Por vezes, pode parecer que apenas olhar para alguém da forma errada pode acabar por afectar a sua pontuação de crédito. E embora isso seja obviamente um exagero, é verdade que todo o tipo de transacções financeiras e comportamentos gerais podem acabar por afectar o seu crédito.
Mas será que alugar um carro é um deles? Bem, se pensou que este era um daqueles mitos de pontuação de crédito urbano, temos algumas novidades para si …
Sim, alugar um carro pode afectar a sua pontuação de crédito.
Em suma: Sim. E mais, o efeito será provavelmente negativo.
Mas aqui estão as boas notícias: Os danos na sua pontuação serão mínimos. Só em raras circunstâncias é que alugar um carro causaria danos significativos à sua pontuação. (Mais sobre isso mais tarde no post.)
Aqui estão mais boas notícias: Qualquer efeito na sua pontuação pode ser facilmente evitado utilizando este simples truque (que na realidade não é de todo um truque). Tudo o que precisa de fazer é … usar o seu cartão de crédito para alugar o carro em vez de um cartão de débito.
Por que deve alugar carros com crédito, não débito.
“A maioria das agências de aluguer de carros quer um cartão de crédito para o método de pagamento”, explicou Todd Christensen, gestor educacional da Money Fit da DRS, Inc. “Fornece segurança adicional em caso de acidentes ou danos acidentais ao veículo”
“Podem pensar que por não estar a utilizar um cartão de crédito pode nem sequer ter um, talvez porque o seu crédito é demasiado baixo”, acrescentou Jake McKenzie, gestor de conteúdos da Auto Accessories Garage.
“Isto pode fazer com que a empresa de aluguer verifique o seu crédito através daquilo a que a FICO chama um ‘inquérito difícil’. Este inquérito pode, de facto, ding o seu crédito em cinco pontos ou mais”
se tiver bom crédito, então um “ding” temporário de cerca de cinco pontos não será muito preocupante. Por outro lado, as pessoas com bom crédito provavelmente têm muito espaço nos seus cartões de crédito para alugar o carro em primeiro lugar. Não precisam de usar um cartão de débito!
Para pessoas com mau crédito, as coisas podem ficar um pouco mais difíceis. Não só acabarão por ter de fazer um inquérito difícil, atracando a sua já péssima pontuação, como há a possibilidade de a sua aplicação de aluguer poder ser negada, o que significa que não fizeram a sua pontuação por nada!
Se tiver um cartão de crédito (que não está no máximo), e estiver a alugar um carro, deve usar esse cartão para o alugar em vez de usar um cartão de débito. É realmente tão simples.
Exceto que não é. Afinal, é também menos provável que os maus locatários tenham um cartão de crédito que possam utilizar para alugar um carro, deixando com pouca ou nenhuma escolha na matéria. Viver com uma má pontuação de crédito pode ser difícil de várias maneiras. Não é surpreendente, então, que alugar um carro seja uma delas!
Aí está como funcionam as notas de crédito.
Quando aluga um carro com um cartão de débito e a empresa de aluguer faz uma “verificação dura” do seu crédito, essa verificação é registada no seu relatório de crédito e acaba por ser factorada na sua nota.
Relatórios de crédito são documentos compilados pelas três principais agências de crédito – Experian, TransUnion, e Equifax – que registam o seu histórico como utilizador de crédito. A maioria da informação permanece no seu relatório durante sete anos, mas alguma informação pode permanecer no seu relatório por mais tempo.
A sua pontuação de crédito é baseada na informação contida nesses relatórios. E como a informação pode variar entre os seus diferentes relatórios de crédito, isso significa que a sua pontuação de crédito pode variar dependendo do relatório utilizado para o calcular.
O tipo mais comum de pontuação de crédito é também o mais antigo: a sua pontuação FICO. Este é um número de três dígitos que varia entre 300 e 850. Quanto mais alta for a sua pontuação, melhor, sendo 680 o corte bruto para crédito “bom”.
Existem outros tipos de pontuação de crédito. As três agências de crédito, por exemplo, juntaram-se para criar uma pontuação chamada VantageScore. Mas como esta pontuação também se baseia na informação contida nos seus relatórios de crédito, não varia muito da sua pontuação FICO.
Uma forma de alugar um carro poder prejudicar realmente a sua pontuação.
As consultas de crédito recentes são um dos cinco factores principais na forma como a sua pontuação de crédito é calculada. Esta é a categoria em que se enquadram as verificações de crédito difíceis. No entanto, é um dos factores menos importantes, razão pela qual alugar um carro com um cartão de débito apenas irá prejudicar a sua pontuação.
Os dois factores mais importantes são o seu histórico de pagamentos e os seus montantes devidos. O seu histórico de pagamentos perfaz 35% da sua pontuação total e o seu histórico de pagamentos perfaz 30% adicionais. Juntos, compreendem 65% da sua pontuação de crédito.
O que nos leva à outra forma que o aluguer de um carro pode afectar o seu crédito.
“Como na maioria das contas, se quaisquer taxas ou encargos da agência de aluguer de automóveis não forem pagos, podem acabar por ser vendidos a uma agência de cobranças, que então apareceria no seu relatório de crédito como negativo”, explicou Christensen.
Se tiver uma boa pontuação de crédito, então as probabilidades são boas de não ter nenhuma conta que tenha sido enviada para cobranças. Isto porque ter uma conta de cobrança adicionada ao seu relatório de crédito pode realmente prejudicar a sua pontuação.
A razão pela qual o histórico de pagamentos é o factor número um na determinação da sua pontuação é que, bem, as empresas gostam realmente de trabalhar com pessoas que vão pagar as suas contas a tempo. Portanto, se alugar um carro, é extremamente importante que pague a tempo todas as taxas e despesas relacionadas. Caso contrário, a sua pontuação pode acabar por levar um grande golpe.