Seu historial de crédito é importante para a sua saúde financeira global por pelo menos três razões.
P>Primeiro e acima de tudo, uma má pontuação significa taxas mais altas quando pede emprestado. Segundo, porque um mau historial de crédito também pode ter impacto noutras despesas, como o seu seguro automóvel. E finalmente, um mau crédito também pode ter impacto na sua capacidade de encontrar trabalho.
Isto é justo? Debatível. Mas goste ou não, é um facto. Assim, compensa literalmente manter o registo do seu historial de crédito e pontuar e mantê-los na melhor forma possível.
O que nos leva à pergunta desta semana:
O meu filho de 23 anos tem mau crédito. Lemos sobre o trabalho para melhorar a sua pontuação de crédito no seu site. Ele está agora a começar a compreender mais sobre isto desde que tenho trabalhado com ele. Ele pagou recentemente um cartão de crédito que tinha sido cancelado. No entanto, também tem duas contas de serviços públicos que estão em cobrança de fora do estado. Se ele as pagar, será que isso vai mudar o seu crédito? Irá sempre afectar o seu crédito da mesma forma, uma vez que este já aparece no seu relatório de crédito? Haverá alguma hipótese de ser removido se ele pagar?
– Karen
p>p> Antes de chegarmos às perguntas de Karen, vamos rever uma notícia de televisão sobre o caminho mais curto para uma pontuação de crédito mais elevada.
Agora, vamos ver como as contas por pagar, também conhecidas como contas de cobrança, afectam o seu crédito.
O que as contas de cobrança fazem à sua pontuação de crédito
Há alguns anos atrás, fiz uma história sobre como acções negativas específicas podem afectar a sua pontuação de crédito. Abaixo está uma recapitulação. Tenha em mente que uma pontuação FICO perfeita é 850, e para obter as melhores ofertas possíveis, dependendo do credor, precisará de 730-760.
- 30 dias de atraso: 60-110 pontos
- liquidação da dívida: 45-125 pontos
- Encerramento: 85-160 pontos
- Falência: 130-240 pontos
- Cartão de débito máximo: 10-45 pontos
O extremo superior dos intervalos acima referidos aplicar-se-ia geralmente àqueles com as pontuações mais altas (780) e o extremo inferior àqueles com pontuações mais baixas (680). Também importante: Quanto mais antiga a infracção, menor o impacto.
Embora eu não conseguisse obter o impacto pontual específico das contas nas cobranças, elas cairiam algures entre um atraso de 30 dias e uma falência. Não é bom.
O que o pagamento das contas de cobrança faz à sua pontuação de crédito
Porque as contas não pagas irão devastar a sua pontuação de crédito, a lógica sugeriria que o pagamento das contas de cobrança a enviaria na direcção oposta. Mas nem tudo é lógico quando se trata da pontuação de crédito.
De acordo com o criador da pontuação de crédito mais amplamente utilizada, a pontuação FICO, pagar contas em cobranças não vai ajudar. Eis o que diz o myFICO.com:
No que diz respeito à sua pontuação FICO, duas coisas são consideradas: Tem uma colecta que apareceu no seu relatório de crédito, e quando foi relatada. Portanto, se paga ou não as suas cobranças é realmente uma decisão pessoal.
O que FICO está a dizer aqui é que pagar uma dívida em cobranças não irá melhorar a sua pontuação. Uma das três grandes agências de informação de crédito, Experian, concorda. Eis o que a equipa “Pergunte à Experian” diz:
p>Pagar a dívida não vai necessariamente ajudar a sua pontuação de crédito. As contas que chegam à fase de cobrança são quase tão negativas como negativas. Só a bancarrota é pior. Como resultado, qualquer melhoria, especialmente imediatamente, será provavelmente muito menor.
Em suma, pagar dívidas em cobrança não influenciará a sua pontuação de crédito. Pode, contudo, influenciar um credor que olhe para além da sua pontuação para a sua fonte, que é o seu historial de crédito. Se fosse um credor, o que preferiria ver no historial de crédito de um mutuário – uma conta que pagaram com anos de atraso, ou uma que se foi embora e nunca pagou de todo?
Então há a sua pontuação de moralidade pessoal, também conhecida como uma consciência. Quando pedia dinheiro emprestado, dava a sua palavra de que o pagaria de volta. Portanto, salvo uma disputa legítima, é exactamente isso que deve fazer. Ou, pelo menos, foi assim que fui criado.
Agora vamos analisar algumas formas possíveis de o filho de Karen conseguir retirar estes negativos do seu historial creditício.
Pode tentar disputar isso
O Fair Credit Reporting Act permite-lhe disputar qualquer coisa sobre o seu historial creditício. Uma vez apresentada uma disputa, a Agência de Informação de Crédito, ou CRA, tem normalmente 30 dias para investigar o item, o que fazem voltando à agência ou ao credor que o colocou no seu relatório. Se essa agência ou mutuante não responder, o CRA não pode determinar se o item é exacto, pelo que têm de o remover. São então obrigados a notificar os outros CRAs para que também sejam removidos com eles.
Obviamente, não é suposto que contestem itens que sabem ser exactos, e não estou a aconselhar que o façam. Mas posso dizer-lhe que já foi feito. É como alegar a inocência de uma multa de trânsito, e depois esperar que o polícia não apareça em tribunal: despedimento automático.
Se os itens que causam problemas ao filho de Karen forem exactos, muito provavelmente serão verificados, por isso isto é um tiro no escuro. Mas não custa nada tentar.
Saiba como contestar itens com Experian aqui, Equifax aqui e Trans Union aqui. Enquanto todas estas empresas tentarão fazer com que compre o seu historial de crédito a elas antes de apresentar uma disputa, não morda. Obtenha-o gratuitamente em AnnualCreditReport.com.
E, a propósito, existem lugares gratuitos para obter uma pontuação de crédito e verificar se esta estratégia está a funcionar. Alguns deles são Credit Sesame e Credit Karma.
Se vai pagar, tente obter algo em troca
algumas marcas negativas no seu historial de crédito (como uma execução hipotecária ou uma hipoteca fiscal) não estão a desaparecer, mas as agências de cobrança e os prestamistas podem remover as cobranças ou contas de cobrança se negociar com eles.
Antes de pagar qualquer coisa, escreva uma carta ao credor e peça para que a conta seja removida ou marcada como “paga como acordado” em troca do seu pagamento. Depois de o credor concordar (por escrito) em remover a marca negativa, pague o saldo.
Chama-se “pagar por eliminação”. Aqui está um exemplo de carta que pode tentar, cortesia de Creditmagic.
Nome da Agência de Cobrança
Endereço da Agência de CobrançaRe: Conta de Cobrança para Número de Conta do Credor Original
Montante: $50,00Caro Senhor ou Senhora,
P>Contesto a validade da dívida acima referida. Não tenho conhecimento do número da conta, e não me informou da existência desta conta.
Estou disposto a pagar esta conta COMPLETO (ou uma percentagem de liquidação, o que for viável) se concordar em eliminar imediatamente a conta das agências de informação de crédito (nomeadamente Equifax, TransUnion e Experian) a que se reportou, e validou esta conta. O meu único objectivo é fazer com que este item seja retirado do meu ficheiro. Esta carta não deve ser interpretada como reconhecimento da dívida ou reconhecimento de responsabilidade pela dívida.
Se aceitar os termos deste acordo, a quantia certificada de (o que quer que seja devida) será enviada à sua agência de cobrança desde que haja uma eliminação completa de qualquer referência à dívida do meu ficheiro em todas as agências de crédito a que se tenha reportado, e a dívida seja validada. Como o montante total exigido será pago de volta, não deverá haver qualquer período de espera para apagar este item das agências de cobrança.
p>A sua agência deverá apagar todas as informações relativas à conta dos meus ficheiros de crédito no prazo de 10 dias úteis a partir do recebimento do pagamento, tal como mencionado neste contrato. Os termos deste acordo não serão discutidos com ninguém, a não ser com o credor original. Nenhum terceiro será informado se for contactado e nenhum reconhecimento da dívida, qualquer tipo de pagamento, ou acordo será discutido se eu for contactado pelas Agências Relatantes.
Na sequência da aceitação do acordo, por favor prepare uma carta em papel timbrado da sua empresa concordando inequivocamente com os termos e condições acima mencionados e tenha-a assinada pelo signatário autorizado da sua agência. Esta carta implicará um contrato legal, executável nos termos da minha lei estatal.
Se eu não receber uma carta de aprovação no prazo de 15 dias após a recepção desta carta, retirarei esta oferta.
Por favor comunique a respeito desta conta para o endereço mencionado abaixo.
Seu Nome
Seu Endereço
Código Postal do Estado
Se não vai pagar, ignore-o
Se nenhuma destas abordagens funcionar e não necessitar de uma correcção instantânea da sua pontuação de crédito, a melhor ideia pode ser apenas deixá-la ir. Para além de uma consciência tranquila, não vai ganhar muito com o simples pagamento da dívida. E quanto mais velha for, menos terá impacto na sua pontuação. Ao fim de sete anos, cai completamente.
Mas se decidir contactar o credor ou a agência de cobrança, uma palavra de prudência. Note esta linguagem a partir da carta acima: “Esta carta não deve ser interpretada como reconhecimento da dívida ou reconhecimento de responsabilidade pela dívida”. Há uma razão para que esteja lá. Fazer um pagamento parcial de uma dívida ou reconhecer de qualquer forma a sua exactidão poderia reiniciar o relógio. Não o relógio de sete anos quando a dívida cai do seu relatório de crédito – que nunca muda – mas o prazo de prescrição do relógio.
Não me preocuparei com uma longa explicação do que isto significa, porque já escrevi sobre isto em “Pergunte a Stacy: Existe um Estatuto de Limitações da Dívida”? Basta dizer que reconhecer uma dívida é legitimamente seu poderia dar ao credor ou à agência de cobrança a capacidade de o processar e obter um julgamento quando, de outra forma, poderiam não ter sido capazes de o fazer. Assim, sempre que lidar com alguém que tente cobrar uma dívida, escolha as suas palavras e acções com muito cuidado.
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As perguntas a que mais gosto de responder são as que interessarão a outros leitores. Por outras palavras, não peça conselhos super-específicos que se aplicam apenas a si. E se eu não chegar à sua pergunta, prometa não me odiar. Faço o meu melhor, mas recebo muito mais perguntas do que tenho tempo para responder.
Sobre mim
Fundei a Money Talks News em 1991. Sou um CPA, e também ganhei licenças em acções, mercadorias, principal de opções, fundos mútuos, seguros de vida, supervisor de títulos e imobiliário. Se tem algum tempo para matar, pode ler mais do meu trabalho aqui.
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