Tenere le carte di credito che non vuoi o non ti servono più può sembrare uno spreco di spazio nel tuo portafoglio, ma chiudere le carte di credito, anche quelle che non usi, può influenzare il tuo punteggio di credito. Questo non significa che devi tenere tutte le tue carte per sempre, ma dovresti essere cauto su quali conti di carte di credito chiudere e quando.
Come chiuderne uno può danneggiare il tuo credito
Tutte le carte di credito che sono segnalate agli uffici di credito sono prese in considerazione nel tuo punteggio di credito. Questo significa che il modo in cui gestisci la carta gioca un ruolo nel modo in cui il tuo punteggio di credito si muove. La chiusura di una carta di credito può influenzare il tuo punteggio di credito in alcuni modi chiave e, sfortunatamente, l’impatto è raramente positivo.
Il tuo tasso di utilizzo del credito può salire. Quando si chiude una carta di credito, in particolare una che ha un saldo, il limite di credito non è più considerato nel vostro punteggio di credito, quindi il vostro indice di utilizzo del credito può salire immediatamente. L’indice di utilizzo del credito misura quanto del vostro credito totale disponibile state usando. Se perdete un po’ di credito disponibile ma portate la stessa quantità di debito, il vostro rapporto salirà. Poiché l’utilizzo costituisce il 30% del tuo punteggio, questo è un fattore da tenere d’occhio.
Anche la chiusura di una carta di credito con saldo zero può influenzare il tuo utilizzo complessivo del credito se hai dei saldi sulle altre carte di credito.
La tua “età” del credito potrebbe scendere. I conti chiusi in regola saranno inclusi nel tuo rapporto di credito per un massimo di 10 anni, quindi potrebbe volerci un po’ prima che questo ti influenzi. Alla fine, la carta di credito cadrà dal vostro rapporto di credito perché non è più attiva. Se state chiudendo il vostro conto più vecchio, il vostro punteggio di credito potrebbe diminuire tra 10 anni quando quel conto cadrà dal vostro rapporto di credito.
Avrete un conto aperto in meno sul vostro rapporto di credito. Se non hai molte altre carte di credito o prestiti, questo potrebbe lasciarti con un file di credito sottile, il che significa che non ci sono abbastanza informazioni da valutare per un creditore.
Chiudere una carta di credito non la rimuove dal tuo rapporto di credito. Qualsiasi storia negativa di pagamento associata all’account sarà riportata per sette anni dalla data della morosità.
Il tuo mix di credito può essere influenzato. Il mix di credito è il 10% del tuo punteggio. Dimostrare di saper gestire vari tipi di credito aiuta ad aumentare il tuo punteggio di credito. Se chiudi la tua unica carta di credito, questo potrebbe farti sembrare meno esperto nel gestire diversi tipi di conti di credito.
Non importa chi ha chiuso la carta di credito – tu o l’emittente della carta – l’impatto sul tuo punteggio di credito è lo stesso.
Quando è giusto chiudere una carta di credito
A volte chiudere una carta di credito può essere la decisione migliore per il tuo credito e le tue finanze. Potresti chiudere una carta di credito che è diventata più costosa di quanto valga. Questo può accadere quando la tassa annuale aumenta o il programma di ricompense non è più redditizio come una volta. Un alto tasso percentuale annuale (APR) potrebbe anche essere un fattore motivante per chiudere una carta di credito. Tieni presente che puoi evitare il costo di un alto tasso di interesse approfittando del periodo di grazia e pagando il tuo saldo per intero ogni mese per evitare di pagare le spese finanziarie sul tuo saldo.
Se stai cercando di uscire dal debito e non puoi resistere alla tentazione di spendere, chiudere una carta di credito vale qualsiasi danno temporaneo al tuo punteggio di credito. Altrimenti, potreste far deragliare il vostro progresso di pagamento del debito continuando ad accumulare spese.
Infine, potreste chiudere una carta di credito assicurata o una carta di credito per negozi che avete usato per far ripartire o ricostruire il vostro credito. Queste potrebbero essere state ottime opzioni ad un certo punto, ma man mano che ti qualifichi per carte di credito migliori – con programmi di ricompensa o tassi di interesse più bassi – va bene lasciare andare le vecchie carte di credito che non ti danno più benefici.
Alternative alla chiusura della carta
Chiudere la carta di credito non è l’unico modo per risolvere la situazione, specialmente considerando il danno potenziale al tuo punteggio di credito.
TIP: Tieni a mente le due carte di credito che potresti voler tenere in giro: la più vecchia e quella con il limite di credito più alto. Queste limiteranno il danno alla lunghezza della vostra storia di credito e al vostro rapporto di utilizzo del credito.
Se state mantenendo una carta di credito che non usate molto ma state cercando alcuni modi per renderla più vantaggiosa, ecco alcuni suggerimenti. Dai un’occhiata alle offerte attuali del tuo emittente di carte di credito per vedere se c’è una carta di credito comparabile che sarebbe più adatta a te. Alcuni emittenti di carte permettono di cambiare i conti delle carte di credito, o “cambiare prodotto”, senza che la tua storia di credito venga esaminata. Ma probabilmente non sarete in grado di approfittare dei bonus di iscrizione per i nuovi clienti se cambiate i prodotti della carta di credito con lo stesso emittente.
Se la carta di credito che volete cancellare ha un alto tasso di interesse, considerate di trasferire il saldo su un’altra carta a più basso interesse. Sarete in grado di mantenere la vostra carta e pagare il saldo ad un costo inferiore. Mantieni attiva la vecchia carta di credito facendo un piccolo acquisto ogni mese, poi pagala per intero.
Infine, se hai problemi a resistere alla tentazione di spendere, puoi mettere via la carta di credito – o tagliarla – almeno finché non hai finito di pagare il tuo debito.