da informação externa que foi utilizada para tomar a acção adversa. Mais uma vez, terá 60 dias para fazer este pedido.
Como responder após um aviso de acção adversa
Se lhe foi negado devido a informações num relatório de crédito de um Credit Bureau, encomende uma cópia gratuita do seu relatório de crédito, seguindo as instruções listadas no aviso de acção adversa. Reveja o seu relatório de crédito para ver se está correcto e conteste quaisquer erros com o Credit Bureau. O credit bureau investigará a sua disputa, e, se válida, limpará o erro.
Tem direito a uma cópia gratuita do seu relatório de crédito com Equifax, Experian, e TransUnion uma vez a cada 12 meses.
Se a informação de uma fonte que não seja um relatório de crédito de um gabinete de crédito foi responsável pela negação, solicite a informação relativa à fonte externa utilizando a informação de contacto comparável no aviso.
Em qualquer dos casos, é importante utilizar a informação no seu aviso de acção adversa para compreender porque é que o seu pedido foi negado. Por exemplo, se o motivo da negação for que o seu rendimento é insuficiente, procure oportunidades para o aumentar antes de requerer novamente o crédito. Qualquer que seja a razão da recusa, uma avaliação cuidadosa do aviso de acção adversa pode ajudá-lo a tomar as medidas apropriadas para melhorar as suas hipóteses de obter aprovação na próxima vez que se candidatar.
Key Takeaways
- Um aviso de acção adversa é uma divulgação que recebe dos credores depois de lhe ter sido negado o crédito e que indica a razão da recusa.
- Pode também receber o aviso se o crédito lhe for concedido num montante ou termos que não quisesse ou observar alterações negativas nos termos da sua conta de crédito devido a informações no seu relatório de crédito.
- Receberá o aviso em 30 a 90 dias da acção adversa.
- A informação na acção adversa depende se lhe foi negada devido a informação num relatório de crédito de um gabinete ou informação de uma fonte externa que não seja um gabinete de crédito ou dados fora de um relatório de crédito.