La tua storia di credito è importante per la tua salute finanziaria complessiva per almeno tre motivi.
Prima di tutto, un cattivo punteggio significa tassi più elevati quando prendi un prestito. Secondo, perché una cattiva storia di credito può anche avere un impatto su altre spese, come l’assicurazione dell’auto. E infine, un credito scadente potrebbe anche avere un impatto sulla vostra capacità di trovare lavoro.
È giusto? Discutibile. Ma che vi piaccia o no, è un fatto. Quindi vale letteralmente la pena di tenere traccia della vostra storia di credito e del vostro punteggio e mantenerli nella migliore forma possibile.
Che ci porta alla domanda di questa settimana:
Mio figlio di 23 anni ha un cattivo credito. Abbiamo letto sul vostro sito come lavorare per migliorare il suo punteggio di credito. Sta iniziando a capire di più su questo da quando ho lavorato con lui. Ha recentemente pagato una carta di credito che era stata cancellata. Tuttavia, ha anche due bollette che sono state riscosse da un altro stato. Se le paga, il suo credito cambierà del tutto? Influenzeranno sempre il suo credito allo stesso modo, dato che sono già presenti nel suo rapporto di credito? C’è qualche possibilità di rimuoverle se paga?
– Karen
Prima di arrivare alle domande di Karen, rivediamo una notizia televisiva sul percorso più breve per ottenere un punteggio di credito più alto.
Ora, vediamo come le fatture non pagate, altrimenti note come conti di riscossione, influenzano il vostro credito.
Che cosa fanno i conti di riscossione al vostro punteggio di credito
Alcuni anni fa, ho fatto una storia su come specifiche azioni negative possono influenzare il vostro punteggio di credito. Qui sotto c’è un riassunto. Tenete a mente che un punteggio FICO perfetto è 850, e per ottenere le migliori offerte possibili, a seconda del prestatore, avrete bisogno di 730-760.
- 30 giorni di ritardo: 60-110 punti
- Regolamento del debito: 45-125 punti
- Pignoramento: 85-160 punti
- Fallimento: 130-240 punti
- Carta esaurita: 10-45 punti
L’estremità superiore delle gamme di cui sopra si applica generalmente a coloro che hanno i punteggi più alti (780) e l’estremità inferiore a quelli con punteggi più bassi (680). Anche importante: più vecchio è il reato, minore è l’impatto.
Anche se non sono stato in grado di ottenere l’impatto specifico dei punti di conti in collezioni, cadrebbero da qualche parte tra un ritardo di 30 giorni e un fallimento. Non va bene.
Che cosa fa il pagamento dei conti di riscossione al vostro punteggio di credito
Perché le fatture non pagate devastano il vostro punteggio di credito, la logica suggerirebbe che pagarle lo manderebbe nella direzione opposta. Ma non tutto è logico quando si tratta di punteggi di credito.
Secondo il creatore del punteggio di credito più usato, il punteggio FICO, pagare i conti in sospeso non aiuta. Ecco cosa dice myFICO.com:
Per quanto riguarda il vostro punteggio FICO, vengono considerate due cose: Se una riscossione è apparsa sul vostro rapporto di credito, e quando è stata segnalata. Quindi, pagare o meno le vostre collezioni è davvero una decisione personale.
Quello che FICO sta dicendo qui è che pagare un debito nelle collezioni non migliorerà il vostro punteggio. Una delle tre grandi agenzie di credito, Experian, è d’accordo. Ecco cosa dice il team di “Ask Experian”:
Pagare il debito non aiuterà necessariamente il vostro punteggio di credito. I conti che arrivano alla fase di riscossione sono più negativi che mai. Solo la bancarotta è peggio. Di conseguenza, qualsiasi miglioramento, soprattutto subito, sarà probabilmente molto minore.
In breve, pagare i debiti in riscossione non influenzerà il vostro punteggio di credito. Può, tuttavia, influenzare un prestatore che guarda oltre il vostro punteggio alla sua fonte, che è la vostra storia di credito. Se foste un prestatore, cosa preferireste vedere nella storia di credito di un mutuatario – un conto che ha pagato con anni di ritardo, o uno che ha saltato e non ha mai pagato?
Poi c’è il vostro punteggio di moralità personale, altrimenti noto come coscienza. Quando avete preso in prestito dei soldi, avete dato la vostra parola che li avreste restituiti. Quindi, a meno di una disputa legittima, è esattamente quello che dovresti fare. O, almeno, questo è il modo in cui sono stato cresciuto.
Ora guardiamo alcuni possibili modi in cui il figlio di Karen potrebbe ottenere queste negatività rimosse dalla sua storia di credito.
Potreste provare a contestare
Il Fair Credit Reporting Act vi permette di contestare qualsiasi cosa sulla vostra storia di credito. Una volta presentata una contestazione, la Credit Reporting Agency, o CRA, ha in genere 30 giorni di tempo per indagare sulla voce, cosa che fanno tornando all’agenzia o al prestatore che l’ha messa sul vostro rapporto. Se l’agenzia o il prestatore non risponde, la CRA non può determinare che la voce sia accurata, quindi deve rimuoverla. Sono poi obbligati a notificare le altre CRAs in modo che venga rimosso anche con loro.
Si suppone ovviamente che non dobbiate contestare le voci che sapete essere accurate, e non vi sto consigliando di farlo. Ma posso dirvi che è stato fatto. È un po’ come dichiararsi innocenti per una multa, sperando poi che il poliziotto non si presenti in tribunale: archiviazione automatica.
Se le voci che causano problemi al figlio di Karen sono accurate, molto probabilmente saranno verificate, quindi questo è un colpo lungo. Ma provare non costa nulla.
Scopri come contestare le voci con Experian qui, Equifax qui e Trans Union qui. Mentre tutte queste compagnie cercheranno di farvi comprare la vostra storia di credito da loro prima di fare una contestazione, non abboccate. Prendetela gratuitamente su AnnualCreditReport.com.
E, a proposito, ci sono posti gratuiti per ottenere un punteggio di credito e controllare se questa strategia sta funzionando. Un paio di questi sono Credit Sesame e Credit Karma.
Se hai intenzione di pagare, cerca di ottenere qualcosa in cambio
Alcuni segni negativi nella tua storia di credito (come un pignoramento o un’ipoteca) non vanno via, ma le agenzie di riscossione e i creditori possono rimuovere i charge-off o i conti di riscossione se negozi con loro.
Prima di pagare qualcosa, scrivete una lettera al creditore e chiedete che il conto venga rimosso o segnato come “pagato come concordato” in cambio del vostro pagamento. Dopo che il creditore è d’accordo (per iscritto) di rimuovere il marchio negativo, pagate il saldo.
Si chiama “pagare per cancellare”. Ecco un esempio di lettera che potete provare, per gentile concessione di Creditmagic.
Nome dell’agenzia di recupero crediti
Indirizzo dell’agenzia di recupero creditiRe: Conto di riscossione per numero di conto del creditore originale
Importo: $50.00Signore o Signora,
Contesto la validità del debito di cui sopra. Non sono a conoscenza del numero di conto, e voi non mi avete informato dell’esistenza di questo conto.
Sono disposto a pagare questo conto PER INTERO (o una percentuale di liquidazione, se fattibile) se accettate di cancellare immediatamente il conto dalle agenzie di credito (cioè Equifax, TransUnion e Experian) che avete segnalato, e convalidato questo conto. Il mio unico scopo è quello di ottenere questa voce rimossa dal mio file. Questa lettera non deve essere interpretata come riconoscimento del debito o riconoscimento di responsabilità per il debito.
Se accettate i termini di questo accordo, l’importo certificato di (qualunque cosa sia dovuta) sarà inviato alla vostra agenzia di raccolta a condizione che ci sia la completa cancellazione di qualsiasi riferimento al debito dal mio file su tutti gli uffici di credito che avete segnalato, e il debito è convalidato. Siccome l’intero importo richiesto sarà rimborsato, non ci dovrebbe essere alcun periodo di attesa per cancellare questa voce dagli uffici di segnalazione.
La vostra agenzia dovrebbe cancellare tutte le informazioni riguardanti il conto dai miei file di credito entro 10 giorni lavorativi dal ricevimento del pagamento, come menzionato in questo accordo. I termini di questo accordo non saranno discussi con nessuno tranne che con il creditore originale. Nessuna terza parte sarà informata se contattata e nessun riconoscimento del debito, nessun tipo di pagamento o accordo sarà discusso se sono contattato dalle Agenzie di segnalazione.
Dopo l’accettazione dell’accordo, per favore preparate una lettera su carta intestata della vostra azienda che accetti in modo inequivocabile i termini e le condizioni di cui sopra e fatela firmare dal firmatario autorizzato della vostra agenzia. Questa lettera implicherà un contratto legale, applicabile secondo la legge del mio stato.
Se non ricevo una lettera di approvazione entro 15 giorni dal ricevimento di questa lettera, ritirerò questa offerta.
Si prega di comunicare riguardo a questo account all’indirizzo menzionato qui sotto.
Il tuo nome
Il tuo indirizzo
State Zip Code
Se non hai intenzione di pagarlo, ignoralo
Se nessuno di questi approcci funziona e non hai bisogno di una correzione immediata del tuo punteggio di credito, l’idea migliore potrebbe essere quella di lasciar perdere. A parte una coscienza pulita, non guadagnerete molto semplicemente pagando il debito. E più invecchia, meno impatterà sul vostro punteggio. Dopo sette anni, cade del tutto.
Ma se decidete di contattare il creditore o l’agenzia di riscossione, una parola di cautela. Notate questo linguaggio dalla lettera di cui sopra: “Questa lettera non deve essere interpretata come un riconoscimento del debito o un riconoscimento di responsabilità per il debito”. C’è una ragione per cui è lì. Fare un pagamento parziale su un debito o in qualsiasi modo riconoscere la sua esattezza potrebbe far ripartire l’orologio. Non l’orologio di sette anni quando il debito cade dal vostro rapporto di credito – che non cambia mai – ma l’orologio della prescrizione.
Non mi preoccuperò di una lunga spiegazione di ciò che significa, perché ho già scritto su questo in “Chiedi a Stacy: C’è un termine di prescrizione sul debito? È sufficiente dire che riconoscere che un debito è legittimamente vostro potrebbe dare al creditore o all’agenzia di recupero crediti la possibilità di farvi causa e ottenere una sentenza quando altrimenti non sarebbero stati in grado di farlo. Quindi, quando avete a che fare con chiunque cerchi di riscuotere un debito, scegliete le vostre parole e azioni con molta attenzione.
Hai una domanda a cui vorresti rispondere?
Puoi fare una domanda semplicemente premendo “rispondi” alla nostra newsletter. Se non sei iscritto, rimedia subito cliccando qui.
Le domande a cui sono più propenso a rispondere sono quelle che interesseranno altri lettori. In altre parole, non chiedere consigli super-specifici che si applicano solo a te. E se non rispondo alla tua domanda, promettimi di non odiarmi. Faccio del mio meglio, ma ricevo molte più domande di quante ne abbia il tempo di rispondere.
Di me
Ho fondato Money Talks News nel 1991. Sono un CPA, e ho anche guadagnato licenze in azioni, materie prime, opzioni principali, fondi comuni di investimento, assicurazioni sulla vita, supervisore di titoli e beni immobili. Se hai del tempo da ammazzare, puoi leggere di più del mio lavoro qui.
Hai altre domande sui soldi? Sfoglia molte altre risposte di Ask Stacy qui.
Disclosure: Le informazioni che leggi qui sono sempre obiettive. Tuttavia, a volte riceviamo un compenso quando fai clic sui link all’interno delle nostre storie.