p> A batalha política sobre o futuro do Medicare deve dizer respeito a qualquer conselheiro financeiro que ajude os clientes a planear os custos dos cuidados de saúde na reforma. Mas não importa como a luta termina, os custos crescentes dos cuidados de saúde constituem uma ameaça para a segurança dos seus clientes na reforma. E a nova lei de reforma da saúde já está a mudar o mercado de seguros de saúde de formas importantes que irão afectar as escolhas e despesas dos seus clientes.
Os custos médicos fora do bolso são uma das despesas mais significativas enfrentadas pelos reformados. Um casal de 65 anos que se reforma este ano pode esperar gastar $230.000 durante o resto das suas vidas, de acordo com a Fidelity Investments, que faz um levantamento anual dos custos de saúde dos reformados. E esse valor não inclui os cuidados de longo prazo, que podem abrir um buraco no lado de qualquer plano de reforma.
Medicare proporciona uma forte protecção financeira para os serviços básicos de saúde, mas as lacunas na cobertura forçam os beneficiários a pagar custos de saúde relativamente elevados. A Kaiser Family Foundation estima que a Medicare cobre apenas 48% do total das despesas médicas e de cuidados de longo prazo per capita. As principais categorias de despesas de bolso, relatórios Kaiser, são prémios de seguro (39%), cuidados de longo prazo (19%), prestadores de cuidados médicos (15%) e medicamentos prescritos (14%).
custos dos cuidados de saúde são ainda mais assustadores para reformados com menos de 65 anos, que ainda não se qualificam para o Medicare. “Se eu quiser reformar-me antes dos 65 anos e tiver qualquer tipo de problema de saúde, não é só porque não posso pagar uma apólice individual – não consigo obter qualquer cobertura”, diz Jane Jensen, uma consultora sénior de cuidados de saúde da Towers Watson, a grande empresa de consultoria de benefícios dos empregados.
A lei de reforma dos cuidados de saúde trará um saco misto de boas e más notícias – com muitas das mudanças que afectam os benefícios concedidos aos reformados por antigos empregadores. Eis um olhar sobre as principais tendências que terão impacto nos gastos com cuidados de saúde dos reformados.
Good News: Melhoria do Medicare Prescription Drug Benefit
A Affordable Care Act (ACA) aumenta o valor do plano de medicamentos prescritos Medicare D ao fechar o notório “buraco do donut”. É a lacuna de cobertura que começa quando a despesa anual com medicamentos de um beneficiário atinge $2.830, e recomeça ao nível catastrófico ($4.550). A Fidelity estima que cerca de 30% dos idosos entram no buraco dos donuts num determinado ano.
Este ano, as empresas farmacêuticas estão a conceder um desconto de 50% em medicamentos de marca a beneficiários de rendimentos baixos e médios que se encontrem no buraco. Então, o próprio buraco do donut encolherá um pouco todos os anos, acabando por desaparecer completamente em 2020. As reformas do buraco dos donuts já estão a dar resultados – o inquérito da Fidelity deste ano reportou um declínio de 8% nas despesas globais de saúde em comparação com o ano passado, quando as despesas de saúde ao longo da vida de um casal de 65 anos foram estimadas em $250.000,
Muitos reformados recebem a sua cobertura de medicamentos prescritos de antigos empregadores. Mas os benefícios melhorados da ACA estão a motivar os empregadores a considerar a transferência dos reformados para a Parte D, diz Jensen. Outro factor chave é que a ACA elimina gradualmente um subsídio federal aos planos dos empregadores que forneciam cobertura directa.
“O empregador provavelmente ainda fornecerá um benefício, mas talvez não um plano de grupo”, diz ela. “Eles podem simplesmente fornecer um subsídio para compensar o custo de um plano da Parte D”. Jensen espera que o valor global do benefício para os idosos melhore, mesmo sem o patrocínio directo do plano do empregador.
Good News: Pre-65 Opções de Seguros Multiplicar
Trabalhadores que se reformam antes dos 65 anos – por vezes involuntariamente – enfrentam alguns desafios difíceis em substituição da cobertura de saúde do grupo de que desfrutavam no trabalho.
A ACA cria novas trocas de seguros de saúde públicos que abrirão as suas portas em 2014. O seu objectivo é criar mercados competitivos que ofereçam aos indivíduos uma cobertura de alta qualidade e acessível. Ao mesmo tempo, as seguradoras serão impedidas de recusar candidatos devido a condições médicas, ou cobrar-lhes taxas mais elevadas – embora possam cobrar até três vezes o diferencial entre o mais velho e o mais jovem segurado do plano. Finalmente, a ACA oferece uma combinação de créditos e subsídios destinados a manter acessíveis as apólices adquiridas na bolsa.
O último inquérito anual aos patrocinadores de planos de saúde patronais realizado pela Towers Watson e pelo National Business Group on Health revelou que 48% dos empregadores fornecem actualmente cobertura a reformados com menos de 65 anos e pagam uma parte da mesma. Mas Jensen prevê que começarão a enviar esses trabalhadores para as novas bolsas em 2014 – com um subsídio do empregador em mãos – para adquirirem cobertura.
Uma razão é que estarão disponíveis muito melhores ofertas nas bolsas. “Se eu for um empregador, vejo que estas são fontes de financiamento disponíveis para os meus reformados na bolsa pública a que não tenho acesso”. A ACA também elimina gradualmente os subsídios federais e os benefícios fiscais para os empregadores na cobertura de saúde dos reformados, dando-lhes mais incentivos para transferirem os reformados para as bolsas.
AWowers Watson projecta que os custos totais anuais de cobertura para os reformados com menos de 65 anos nas bolsas cairão drasticamente (ver gráfico).
Notícias combinadas: Contas Poupança Saúde Proliferate
As Contas Poupança Saúde (HSAs) podem ajudar os trabalhadores a poupar dinheiro para compensar as despesas de saúde na reforma. Criadas durante os anos Bush, as HSA têm características fiscais muito atractivas: as contribuições e o crescimento da conta são livres de impostos como os levantamentos, desde que os fundos sejam utilizados para pagar os cuidados de saúde.
Os fundos não utilizados podem ser transferidos de ano para ano, e as contas oferecem uma portabilidade semelhante ao IRA. As HSA permitem contribuições totais até $3.050 (individuais) ou $6.150 (familiares); os números são $1.000 mais elevados para os participantes com mais de 55 anos de idade. E alguns empregadores fazem contribuições directas ou correspondentes para contas de empregados.
HSAs estão a ganhar terreno entre os patrocinadores de planos de trabalho, principalmente porque estão ligados a planos de seguro de alta dedução que reduzem os custos dos prémios até 30 por cento. Cerca de 27% dos patrocinadores de planos de aposentados oferecem uma opção HSA, de acordo com o inquérito Towers Watson/National Business Group on Health. Mas 25% das empresas planeiam converter o seu actual subsídio de cobertura de saúde dos reformados no próximo ano.
Mas o júri ainda está fora das HSAs como veículo de poupança para a reforma. A maioria dos participantes utiliza as contas para financiar as despesas do ano corrente, uma vez que as deduções anuais do plano de seguro ligadas às ASS devem ser de pelo menos $1.200 para indivíduos, ou $2.400 para a cobertura familiar. E as franquias podem ser muito mais elevadas. Como resultado, Fidelity diz que apenas 24% das contas HSA nos planos que administra são utilizadas para poupanças a longo prazo.
E, uma vez que as HSA só estão em cena há alguns anos, os saldos médios das contas são bastante pequenos, com uma média de $1.355 em 2010, de acordo com o Employee Benefit Research Institute.
Bad news: Reformados abastados enfrentam subida acentuada nos Prémios de Medicare
A ACA cobra aumentos acentuados dos prémios de Medicare aos idosos mais abastados para ajudar a financiar o custo global da reforma. Este ano, as sobretaxas afectam os indivíduos com rendimentos anuais iguais ou superiores a $85.000, e os requerentes conjuntos com rendimentos superiores a $170.000,
Os prémios de Medicare baseados no rendimento começaram antes da reforma sanitária – os idosos mais abastados têm vindo a pagar prémios de rendimento mais elevados desde 2007 para Medicare Parte B (visitas médicas e serviços ambulatórios). Mas até agora, o limiar de rendimento era indexado anualmente à inflação para manter nivelada a percentagem de beneficiários sujeitos à sobretaxa. A ACA congela o limiar nos níveis de 2010 até 2019, a partir deste ano. A ACA também estende as fórmulas do limiar de rendimento aos idosos inscritos nos planos de medicamentos da Parte D.
As alterações afectarão apenas 5% dos inscritos no Medicare este ano, embora esse número aumente para 14% até 2019, à medida que mais idosos ultrapassem os níveis do limiar de rendimento congelado, de acordo com a Kaiser Family Foundation, uma organização sem fins lucrativos de política de saúde e investigação.
Os idosos de rendimentos elevados que pagam os prémios das Partes B e D podem ver os seus prémios combinados aumentar de 300 a 700 dólares por mês até ao final da década, de acordo com Juliette Cubanski, directora associada do Projecto de Política de Medicare da Kaiser. “É uma soma considerável, considerando que o prémio de base da Parte B para a maioria das pessoas este ano é de $96,40”, diz ela.
Os novos limiares de rendimento também afectam as pessoas que escolhem um plano de Vantagem Medicare (Parte C). Estes são planos de cuidados privatizados geridos que substituem o Medicare tradicional, e normalmente incorporam a cobertura de medicamentos prescritos. Os inscritos na Advantage pagam tipicamente o prémio mensal da Parte B mais um prémio suplementar ao plano Medicare Advantage; agora, estes prémios estão a ser ajustados ao factor dos montantes de rendimento mais elevado para a cobertura da Parte B e da Parte D, quando aplicável.
P>Pode ser possível evitar as sobretaxas em alguns anos através de um cuidadoso planeamento fiscal. Uma estratégia possível é retirar carteiras de IRA de Roth, que não são contabilizadas na definição de rendimento tributável. Ou, alternar os levantamentos de contas tributáveis para que os clientes não tenham de pagar a sobretaxa todos os anos.
Mark Miller é um jornalista e autor que escreve sobre as tendências da reforma e do envelhecimento. Tem um foco especial na forma como a geração dos baby-boomers está a rever a sua abordagem ao dinheiro, carreiras e estilo de vida após os 50 anos.
Mark edita e publica RetirementRevised.com, apresentado como um dos melhores sites de planeamento de reforma na web na edição de Maio de 2010 da Money Magazine. Escreve Retire Smart, uma coluna de jornal semanal sindicalizada e também contribui semanalmente para a Reuters.com. É o autor de The Hard Times Guide to Retirement Security: Practical Strategies for Money, Work and Living (John Wiley & Sons, 2010).
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