A meno che non mettiate tutto il vostro denaro sotto il materasso o lo convertiate in metalli preziosi, è probabile che prima o poi abbiate bisogno di un conto bancario. Fortunatamente, in molti casi, è più facile di quanto si possa immaginare aprire un conto bancario anche se si ha un cattivo credito.
Vi spieghiamo come le banche vi valutano quando fate domanda per aprire un conto. Ti forniremo anche quattro opzioni da provare se la tua domanda iniziale viene negata prima che ti accontenti di un conto corrente di seconda opportunità o di un’alternativa ancora più costosa.
Aprire un conto bancario con cattivo credito? Il tuo punteggio di credito probabilmente non conta
Nella maggior parte dei casi, il tuo punteggio di credito non ha un impatto diretto sulla tua domanda di conto corrente. Puoi avere un cattivo credito e aprire comunque un normale conto bancario.
Prova prima ad aprire un normale conto corrente. Potresti non aver bisogno di un conto corrente di seconda opportunità o di un’altra alternativa.
Se fai domanda per un conto corrente regolare e ti viene negato, prova qualche altra banca prima di fare qualcos’altro.
A seconda del motivo per cui la banca originale ha rifiutato la tua domanda, un altro istituto potrebbe sentirsi più a suo agio nel darti un conto sulla base delle stesse informazioni.
Se sei stato accusato di aver commesso un furto d’identità o una frode bancaria, sarà difficile aprire un conto bancario ovunque. Ma se hai sforato il tuo conto alcune volte, una banca può decidere che è troppo, e un’altra può vedere che hai ripagato quel debito e vederti come un rischio accettabile.
Non c’è niente di male nel fare domanda per un conto in più di una banca, dato che non “ding” il tuo rapporto di credito o la tua storia bancaria.
Non arrenderti e saltare in un’opzione più costosa per il tuo banking se non puoi aprire immediatamente un conto bancario regolare. Ci sono altre cose che puoi fare.
Come fanno le banche a valutare la mia richiesta di aprire un conto?
I conti bancari si basano su una manciata di società che sono simili agli uffici di credito. Ma invece di Experian, Equifax e TransUnion, si chiamano credit reporting agencies (CRA), e le tre principali sono ChexSystems, TeleCheck, EWS e Certegy.
Se stai cercando di ottenere un prestito, l’istituzione finanziaria controllerà il tuo punteggio di credito. Se stai cercando di ottenere un nuovo conto bancario e hai scritto un mucchio di assegni respinti, probabilmente apparirà su un CRA. Questo è uno dei motivi per cui una banca può decidere che lei supera la sua tolleranza al rischio.
ChexSystems è il più popolare CRA che riporta la sua storia bancaria. Se le banche vi rifiutano, potrebbe essere a causa di qualcosa nel vostro rapporto ChexSystems.
Le banche possono anche guardare il vostro rapporto di credito per aiutare a verificare la vostra identità quando aprite un conto. Ma, come regola generale, il tuo punteggio di credito non influenza la valutazione della banca sulla tua richiesta di un conto.
4 passi da provare se la tua richiesta viene rifiutata
Molte istituzioni finanziarie offrono conti correnti di seconda opportunità a persone che hanno troppi elementi negativi nella loro storia bancaria. Parleremo meglio dei conti correnti di seconda opportunità e di altre alternative più avanti in questo articolo.
Se hai un cattivo credito e stai cercando di aprire un conto bancario, dovresti seguire questi quattro passi prima.
1. Fai domanda per un regolare conto corrente in più di una banca. Banche diverse possono interpretare la tua storia bancaria in modi diversi. Quindi la valutazione di una banca potrebbe permetterti di aprire un conto anche dopo che un’altra banca ti ha rifiutato.
2. Identifica le voci negative sul tuo rapporto ChexSystems e cerca di sistemarle. Potete accedere gratuitamente al vostro rapporto ChexSystems. Se include informazioni negative, c’è una possibilità che tu possa risolvere questi problemi e farli rimuovere dal tuo rapporto. Ti guiderò attraverso questo passo più avanti in questo articolo.
3. Trova una banca che non usa ChexSystems. Se i passi 1 e 2 non funzionano, dovresti fare domanda in una banca che non si affida a ChexSystems. Alcune delle opzioni regionali e nazionali che non usano ChexSystems includono:
- BBVA Compass
- Chime
- GoBank
- Navy Federal Credit Union
- SunTrust Bank
4. Aprire un conto di investimento. Alcune società di investimento, tra cui Fidelity e TD Ameritrade, ti permetteranno di aprire conti di investimento senza controllare la tua storia bancaria. E alcuni di questi conti di investimento, conosciuti anche come conti di intermediazione o conti di gestione della liquidità, offrono privilegi di scrittura di assegni.
Cos’è ChexSystems e come mi influenza?
Le banche usano ChexSystems e altre agenzie per indagare sul tuo comportamento bancario al fine di aiutarle a valutare quanto sei a rischio come titolare di un conto.
ChexSystems accede alla tua storia bancaria attraverso il tuo numero di previdenza sociale.
Come accedere al tuo rapporto ChexSystems
Se fai domanda per un regolare conto bancario e ti viene negato, c’è una buona probabilità che sia a causa di qualcosa sul tuo rapporto ChexSystems.
Fortunatamente, puoi accedere gratuitamente al tuo rapporto e scoprire perché le banche potrebbero negare la tua domanda. Ci sono diversi modi per accedere al vostro rapporto:
- Presentate una richiesta sul sito di ChexSystems. Se una banca nega la vostra domanda a causa delle informazioni sul vostro rapporto ChexSystems (o qualsiasi rapporto CRA), la banca deve dirvi perché, secondo il Fair Credit Reporting Act. Potete ottenere un rapporto gratuito una volta all’anno anche se non siete stati rifiutati.
- Richiedete il vostro rapporto tramite un sistema telefonico automatizzato. Chiamate il numero (800) 428-9623 e seguite le istruzioni.
- Stampate, compilate e spedite il modulo di richiesta di informazioni al consumatore. Inviatelo a ChexSystems, Inc: Consumer Relations, 7805 Hudson Road, Suite 100, Woodbury, MN 55125. Faxalo a (602) 659-2197.
Ecco come potrebbe essere il tuo rapporto ChexSystems:
Potenziali problemi di ChexSystems
- Commissioni di scoperto non pagate
- Conti scoperti
- Un volume di assegni respinti
- Prelievi eccessivi
- Allarmi di sicurezza
- Frode bancarie
- Furto di identità
Come risolvere i problemi di ChexSystems
Anche se la vostra banca non usa ChexSystems, il tuo rapporto gratuito può avvisarti dei tipi di informazioni che possono ostacolare la tua domanda.
Per fortuna, poiché ChexSystems e altre CRA tracciano solo la tua storia bancaria, ciò non ha impatto sul tuo punteggio di credito. Si può avere un ottimo punteggio ChexSystems e un cattivo punteggio di credito. È vero anche il contrario.
A seconda di quali problemi elenca il vostro rapporto CRA, potreste essere in grado di risolverli in uno di questi modi:
- Presentate una contestazione. Se credete che qualsiasi informazione sul vostro rapporto ChexSystems sia sbagliata, potete presentare una controversia direttamente sul sito web di ChexSystems. ChexSystems dichiara su quel sito che di solito completa le indagini entro 30 giorni.
- Pagate la banca. Se dovete dei soldi a causa di commissioni di scoperto, conti scoperti o altro, potete contattare la banca, chiedere di pagare il vostro debito e poi chiedere alla banca di rimuovere la voce dal vostro rapporto ChexSystems.
- Aspettate. La maggior parte delle registrazioni di ChexSystems cadono dal vostro rapporto dopo cinque anni. Se sei già vicino alla scadenza dei cinque anni, potresti avere presto un rapporto pulito.
Che cosa sono i conti correnti di seconda opportunità?
Alcune banche e cooperative di credito ti offrono la possibilità di aprire un conto corrente di seconda opportunità anche se hai una pessima storia bancaria.
I conti correnti di seconda opportunità funzionano come i normali conti bancari – ma con alcune limitazioni.
Possono addebitare alte spese mensili, probabilmente non ti permetteranno di fare assegni e possono richiedere saldi minimi più alti o depositi diretti regolari. Alcuni permettono di avere una carta di debito e di fare prelievi ATM gratuiti.
La ragione migliore per usare un conto corrente di seconda opportunità è che sono dotati di un piano di “laurea”. Se usi il conto responsabilmente per un periodo di mesi, o a seconda della banca, anche per qualche anno, l’istituzione ti aggiornerà ad uno dei suoi conti correnti regolari.
Prima di aprire un conto corrente di seconda opportunità, assicurati di capire le spese e i requisiti.
Di seguito sono elencate alcune opzioni di conto corrente di seconda opportunità. L’esperto di soldi Clark Howard dice che alcune cooperative di credito locali offrono questi conti, e puoi controllare anche le banche online.
- BBVA Compass
- Chime
- Green Dot Bank
- Radius Bank
- OneUnited Bank
Considera queste alternative bancarie come ultima risorsa
Vivere una vita tutta in contanti può essere difficile e costoso.
Circa il 25% degli americani sono unbanked o underbanked, secondo uno studio del 2017 della FDIC. Alcuni di questi individui si rivolgono a modelli di business predatori come il prestito di giorno di paga e le imprese di check-cashing che addebitano commissioni significative.
È importante provare prima ad aprire un conto bancario regolare. Se per qualche motivo non riuscite ad assicurarvi un conto regolare o un conto corrente di seconda opportunità, ci sono ancora alcune opzioni che potete esplorare come ultima risorsa bancaria. Non sono buoni come i conti bancari regolari, ma nella maggior parte dei casi, sono meglio che consegnare una grande porzione del tuo stipendio sotto forma di una tassa solo per poterlo incassare.
Puoi richiedere queste opzioni online o acquistarle nei punti vendita nel caso delle carte di debito prepagate.
Tessere di debito prepagate. Puoi depositare, fare e ricevere pagamenti online e fare acquisti di persona con queste carte. Di solito addebitano commissioni per transazione. Puoi usare solo il denaro che hai memorizzato sulla carta. Questa non è una carta di credito.
Carte di credito sicure. Queste funzionano come le carte di debito prepagate, ma invece di addebitare le spese di transazione, si pagano tassi di interesse elevati. Puoi aggiungere denaro, trasferire fondi ed effettuare pagamenti. L’importo del tuo deposito diventa il tuo limite di credito. Uno dei principali vantaggi delle carte di credito garantite è che possono aiutarti a costruire il tuo punteggio di credito.
Pensieri finali
Se la tua richiesta di conto corrente viene negata, non rinunciare alla tua ricerca e accetta immediatamente un’opzione più costosa. Ci sono molti modi per avere accesso alle banche che non richiedono di pagare troppo.
Se sai di avere un cattivo credito e stai cercando di aprire un conto bancario, in qualche modo, ti stai già limitando come cliente. Alcune istituzioni amano spendere dollari di marketing per acquisire clienti che sono pronti ad accettare tasse e restrizioni a causa delle loro storie finanziarie.
Ogni situazione è diversa. Ma in molti casi, con perseveranza e ricerca, puoi trovare un modo per aprire un conto bancario standard.
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