By Julian Hebron on 15 Jun 2018
L’equità della casa è la percentuale del valore della tua casa che possiedi, ed è la chiave per costruire ricchezza attraverso la proprietà della casa. Diamo un’occhiata più da vicino a come costruire l’equità della casa senza far saltare il tuo budget – e come accedervi quando ne hai bisogno.
Quanta equità hai?
L’equità è facile da calcolare quando si acquista una casa per la prima volta, perché è fondamentalmente il tuo acconto. Per esempio, se metti 11.250 dollari in giù su una casa da 225.000 dollari, il tuo acconto è del 5 per cento e così la tua equità.
Dal 2016 al primo trimestre del 2018, la maggior parte degli acquirenti di prima casa negli Stati Uniti ha iniziato con circa il 7 per cento di equità, secondo Inside Mortgage Finance. Questo è incoraggiante perché mostra che non c’è bisogno di passare anni a risparmiare per il 20% o più prima di comprare. I ripetuti acquirenti di case hanno iniziato con più equità, a circa il 17%.
Come costruire la tua equità
Qui ci sono sei modi in cui la tua casa può creare ricchezza per te. Alcuni richiedono tempo, denaro – o entrambi. Un finanziatore può aiutarvi a decidere cosa funziona meglio per voi.
Lasciate che la vostra casa apprezzi
Costruire equità attraverso la rivalutazione può richiedere poco tempo o molto, a seconda del mercato. Con i prezzi delle case che salgono come negli ultimi anni, l’apprezzamento è stato una manna per molti proprietari di case.
La ricerca di Zillow indica che il valore mediano della casa è cresciuto da 185.000 dollari nell’aprile 2016 a 216.000 dollari nell’aprile 2018. Se hai comprato una casa per 185.000 dollari nell’aprile 2016 con un acconto di 12.950 dollari, la tua equità iniziale del 7% sarebbe cresciuta al 23% entro aprile 2018.
Lo calcoliamo sottraendo il tuo attuale saldo del prestito (165.600 dollari) dal valore attuale della tua casa (216.000 dollari). Poi dividiamo la differenza per il valore attuale della vostra casa. Un ottavo di questo 16% aggiuntivo di equità proviene dal pagamento del tuo mutuo, e il resto è l’apprezzamento del mercato.
Se hai aspettato due anni e hai comprato la stessa casa nell’aprile 2018 con un acconto del 20% di 43.200 dollari, hai iniziato con il 20% di equità. Avete anche usato 3,3 volte più contanti per fare l’acquisto. Ed ecco il colpo di scena: il costo totale mensile dell’alloggio sarebbe lo stesso, circa 1.050 dollari in entrambi i casi.
Questo esempio illustra due cose:
In primo luogo, il potere della rivalutazione della casa. È molto simile all’acquisto di azioni e all’aumento del loro valore. Ma c’è anche una differenza: Mentre si pagano le plusvalenze sull’aumento del valore delle azioni, si è esenti dal pagare le tasse sulle plusvalenze della casa primaria fino a 250.000 dollari, o 500.000 dollari per le coppie sposate.
Secondo, aspettare di “risparmiare abbastanza” non è il fattore principale nel determinare se ci si può permettere di comprare una casa. Quando si tratta di qualificarsi per un prestito, i finanziatori guardano effettivamente il vostro acconto. Vorranno anche sapere quanto avrete in riserve di denaro dopo la chiusura. Ma ci sono molte opzioni per bassi acconti che richiedono riserve minime.
Il vostro budget mensile è il fattore principale che i finanziatori considerano quando decidono se potete permettervi una casa. Gli istituti di credito vi permetteranno di spendere tra il 43% e il 49% del vostro reddito per le bollette mensili, che è in realtà sul lato alto e potrebbe sforzare il vostro budget.
Dal 2016, la maggior parte degli acquirenti di prima volta hanno speso circa il 38% del loro reddito per la casa e altri debiti, che è un limite abbastanza sicuro per il budget.
Fate un acconto più grande
Potete farlo ma, come abbiamo visto, aspettare di risparmiare denaro extra può andare contro i vostri interessi finanziari più ampi se perdete la possibilità di costruire un patrimonio netto attraverso la rivalutazione. Pertanto, è necessario trovare un equilibrio tra acconto, budget mensile e risparmi per altre priorità. Un buon prestatore può fornirvi informazioni sui tassi e sul mercato per aiutarvi a farlo.
Utilizzate i colpi di fortuna finanziari
Approfittate dei bonus di lavoro, dei regali familiari e delle eredità per pagare il vostro mutuo. Se paghi in somme forfettarie, vedi se il tuo creditore ricalcolerà (o “rifonderà”) il tuo pagamento in base al nuovo, più basso saldo.
Fai pagamenti bisettimanali
Fai pagamenti del mutuo ogni due settimane invece che una volta al mese. Nel corso di un anno, questo aggiungerà 13 pagamenti mensili invece di 12. Costruirete un’equità più velocemente e risparmierete da cinque a sei anni da un mutuo di 30 anni. Assicuratevi solo che il vostro creditore non faccia pagare un extra per l’elaborazione dei pagamenti semestrali.
Tagliare la durata del prestito a metà
Fate un mutuo di 15 anni invece di un mutuo di 30 anni, e costruirete il capitale due volte più velocemente. Due avvertenze qui: Avrete un pagamento mensile significativamente più alto e, a causa di ciò, potreste avere un tempo più difficile per qualificarvi.
Fate dei miglioramenti alla casa
Nuovi elettrodomestici o caratteristiche cosmetiche come la vernice difficilmente aumenteranno il valore. Solo grandi miglioramenti come nuove cucine, o bagni aggiuntivi o altre stanze aggiungeranno un valore significativo. Assicuratevi che il costo di tali miglioramenti crei il valore aggiunto che state cercando.
Come usare il vostro capitale
Per usare il vostro capitale dovete prendere in prestito o vendere la vostra casa. I tre modi più noti per ottenere il tuo capitale attraverso un prestito sono una linea di credito di equità domestica (HELOC), un prestito di equità domestica o un rifinanziamento in contanti. Confrontate i pro e i contro di ciascuno.
I tassi stanno aumentando in questo momento, quindi queste opzioni di prestito potrebbero costare di più in futuro. Parlate con il vostro prestatore per determinare l’approccio migliore per voi.
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Nota: I punti di vista e le opinioni espressi in questo articolo sono quelli dell’autore e non riflettono necessariamente l’opinione o la posizione di Zillow.