Avere la tua prima carta di credito può intimorire. Ma una volta che avrai imparato a usarla, scoprirai che pagare con la plastica può essere molto più conveniente che pagare con una carta di debito o in contanti.
Puoi pagare i tuoi acquisti inserendo i numeri della tua carta di credito online, usando un portafoglio mobile o strisciando la tua carta in un negozio. Le carte di credito ti danno anche la possibilità di pagare il tuo saldo in un secondo momento. E, se hai bisogno di distribuire i tuoi pagamenti su diversi mesi, puoi farlo facilmente a condizione che tu effettui almeno il pagamento minimo sul tuo conto.
Se ti stai chiedendo come usare una carta di credito per costruire il credito, allora dovresti sapere che questa parte avviene naturalmente quando usi la tua carta per gli acquisti e paghi il tuo conto in tempo ogni mese. Oltre ai benefici della costruzione del credito, le migliori carte di credito a premi ti permettono anche di guadagnare cash back, carte regalo, merce, viaggi e altro.
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Detto questo, le carte di credito hanno la loro parte di insidie, compreso il potenziale di indebitamento. Prima di tuffarti nell’uso regolare del credito, dovresti sapere e capire esattamente come funzionano le carte di credito e a cosa fare attenzione.
Come funzionano le carte di credito
Le carte di credito sono facili da usare, e questo è vero sia che tu abbia intenzione di usarle per fare acquisti di persona o online. Quando fai acquisti di persona con una carta di credito, tutto quello che devi fare è strisciare, inserire o toccare la tua carta al terminale di pagamento. Quando fai questo, l’importo dell’acquisto sarà sottratto dalla tua linea di credito e aggiunto al saldo di ciò che devi per il ciclo di fatturazione. Quando fai acquisti online, inserisci il numero della tua carta di credito e le informazioni personali affinché l’acquisto venga addebitato sul tuo conto.
Come funziona la tua linea di credito? Per esempio, diciamo che sei stato approvato per una carta di credito e ti è stato dato un limite di credito iniziale di 1.500 dollari. Se hai usato la tua carta di credito per un acquisto in un negozio di 100 dollari, avrai un saldo di 100 dollari sulla tua carta di credito, e la quantità di credito disponibile scenderà a 1.400 dollari.
Le carte di credito ti permettono di fare più acquisti durante un ciclo di fatturazione senza doverli pagare immediatamente. Una volta che il tuo ciclo di fatturazione è finito, riceverai una fattura con il totale dei tuoi acquisti, più eventuali interessi aggiunti e commissioni applicabili.
Anche se non sei obbligato a farlo, è una grande idea pagare il tuo saldo prima della fine del tuo ciclo di fatturazione. Quando paghi il saldo della tua carta di credito per intero ogni mese, non ti viene addebitato alcun interesse sui tuoi acquisti. Quando porti un saldo e non paghi il conto della tua carta di credito per intero, d’altra parte, gli interessi iniziano a maturare sul saldo che porti al mese successivo.
La scelta di pagare il tuo saldo per intero o no dipende da te, ma devi pagare un pagamento minimo sulla tua carta ogni mese, che di solito è circa il 3% del saldo che stai portando. Se non si effettua almeno il pagamento minimo sul conto della carta di credito, si potrebbe essere colpiti da spese in ritardo e un tasso di interesse di penalizzazione, e il vostro punteggio di credito sarà probabilmente influenzato in modo negativo.
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Come usare una carta di credito in modo saggio
Scrivere una carta di credito non garantisce un risultato positivo. Infatti, usare una carta di credito in modo irresponsabile (cioè, caricare acquisti di cui non hai bisogno, pagare il conto in ritardo, ecc.) può far crollare il tuo punteggio di credito e persino lasciarti in un ciclo di debiti da cui è difficile uscire. Se ti stai chiedendo come usare saggiamente una carta di credito, ecco alcuni consigli importanti da tenere a mente.
Assegna solo gli acquisti che puoi permetterti di pagare
Il tasso di interesse medio delle carte di credito è attualmente superiore al 16%, il che significa che portare un saldo diventerà rapidamente un impegno costoso. Con questo in mente, dovresti sforzarti di addebitare solo gli acquisti che puoi permetterti di pagare alla scadenza del conto.
Se hai bisogno di prendere in prestito denaro per il lungo termine, potresti invece considerare un’alternativa come un prestito personale.
Traccia le tue spese durante il mese
Mentre usare una carta di credito per gli acquisti può essere estremamente conveniente, è facile dimenticare ciò che hai addebitato poiché il denaro non viene effettivamente fuori dal tuo portafoglio o conto bancario. Di conseguenza, dovrai essere attento a monitorare le tue spese durante il mese per assicurarti di non esagerare.
Se vuoi, puoi monitorare le tue spese manualmente, facendo una lista degli acquisti che hai fatto usando carta e penna. Puoi anche accedere alla pagina del conto della tua carta di credito online per vedere cosa hai speso durante il mese, oppure puoi scaricare l’applicazione mobile della tua banca e seguire le tue spese sul tuo dispositivo mobile.
Ci sono anche una serie di applicazioni di budgeting progettate per aiutarti a monitorare le tue spese.
Tieni un saldo solo quando hai un piano
Se decidi di tenere un saldo, è intelligente sedersi e creare un piano per pagarlo nel breve termine. Se accumuli debiti e continui a spendere di più senza un piano per pagarli, gli interessi che pagherai sulle bollette della tua carta di credito possono gonfiarsi drammaticamente nel tempo.
Scegli la carta di credito giusta per le tue esigenze
Per questa ragione, potresti anche voler essere estremamente attento al tipo di carta di credito che sottoscrivi. Se sai che potresti aver bisogno di portare un saldo, per esempio, dovresti considerare di firmare per una carta di credito con TAEG 0 per cento, molte delle quali non applicano interessi sugli acquisti per 12-18 mesi. Se hai già un debito ad alto interesse che vuoi consolidare, d’altra parte, allora una carta di credito con trasferimento del saldo potrebbe lasciarti meglio.
Se non hai intenzione di portare un saldo, allora una carta di credito a premi potrebbe essere la tua migliore scommessa. Con le migliori carte di credito sul mercato oggi, puoi guadagnare cash back, premi flessibili o punti per i viaggi per ogni dollaro speso, e potresti anche essere in grado di guadagnare un generoso bonus di benvenuto al volo.
Come usare una carta di credito per costruire credito
Uno dei maggiori benefici delle carte di credito è il fatto che possono aiutarti a costruire credito su una base costante. Questo si basa sul fatto che, quando addebitate gli acquisti sulla vostra carta e li pagate, i movimenti della vostra carta di credito sono riportati ai tre uffici di credito: Experian, Equifax e TransUnion. Se vuoi usare una carta di credito per aumentare il tuo punteggio di credito, ecco cosa devi fare:
Paga sempre i tuoi conti in tempo
La tua storia di pagamenti è il fattore più importante che compone il tuo punteggio FICO, rappresentando il 35%. Di conseguenza, è cruciale pagare il conto della carta di credito in anticipo o in tempo ogni mese. Se paghi il tuo conto oltre la sua data di scadenza, puoi causare danni al tuo punteggio di credito.
Mantieni basso il tuo utilizzo del credito
L’ammontare che devi in relazione ai tuoi limiti di credito – conosciuto come utilizzo del credito – costituisce un altro 30 per cento del tuo punteggio FICO. Gli esperti raccomandano di mantenere il tuo utilizzo al di sotto del 30 per cento del tuo credito disponibile per ottenere i migliori risultati, il che significa mantenere un saldo di $3.000 o meno per ogni $10.000 di credito disponibile che hai.
Non aprire o chiudere troppi nuovi conti
Il nuovo credito costituisce un altro 10 per cento del tuo punteggio FICO, e ogni nuova carta che applichi risulterà in un’indagine dura sul tuo rapporto di credito. Nel frattempo, la lunghezza media della vostra storia di credito costituisce il 15 per cento del vostro punteggio FICO, e i vecchi conti possono essere un vantaggio in questa categoria, anche se non li state usando. Con questi dettagli in mente, dovresti evitare di aprire troppi nuovi conti o chiudere vecchi conti che potrebbero aiutare il tuo punteggio.
Come guadagnare premi
Un ultimo vantaggio da considerare quando usi una carta di credito è il potenziale per i premi. Mentre non tutte le carte di credito offrono punti premio, alcune delle migliori carte di credito sul mercato oggi ti permettono di guadagnare cash back, premi flessibili, miglia aeree, punti hotel e altro ancora.
Acquistare premi con una carta di credito è facile da fare. Tutto quello che devi fare è usare una carta di credito a premi per pagare gli acquisti e generalmente ti viene assegnata una percentuale fissa di premi o “punti” in base alla struttura dei premi della tua carta. Tieni presente che finirai davvero “avanti” con i premi solo se ti astieni dal portare il saldo della carta di credito e dal pagare gli interessi sui tuoi acquisti. Per massimizzare i premi che puoi guadagnare con una carta di credito, dovresti:
Ricercare le carte di credito a premi
È importante trovare il giusto tipo di carta di credito per le tue esigenze. Assicurati di confrontare le carte di credito cash-back, le carte di credito per i viaggi e le carte di credito con premi generali durante la tua ricerca.
Confronta le strutture dei premi
Alcune carte offrono più punti o miglia in categorie specifiche in cui potresti spendere molto, come la spesa o il gas. Confronta le carte per vedere quali potrebbero aiutarti ad accumulare più punti nel tempo.
Cerca i bonus di benvenuto
Le migliori carte di credito a premi sul mercato oggi offrono generosi bonus di iscrizione che possono valere 500 dollari o più quando spendi una certa quantità di denaro sulla tua carta entro pochi mesi. Assicurati di vedere come le carte si impilano in termini di offerte di bonus e scegline una con un requisito minimo di spesa che puoi facilmente soddisfare.
La linea di fondo
È saggio scegliere la carta giusta per le tue esigenze in primo luogo, ma dovresti anche essere prudente a spendere più di quanto hai pianificato. Le carte di credito possono essere quasi “troppo convenienti” a volte, e spesso è così che la gente si mette nei guai. Con questo in mente, si dovrebbe iniziare a usare una carta di credito con cautela all’inizio e assicurarsi di avere sempre il controllo. Le carte di credito possono funzionare come preziosi strumenti finanziari, ma solo se sei intenzionale e responsabile nel modo in cui le usi.
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