Pensamos que é importante para si compreender como ganhamos dinheiro. Na verdade, é bastante simples. As ofertas de produtos financeiros que vê na nossa plataforma provêm de empresas que nos pagam. O dinheiro que ganhamos ajuda-nos a dar-lhe acesso a notas de crédito e relatórios gratuitos e ajuda-nos a criar as nossas outras grandes ferramentas e materiais educativos.
Compensação pode ter em conta como e onde os produtos aparecem na nossa plataforma (e em que ordem). Mas como geralmente ganhamos dinheiro quando encontra uma oferta que lhe agrada e obtém, tentamos mostrar-lhe ofertas que achamos que são uma boa combinação para si. É por isso que fornecemos características como as suas probabilidades de aprovação e estimativas de poupança.
Obviamente, as ofertas na nossa plataforma não representam todos os produtos financeiros por aí, mas o nosso objectivo é mostrar-lhe o maior número possível de grandes opções.
Se entrar no portal da sua conta de cartão de crédito e ver um saldo negativo, poderá ficar alarmado. Como é que isto aconteceu? O que significa?
Contrário ao que possa pensar, ter um saldo negativo na sua conta de cartão de crédito, conhecido como saldo credor, não significa necessariamente que o seu crédito disponível seja reduzido ou que tenha feito algo de errado. De facto, um saldo negativo na conta do seu cartão de crédito pode simplesmente significar que o emissor do seu cartão lhe deve dinheiro.
Quando faz uma compra no seu cartão de crédito, o montante dessa compra é normalmente adicionado ao saldo do seu cartão de crédito, que é o montante que deve nessa conta num determinado momento. Pagar um cartão de crédito significa geralmente reduzir o saldo da conta para $0.
Mas e se o seu saldo for -$10, ou -$100? Um saldo negativo no seu cartão de crédito é potencialmente um sinal de que pagou em excesso o que deve.
Outros eventos que podem causar um saldo negativo do cartão de crédito incluem …
- Uma compra devolvida
- Um reembolso de certas taxas de cartão de crédito (taxas anuais, taxas de atraso, encargos com juros, etc.).)
- Um reembolso devido a uma cobrança errada ou fraudulenta
- Um extracto de crédito concedido pelo emissor do cartão como parte de um bónus de inscrição ou promoção
Greg Johnson, co-fundador do Club Thrifty, explica que há casos em que pode ser emitido um extracto de crédito, tais como resgates com cartão de recompensa.
“Se fizer um pagamento para o seu saldo, depois reclamar um crédito no extracto, pode acabar com um saldo negativo”, diz ele.
Johnson ilustra como isto pode funcionar: “Digamos que o seu saldo pendente é de $500. Faz um pagamento de $400; depois reclama um crédito no extracto para despesas de viagem de $300. Acabaria então com um saldo de -$200”
Na maioria destas situações, tem opções de como lidar com o saldo negativo resultante.
Chegaremos a isso. Mas primeiro, vamos mergulhar em algumas questões comuns associadas a ter um cartão de crédito com um saldo negativo.
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O meu limite de crédito é mais elevado agora que tenho um saldo negativo?
“Pagamento excessivo não significa que tenha um limite de crédito mais elevado”, diz Ashley Tufts, director de assuntos corporativos e comunicações da American Express.
“O seu limite de crédito permanece o mesmo, mas um membro do cartão seria capaz de gastar mais do que o limite de crédito (pelo montante do pagamento excessivo) sem exceder o seu limite de crédito.”
Tufts escolhe pagamentos em excesso, mas a mesma lógica deve aplicar-se se o seu saldo negativo resultar de um reembolso ou de um extracto de crédito também.
Se o saldo do seu cartão de crédito for -$100 e o seu limite de crédito for $10.000, pode tecnicamente gastar $10.100 no seu cartão de crédito antes de exceder o seu limite de crédito. (A maioria dos especialistas recomenda manter a utilização do seu cartão de crédito abaixo dos 30%, portanto trate isto como puramente hipotético.)
O seu limite de crédito é tipicamente definido pelo emissor quando solicita o seu cartão de crédito. Pode pedir um aumento do limite de crédito ao emissor do cartão (o que pode ou não resultar num inquérito de crédito difícil), mas não trate um saldo negativo como um aumento do limite de crédito de facto.
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Como posso trazer o saldo do meu cartão de crédito de volta até $0?
Quando tiver um saldo negativo na conta do seu cartão de crédito, tem algumas opções.
Por um lado, não pode fazer nada e utilizar o seu cartão como normalmente faria. À medida que cobra compras no seu cartão de crédito, o seu saldo credor será aplicado às suas novas compras, e o saldo avançará gradualmente para $0 até estar de volta à estaca zero.
Por outro lado, poderá solicitar que o montante creditado lhe seja desembolsado de outra forma que não seja um extracto de crédito. Outras opções ao seu dispor podem incluir dinheiro, cheque, ordem de pagamento ou depósito a crédito.
Deverá saber que os bancos e os credores são obrigados a lidar com saldos negativos de uma forma específica. Por exemplo, se o seu saldo credor for superior a um dólar, o seu credor deve tratar do saldo credor até …
- Creditar na sua conta o montante do saldo credor
- Reembolsar qualquer parte do saldo credor restante no prazo de sete dias úteis após receber um pedido por escrito seu
- Fazer um esforço de boa-fé para lhe reembolsar o montante em dinheiro, cheque ou ordem de pagamento, ou creditar na sua conta de depósito qualquer parte do saldo credor que permaneça na sua conta por mais de seis meses
O credor não é obrigado a tomar qualquer acção adicional se não souber a sua localização actual e não puder rastrear a sua localização através do seu último endereço ou número de telefone conhecido.
Sandra Bernardo, gerente sénior de educação do consumidor da Experian Consumer Services, diz que ainda deve compreender como o emissor do seu cartão de crédito específico lida com os saldos negativos, uma vez que cada emissor pode ter as suas próprias políticas para além dos requisitos federais.
“Essa é uma razão pela qual é tão importante compreender o contrato que tem com cada um dos seus credores”, diz ela.
Bernardo continua, “O contrato deve explicar como serão tratados os montantes de pagamento excessivo – tanto enquanto a conta estiver aberta como … se optar por fechar a conta”
Bottom line
Um saldo negativo do cartão de crédito não é geralmente nada negativo. Em alguns casos, é na realidade mais positivo!
Pode significar que tem algum espaço de manobra extra quando se trata de quanto pode gastar no seu cartão.
Como para as suas opções, pode considerar a utilização do crédito do extracto numa próxima compra ou pedir um reembolso à entidade emissora do seu cartão. Vale provavelmente a pena contactar a entidade emissora do seu cartão de crédito para obter mais informações se estiver confuso sobre como o saldo negativo chegou lá em primeiro lugar.
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