Le Credit Union sono istituti di credito di proprietà dei membri che attualmente servono 100 milioni di persone negli Stati Uniti. Focalizzate sulla fornitura di servizi accessibili e buoni rendimenti a tutti coloro che si uniscono, le Credit Union operano su un sistema in cui gli individui si sostengono a vicenda nel raggiungimento dei loro obiettivi finanziari. Quando il denaro entra in una cooperativa di credito, tutti i membri hanno il potenziale per beneficiare dell’investimento. I risparmi, i prelievi e i prestiti creano un ciclo equilibrato di dare e ricevere in modo che i bisogni finanziari di tutti i membri possano essere soddisfatti.
Posso entrare in una cooperativa di credito?
La maggior parte delle persone può qualificarsi per alcune iscrizioni alla cooperativa di credito in base a dove vive, lavora, va a scuola o pratica il culto – o in base a quali associazioni appartiene. La maggior parte delle cooperative di credito qualificherà un individuo in base all’idoneità di un membro della famiglia – quindi se tu stesso non hai i requisiti ma tua madre o tuo fratello sì, per esempio, puoi diventare membro. Alcune associazioni qualificanti sono estremamente facili da aderire; di conseguenza, molte persone considereranno di aderire a un’associazione idonea semplicemente per ottenere l’accesso a un’iscrizione a una cooperativa di credito.
Campo dei requisiti dei membri
Le cooperative di credito sono tenute per legge ad avere un “campo di appartenenza”,”un gruppo specificamente definito di persone che servono. La definizione del campo può essere ampia o ristretta, il che significa che c’è sempre qualche restrizione su chi può diventare membro. Tuttavia, ci sono cooperative di credito per molti gruppi, aziende e comunità, quindi è probabile che sarete in grado di trovare un’organizzazione a cui potete fare domanda.
Puoi entrare in una di queste organizzazioni se:
- Il tuo datore di lavoro sponsorizza una cooperativa di credito per i membri del personale
- Un membro della tua famiglia ha già aderito alla cooperativa di credito che stai considerando
- Sei attualmente membro di una chiesa, scuola, sindacato o altro gruppo associato ad una cooperativa di credito
- Una cooperativa di credito è stata fondata per servire la tua città o paese
Un focus sui “legami comuni” è importante nelle cooperative di credito, ed è per questo che i campi di appartenenza individuano particolari gruppi o comunità. Secondo Jim Hanson, vicepresidente della Credit Union National Association (CUNA), il 25% delle 8.000 cooperative di credito esistenti sono “basate sulla comunità”. Questo rende la natura cooperativa delle cooperative di credito più significativa per i membri, offrendo un modo per restituire e sostenere una comunità con la quale si sentono fortemente legati.
Se si soddisfano i requisiti per una particolare unione di credito, tutto ciò che serve per stabilire un conto è una domanda compilata, una prova di idoneità e il deposito minimo di apertura. Il deposito minimo è tipicamente tra i 5 e i 25 dollari, rendendo le cooperative di credito accessibili alla maggior parte delle persone indipendentemente dalla loro situazione finanziaria.
Una volta entrato in una cooperativa di credito, puoi rimanere membro a vita anche se la tua idoneità iniziale cambia. Non importa se ti trasferisci in una nuova città, cambi lavoro o ti unisci a una nuova chiesa. Puoi ancora contare sulla tua cooperativa di credito per prodotti e servizi finanziari, consigli sulla gestione del denaro e supporto comunitario.
Qual è la differenza tra una cooperativa di credito e una banca?
A prima vista può sembrare che le cooperative di credito e le banche offrano gli stessi prodotti e servizi. Entrambi i tipi di istituzioni finanziarie danno alle persone una varietà di opzioni per risparmiare denaro, scrivere assegni, usare carte di debito e ottenere prestiti. Le stesse opportunità di soluzioni finanziarie possono esistere sia nelle cooperative di credito che nelle banche, ma non significa che queste soluzioni siano uguali. Ecco alcune delle principali differenze tra le cooperative di credito e le banche:
I pro e i contro delle cooperative di credito
| Caratteristica | Unioni di credito | Banche |
|---|---|---|
| Controllo | I titolari dei conti sono membri con diritti di proprietà | I titolari dei conti sono clienti senza diritti di proprietà |
| Scopo | Non-a scopo di lucro | For-Profit |
| I guadagni | Ritornati ai soci attraverso i dividendi | Vanno agli azionisti |
| Tasse | Sono in media più basse | Sono in media più alte |
| Servizi | Tendono avere meno | Tendono ad averne di più |
| Eligibilità | Devi soddisfare dei criteri per aderire | Può permettere a chiunque di aprire un conto |
Le Credit Unions sono Not-for-profit
La differenza principale tra una cooperativa di credito e una banca è il loro status fiscale. Una banca è un’organizzazione a scopo di lucro, mentre una cooperativa di credito non è a scopo di lucro.
I profitti delle banche sono restituiti come guadagni ai loro azionisti. Gli azionisti ricevono il loro reddito attraverso i clienti della banca. Al fine di servire l’interesse degli azionisti, le banche sono incentivate ad addebitare interessi e commissioni più alti al fine di ottenere profitti maggiori. Il beneficio della natura for-profit della banca è che essa è anche incitata a guidare l’innovazione per attrarre e servire meglio i suoi clienti. Come tali, le banche spesso offrono caratteristiche e servizi preziosi che le cooperative di credito sono più lente ad adottare. Le grandi banche sono anche più ampiamente disponibili in tutti gli Stati Uniti (e a livello internazionale), dando ai titolari di conti più accesso ai bancomat della rete e alle filiali per condurre operazioni bancarie lontano da casa.
Siccome la cooperativa di credito non ha l’obiettivo di realizzare un profitto, può restituire i suoi guadagni ai membri sotto forma di tassi di interesse più alti sui prodotti di risparmio e tassi di interesse più bassi su prestiti e carte di credito. Se un’unione di credito dovesse portare più soldi di quelli necessari per far funzionare l’organizzazione, distribuirà l’eccedenza sotto forma di dividendi ai suoi membri (tutti quelli che hanno un conto).
Le unioni di credito sono controllate dai membri
I titolari dei conti delle banche non hanno un voto nelle decisioni prese da una banca. Il consiglio di amministrazione di una banca è tenuto per legge a prendere decisioni nell’interesse degli azionisti – non dei clienti di quella banca. Un azionista di un istituto bancario non ha bisogno di usare quella banca per le sue necessità finanziarie.
Il consiglio di amministrazione delle cooperative di credito è eletto dai membri. Questo dà ai membri più di un’influenza sulla cooperativa di credito, dato che ogni membro ha un voto uguale, non importa quanto denaro hanno in deposito o il numero di conti che hanno attraverso la cooperativa.
Prodotti e servizi
Anche se la terminologia differisce per alcuni servizi, le offerte della cooperativa di credito sono generalmente le stesse di quelle che si trovano in una banca. I comuni prodotti e servizi finanziari offerti includono:
- Risparmio personale e aziendale
- Controllo personale e aziendale
- Prestiti ai consumatori
- Prestiti aziendali
- Mutui
- Prestiti per l’acquisto di azioni
- Supporto alle piccole imprese
Molte Credit Union sono anche in grado di fornire educazione finanziaria e aiuto ai membri. Questo può essere un grande vantaggio per coloro che hanno bisogno di una guida nel prendere decisioni sul denaro o sono confusi su come funzionano particolari servizi.
Credit Union CO-OP
Far parte di una cooperativa di credito fornisce anche un accesso diffuso ai fondi presso gli uffici principali e le filiali locali, nonché attraverso i bancomat e il mobile banking. I bancomat delle cooperative di credito appartengono a una rete nazionale chiamata CO-OP, che fornisce 28.000 bancomat che i membri di tutto il paese possono utilizzare gratuitamente. Puoi usare la tua carta di credito in altri bancomat in caso di necessità, ma questo di solito comporta un piccolo costo di servizio.
Grazie all’aiuto di CO-OP Financial Services, le cooperative di credito sono in grado di offrire ai membri l’accesso a una rete nazionale di bancomat senza commissioni. I chioschi sono disponibili nella maggior parte degli uffici e delle filiali e in un certo numero di negozi 7-Eleven. Non importa a quale unione di credito appartieni, la natura condivisa di queste organizzazioni significa che puoi usare un bancomat CO-OP in qualsiasi luogo. Questo ti permette di prelevare denaro dal tuo conto anche quando non sei in una zona in cui la tua particolare unione di credito ha una filiale stabilita.
La rete CO-OP è stata creata da un gruppo di unioni di credito in California nel 1981 prima che la tecnologia interconnessa fosse diffusa. L’obiettivo era quello di aiutare a migliorare l’accesso per i membri delle cooperative di credito, e oggi la rete fornisce bancomat e altri servizi a 3.500 cooperative di credito con oltre 5.000 filiali. Se ti iscrivi a una cooperativa di credito, hai la possibilità di trovare un bancomat attraverso la ricerca delle sedi sul sito web di CO-OP Financial Services o scaricando un’applicazione per smartphone che ti indirizza alla sede più vicina quando sei in viaggio. La tua cooperativa di credito avrà probabilmente anche una funzione di ricerca sul loro sito web, rendendo facile trovare un chiosco non importa dove ti trovi.
Perché scegliere una cooperativa di credito
Milioni di americani hanno scelto di fare il loro banking presso le cooperative di credito, per ragioni sia filosofiche che pratiche. Tra le ragioni più spesso menzionate ci sono:
Come organizzazioni di proprietà dei membri, le cooperative di credito sono in grado di dirigere i loro prodotti e servizi verso il benessere dei loro membri, senza la necessità di generare e massimizzare il profitto a spese dei loro membri.
Le cooperative di credito vantano commissioni più basse e tassi superiori rispetto alle loro controparti bancarie nel complesso, come si vede nei grafici della sezione sottostante.
Siccome i clienti sono i soci-proprietari nel caso delle cooperative di credito, le cooperative di credito danno molta importanza ad un eccellente servizio clienti.
L’adesione alle cooperative di credito è tipicamente basata sulla comunanza di posizione, occupazione, e altri fattori. Come tali, le cooperative di credito sono in grado di mantenere un focus ristretto sul sostegno alle loro particolari comunità.
Per dirla tutta, le megabanche non hanno goduto della migliore reputazione negli ultimi anni. Nei modi sopra citati e in molti altri, le cooperative di credito rappresentano una sorta di antitesi “main street” a queste grandi banche di Wall Street.
I miei soldi sono al sicuro?
Le cooperative di credito e le banche sono regolate da organizzazioni diverse e usano fondi assicurativi diversi, ma la copertura è simile. La maggior parte delle cooperative di credito sono regolate a livello federale attraverso la National Credit Union Administration (NCUA), mentre i depositi sono assicurati dal National Credit Union Share Insurance Fund (NCUSIF). È importante notare che non tutte le cooperative di credito offrono un’assicurazione sostenuta dal governo, quindi assicurati di verificare che la tua cooperativa di credito sia un membro della NCUA prima di scegliere l’istituzione finanziaria.
Il National Credit Union Share Insurance Fund è simile al FDIC, tranne che assicura i conti dei membri delle cooperative di credito federali e statali piuttosto che i titolari di conti presso le banche. È stato creato dal Congresso nel 1970 ed è anche sostenuto dal governo degli Stati Uniti.
I depositi dei membri sono assicurati a livello federale fino a 250.000 dollari per singolo depositante. È anche possibile qualificarsi per più di $250.000 di copertura se si distribuisce il proprio denaro in diverse categorie di proprietà, tra cui, per esempio: conti individuali, conti congiunti, conti fiduciari revocabili e alcuni tipi di conti pensionistici.
Secondo la NCUA, “Non un penny di risparmi assicurati è mai stato perso da un membro di una cooperativa di credito assicurata a livello federale”. Questa forte dichiarazione di fiducia fornisce garanzie a coloro che cercano un’alternativa alle banche tradizionali.
Come sono nate le Credit Union?
Le Credit Union servono il pubblico nei paesi di tutto il mondo da oltre 150 anni. L’esistenza di organizzazioni finanziarie simili può essere fatta risalire almeno al 1800, quando i lavoratori inglesi crearono una cooperativa di consumatori fondata su molte delle stesse linee guida utilizzate dalle moderne cooperative di credito.
Radici tedesche
Il movimento finanziario cooperativo è spuntato in Germania nel 1846 dopo un difficile periodo di fallimenti dei raccolti e conseguente carestia. Hermann Schulze-Delitzsch e Friedrich Wilhelm Raiffeisen volevano entrambi aiutare gli agricoltori a mantenere la stabilità finanziaria e fondarono organizzazioni separate nei decenni successivi. Schulze-Delitzsch creò un mulino e un panificio cooperativo, e Raiffeisen lavorò per fornire credito agli agricoltori attraverso la Heddesdorf Credit Union. Tra le due organizzazioni, Schulze-Delitzsch e Raiffeisen furono in grado di portare nuove e migliori opzioni finanziarie alle comunità urbane e rurali.
Dopo un periodo in cui le cooperative di credito si espansero in diverse nazioni europee, l’idea approdò finalmente in Nord America nel 1901 con la creazione della Caisse Populaire de Levis in Quebec, Canada. Fondata da Alphonse Desjardins, questa nuova istituzione fu seguita da vicino dalla prima unione di credito negli Stati Uniti, la St. Mary’s Bank Credit Union di Manchester, New Hampshire, nel 1908.
State Charters
Negli anni 20, Edward Filene assunse Roy Bergengren per gestire la Massachusetts Credit Union Association e promuovere lo sviluppo di più unioni di credito in tutto il paese. Fondarono insieme il Credit Union National Bureau, sperando di creare leggi per organizzare la creazione e la gestione di queste organizzazioni. Questo stimolò un’esplosione di cooperative di credito statali, con il risultato che 26 stati crearono requisiti per il funzionamento e la regolamentazione entro il 1925. Oggi, la maggior parte delle cooperative di credito sono autorizzate dagli stati in cui operano. Le uniche eccezioni sono Delaware, Sud Dakota e Wyoming. Le cooperative di credito in questi stati devono essere federali per poter servire i membri.
Federal Credit Union Act
Nonostante il devastante crollo del mercato azionario del 1929 e il successivo periodo di difficoltà finanziarie della Grande Depressione, 32 stati hanno continuato a stabilire leggi sulle cooperative di credito e nel 1930 esistevano 1.100 cooperative di credito negli Stati Uniti. Questa legge stabilì i requisiti per un campo di appartenenza, e la sua promulgazione fu seguita dalla creazione della Credit Union National Association per sostenere le cooperative di credito di nuova formazione.
Establishment of the National Credit Union Administration (NCUA)
La National Credit Union Administration (NCUA) fu istituita nel 1970 dopo un periodo di rapida crescita delle cooperative di credito. Durante gli anni ’60, più di 10.000 cooperative finanziarie apparvero negli Stati Uniti per fornire servizi a più di 6 milioni di persone. Il National Credit Union Share Insurance Fund (NCUSIF) fu creato più o meno nello stesso periodo per assicurare il denaro depositato dai membri, anche se il completo sostegno del governo non arrivò fino al 1985. Nel corso degli anni ’80, le cooperative di credito hanno continuato ad espandersi e ad offrire nuovi servizi ai membri.
Controversie
Le banche hanno combattuto contro le cooperative di credito sin dal loro inizio. Le banche sostengono che le cooperative di credito hanno abusato delle loro restrizioni ai membri, il che ha dato loro un vantaggio sleale rispetto alle banche della comunità. A differenza delle banche, le cooperative di credito non pagano le tasse sul reddito federale.
Operare come organizzazioni non-profit significa che le cooperative di credito non sono tenute a pagare le tasse sul reddito federale. Tuttavia, le istituzioni pagano le tasse sulla proprietà, le tasse sui libri paga, e i membri pagano l’imposta sul reddito su qualsiasi dividendo ricevuto come parte dei servizi di una cooperativa di credito. I sostenitori di questo status fiscale sottolineano i servizi positivi che le cooperative di credito offrono alle comunità, una caratteristica al centro di ogni gruppo non profit. Fornendo servizi con influenze sociali benefiche, le cooperative di credito operano per il bene dei loro membri e il miglioramento delle comunità circostanti.
Le cooperative di credito sono generalmente conosciute per avere un servizio clienti migliore delle banche, ma ci sono state occasioni in alcune cooperative di credito in cui significativi problemi di servizio hanno colpito molti lettori di DepositAccounts. Un problema che ha colpito i membri di tre diverse cooperative di credito ha coinvolto i cambiamenti che le cooperative di credito hanno fatto ai CD esistenti. In due casi, le cooperative di credito hanno aumentato le penalità di prelievo anticipato sui CD esistenti. Normalmente, le banche e le cooperative di credito fanno tali modifiche solo sui nuovi CD o quando i CD vengono rinnovati. In un altro caso, una cooperativa di credito ha cercato più volte di rompere i termini di un certificato azionario speciale. In tutti e tre i casi, molti lettori di DepositAccounts hanno presentato reclami sia alla direzione della cooperativa di credito che alle autorità di regolamentazione.
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