Come viene calcolato il punteggio di credito?
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Disclaimer
I punteggi di credito sembrano semplici – è solo un numero a tre cifre, giusto? Ma capire come vengono calcolati i punteggi di credito può essere un’impresa complessa. Non preoccupatevi. Noi siamo qui per smontare le complessità e aiutarti a capire come vengono calcolati questi numeri e come ti influenzano.
Per cominciare, ecco i cinque fattori che entrano nel calcolo del tuo punteggio di credito:
- Storia dei pagamenti: Il record che dimostra se fai o meno pagamenti puntuali sul tuo conto. Rappresenta il 35% del vostro punteggio di credito.
- Utilizzo del credito: La percentuale del vostro credito disponibile che avete usato. Un rapporto più basso è meglio. Questo rappresenta il 30% del vostro punteggio di credito.
- Età del credito: Quanto tempo avete avuto credito e quanto vecchi sono i vostri conti. Rappresenta il 15% del vostro punteggio di credito.
- Tipi di conti: La diversità del vostro mix di credito. Questo rappresenta il 10% del vostro punteggio di credito.
- Storia di applicazione: Quante volte avete fatto domanda per varie forme di credito negli ultimi due anni. Questo rappresenta l’ultimo 10% del vostro punteggio di credito.
In definitiva, gli uffici di credito prendono tutte le informazioni da queste cinque categorie e usano complicati algoritmi per arrivare al vostro punteggio di credito finale. Le specifiche di questa matematica sono tenute strette dai vari uffici di credito e variano a seconda del tipo di punteggio richiesto. Ma puoi comunque migliorare e gestire il tuo credito capendo di più su questi cinque fattori.
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Storia di pagamento
La tua storia di pagamento è il fattore più importante per il tuo punteggio di credito – guida il 35% del tuo punteggio. La cronologia dei pagamenti è la registrazione sul vostro rapporto di credito del fatto che pagate le vostre bollette in tempo.
La cronologia dei pagamenti appare sui vostri rapporti di credito dalle tre maggiori agenzie di segnalazione del credito degli Stati Uniti – TransUnion, Equifax ed Experian. La storia che viene considerata proviene dai pagamenti della vostra carta di credito, dai prestiti a rate – come il pagamento di un’auto – dai conti delle società di finanziamento e dai mutui. Mentre tutti e tre gli uffici di segnalazione raccolgono informazioni sulla vostra storia dei pagamenti, non tutti i creditori inviano tutte le informazioni a tutti e tre gli uffici. Per questo motivo, le informazioni sui vostri rapporti possono essere diverse tra gli uffici.
La ragione per cui questo aspetto del vostro punteggio ha un peso così grande è che riflette meglio se siete un rischio agli occhi dei creditori. Se avete saltato un pagamento qua e là, questo avrà un impatto negativo. Tuttavia, questo impatto svanisce con il tempo, a patto che non si facciano altri pagamenti in ritardo nel frattempo. E se avete una storia di rimborso immacolata, congratulazioni, ma non aspettatevi necessariamente un punteggio perfetto, perché ci sono ancora altri quattro fattori da considerare.
Voci negative che potrebbero abbassare il vostro punteggio: Pagamenti in ritardo o mancati, conti che vanno in riscossione, pegni, pignoramenti, fallimenti e sentenze.
Uso del debito, o utilizzo del credito
La quantità di debito che portate è il secondo più grande influenzatore e rappresenta circa il 30% del vostro punteggio. Ci sono diversi tipi di debito che appaiono sul vostro rapporto di credito, ma l’utilizzo del credito si riferisce specificamente ai debiti rotativi. I debiti rotativi, come le carte di credito e le linee di credito per la casa, hanno una linea di credito predeterminata ma nessun pagamento mensile prestabilito.
Avere una piccola quantità di debito non danneggerà il vostro punteggio, ma non volete esaurire le carte di credito se state cercando di migliorare il vostro credito. La regola generale è quella di mantenere l’ammontare del debito al di sotto di almeno il 30% – e idealmente il 10% – della vostra linea di credito disponibile. Assicuratevi di sapere quanto debito è troppo debito e come potete ridurre il vostro debito se necessario.
Tenete a mente che questo rapporto è determinato sulla base dei saldi riportati agli uffici di credito, che sono spesso i vostri saldi di dichiarazione. Questo confonde molte persone che pagano le loro carte di credito per intero ogni mese – il loro rapporto di credito mostra un saldo, ma sanno che sono pagate per intero.
L’importo che viene riportato all’ufficio di credito, e non il saldo su cui si stanno effettivamente pagando gli interessi, è ciò che conta per il vostro utilizzo del credito. Alcune persone scelgono di pagare le loro carte di credito prima che il saldo dell’estratto conto sia creato per mostrare un saldo dell’estratto conto di $0 e un basso utilizzo. I rapporti di credito non sono aggiornati in tempo reale, quindi a volte ci possono volere fino a 60 giorni perché le informazioni aggiornate appaiano sui vostri rapporti di credito.
Debito che potrebbe abbassare il vostro punteggio: carte di credito, carte di negozi al dettaglio, linee di credito per l’equità domestica e protezione dello scoperto per conti correnti.
L’età del vostro credito
Questo aspetto del vostro punteggio di credito considera l’età dei vostri conti, non la vostra età personale. Quanto a lungo avete gestito il credito è un fattore su cui avete poco controllo, perché il tempo è il più grande fattore di influenza in questo caso.
Questo fattore rappresenta circa il 15% del vostro punteggio di credito e guarda il track record di quanto tempo avete avuto vari conti di credito e come li avete gestiti durante questo tempo. Più a lungo avete avuto credito, meglio è. Per mantenere sana la vostra età di credito, non chiudete i vostri conti più vecchi a meno che non sia assolutamente necessario.
Fattori che possono causare un punteggio di credito più basso: Conti aperti di recente che non hanno un track record, nessuna storia di credito o poca storia.
Tipi di conti
I diversi tipi di conti che appaiono sulla vostra storia di credito, chiamati anche mix di credito, costituiscono circa il 10% del vostro punteggio di credito. Non c’è una versione ideale di un mix di credito, poiché ciò che è giusto per te potrebbe non funzionare bene con il profilo di credito di qualcun altro. Non è nemmeno essenziale avere un conto di ogni tipo possibile. Ma è una buona idea avere una varietà per mostrare che puoi gestire responsabilmente diversi tipi di debiti.
Fattori che potrebbero abbassare il tuo punteggio: avere solo un tipo di conto di credito come le carte di credito nella tua storia di credito.
La tua storia di richiesta di credito
Il numero di richieste di credito che appaiono nella tua storia costituisce circa il 10% del tuo punteggio di credito. Fondamentalmente, questo è il monitoraggio ogni volta che i vostri rapporti di credito sono tirati. Ciò significa che ogni volta che il vostro file di credito al consumo viene esaminato per una nuova carta di credito o una richiesta di prestito, viene documentato. Questo dice ai prestatori quanto attivamente state acquistando credito e quanto frequentemente.
Ci sono due categorie generali di richieste che possono apparire sul vostro profilo: richieste difficili e richieste leggere.
Le richieste difficili appaiono quando fate domanda per qualche forma di credito da un prestatore. Questo include, ma non è limitato a, prestiti auto, prestiti per studenti, mutui e nuove carte di credito. Queste indagini rimangono sul vostro rapporto di credito per due anni, ma hanno un impatto negativo solo per il primo anno. Possono essere viste dai creditori o da chiunque estragga i vostri rapporti.
Le indagini soft si verificano quando il vostro credito individuale viene estratto per una ragione diversa dal determinare la vostra idoneità dopo una richiesta di credito.
Quali sono alcune ragioni per una indagine soft?
- Chiedete una copia del vostro rapporto di credito.
- Un’azienda fa una revisione promozionale per inviarvi informazioni sulla pre-approvazione di una carta di credito.
- Un potenziale datore di lavoro visualizza una versione dei vostri rapporti di credito come parte di un processo di domanda di lavoro.
- Un prestatore con cui avete credito rivede i vostri rapporti.
Le soft inquiry rimangono sul vostro rapporto solo per 24 mesi e non appaiono a nessuno che le riveda oltre a voi. Inoltre non hanno un impatto sul tuo punteggio.
Altri fattori che influenzano il tuo credito
Oltre a questi cinque fattori, alcune altre cose possono influenzare il tuo punteggio di credito.
Pagamenti per l’affitto e le utenze
Di solito, i tuoi pagamenti per l’affitto o le utenze appaiono sui rapporti di credito solo quando sono già andati male. È spesso sotto forma di una sentenza o di una riscossione se siete in debito di denaro. Experian RentBureau, un’altra divisione di Experian, permette ai proprietari e agli amministratori di immobili di segnalare la storia dell’affitto per aiutare gli affittuari a costruire il credito. Experian Boost e UltraFICO fanno lo stesso per le bollette e altre transazioni bancarie.
Tasse
Sebbene le tasse in sé non influenzino il vostro punteggio di credito, il modo in cui decidete di pagarle – e di pagarle in ritardo – può influenzare il vostro credito. Puoi evitare che le tasse facciano deragliare il tuo credito pagandole in tempo o negoziando un accordo di rateizzazione con l’IRS.
Gamma media del punteggio di credito
I punteggi di credito sono tipicamente classificati da “cattivo” a “eccellente”. È importante capire dove si rientra in questa lista in modo da poter prendere le misure adeguate per ricostruire o risolvere qualsiasi problema di credito e assicurarsi un futuro finanziario migliore.
La maggior parte dei modelli standard di punteggio di credito vanno da 300 a 850. Il punteggio medio di FICO è di circa 703. FICO è una formulazione usata dagli uffici di credito per creare un punteggio. Secondo Experian, 700 è considerato un buon punteggio. Sotto i 500 è considerato un cattivo punteggio.
Come il tuo punteggio di credito ti influenza
Un cattivo punteggio di credito o la mancanza di storia di credito può rendere difficile ottenere una linea di credito o un basso tasso di interesse su un prestito. Sebbene tu possa ancora essere in grado di ottenere qualche forma di credito – anche con un punteggio di credito di 500 – probabilmente dovrai affrontare tassi di interesse anormalmente alti e altre condizioni a causa dell’elevato rischio di concedere prestiti a qualcuno con un punteggio di credito così basso.
Se trovi che queste sfide siano più di un semplice inconveniente, dai un’occhiata più da vicino ai tuoi rapporti di credito e punteggi per vedere dove potresti aver bisogno di lavorare un po’ per migliorare. Se ci sono errori sul vostro rapporto di credito che trascinano il vostro punteggio verso il basso, si potrebbe voler lavorare con una società di riparazione del credito per correggere il vostro rapporto di credito.
〉Per saperne di più: Lexington Law Review
〉Learn more: CreditRepair.com Review
Migliora il tuo punteggio di credito
Per iniziare a costruire il tuo credito o migliorare il tuo punteggio, assicurati di ottenere il tuo rapporto di credito gratuito e passa attraverso ogni dettaglio sul rapporto. Cercate errori o imprecisioni che possono essere corretti per aiutare a migliorare il vostro punteggio. Poi, iniziate a fare una lista di azioni che potete intraprendere per migliorare fattori come il vostro utilizzo del credito o il mix.