Quando fate domanda di credito e vi è stato negato, le aziende sono tenute a inviarvi quello che è noto come un avviso di azione avversa. Un avviso di azione avversa è una comunicazione che i creditori vi inviano dopo che vi è stato negato il credito, spiegandone le ragioni. Capire quando dovreste ricevere un avviso di azione avversa e quali informazioni vi sono dovute può aiutarvi ad andare avanti dopo un rifiuto di credito.
Cos’è un avviso di azione avversa?
Un avviso di azione avversa è una comunicazione scritta, elettronica o verbale che i creditori devono rilasciare ai consumatori dopo che la loro domanda basata sul credito (una carta di credito o un prestito, per esempio) è negata o che affrontano un’altra azione negativa legata al credito. Lo scopo dell’avviso è quello di comunicare il motivo del rifiuto.
Come funziona un avviso di azione avversa
Secondo il Fair Credit Reporting Act (FCRA), i creditori, i prestatori e altre aziende devono inviarvi un avviso di azione avversa in questi scenari:
- La vostra domanda di credito è negata.
- Non vi viene esteso il credito per l’importo o i termini che volevate.
- Vengono apportate modifiche negative ai termini del vostro conto di credito a causa delle informazioni contenute nel vostro rapporto di credito.
Vi potete aspettare di ricevere l’avviso di azione avversa entro 30-90 giorni, a seconda della natura dell’azione: 30 giorni dopo aver completato una domanda in risposta a un’azione negativa contro la domanda
- 30 giorni dopo aver affrontato un’azione negativa su una domanda incompleta
- 30 giorni dopo un’azione negativa su un conto esistente
- 90 giorni dopo aver accettato una controfferta se non avete accettato o utilizzato il credito offerto dal prestatore
Per esempio, diciamo che avete un credito eccellente e fate domanda per una nuova carta di credito. Ma accidentalmente presentate una domanda incompleta, così il creditore nega la vostra domanda. Se non eravate consapevoli di non aver compilato adeguatamente la domanda, potreste essere lasciati a grattarvi la testa sul perché voi, con il vostro credito stellare, siete stati rifiutati. Fortunatamente, secondo il FCRA, entro 30 giorni dal rifiuto, potete aspettarvi di ricevere un’azione avversa che vi notifichi il motivo del rifiuto: la vostra domanda era incompleta. Con queste informazioni, potete superare il rifiuto e prendere provvedimenti per evitarne un altro alla prossima richiesta di credito.
Se vi viene concesso il credito, ma con condizioni significativamente peggiori di quelle più favorevoli ricevute da un numero sostanziale di altri consumatori sulla base delle informazioni contenute nel vostro rapporto di credito, riceverete una comunicazione separata nota come avviso di prezzo basato sul rischio.
Cosa comprende un avviso di azione avversa?
Le informazioni contenute nell’azione avversa dipendono dalle informazioni che sono state usate per intraprendere l’azione contro di te – vale a dire, se ti è stato negato a causa di informazioni in un rapporto di credito da un credit bureau (noto anche come un credito o agenzia di segnalazione del consumatore) o a causa di informazioni da una fonte esterna diversa da un credit bureau o dati al di fuori di un rapporto di credito.
Negato a causa di informazioni in un rapporto di credito da un Bureau
Se i dati in un rapporto di credito da un credit bureau hanno giocato un ruolo nell’azione avversa contro di voi, l’avviso indicherà il nome del credit bureau che ha fornito il rapporto di credito utilizzato nella decisione insieme all’indirizzo e al numero di telefono del bureau.
L’avviso dichiarerà anche che il credit bureau non era coinvolto nella decisione e che il bureau non può dirvi perché la vostra domanda è stata negata. Tuttavia, queste ragioni saranno elencate nell’avviso di azione avversa, e possono includere, tra l’altro:
- Una domanda di credito incompleta
- Reddito insufficiente
- Occupazione non verificabile
- Credito limitato o nullo
- Un numero insufficiente o un tipo non valido di referenze di credito
- Conti delinquenziali passati o presenti
- Pignoramenti o pignoramenti
- Fallimenti
Quando il vostro punteggio di credito è usato nella decisione, l’avviso deve anche elencare, tra gli altri dettagli, il vostro punteggio di credito, la gamma di possibili punteggi di credito, e quattro fattori che hanno contribuito al vostro punteggio di credito (cinque se uno dei fattori era il numero di indagini nel rapporto di credito). Non c’è nessun costo per questo punteggio di credito.
Un avviso di azione avversa basato su informazioni in un rapporto di credito da un bureau deve anche comunicare il vostro diritto a una copia gratuita del rapporto di credito e come ottenerne una dal credit bureau elencato nell’avviso (il numero verde del bureau sarà di solito dato come riferimento). Avrete 60 giorni per ordinare questo rapporto di credito, quindi agite in fretta.
L’avviso di azione avversa includerà anche una comunicazione del vostro diritto di contestare qualsiasi informazione imprecisa o incompleta nel vostro rapporto di credito. È particolarmente importante contattare l’ufficio di credito e ordinare il vostro rapporto di credito gratuito se siete sorpresi del rifiuto. Potreste avere per le mani un caso di frode, se, per esempio, le informazioni del vostro conto sono state esposte in una violazione dei dati. Peggio ancora, potreste essere vittima di un furto d’identità – per esempio, se qualcuno ha usato le vostre informazioni personali per aprire conti a vostro nome.
Ci sarà un avviso dell’Equal Credit Opportunity Act (ECOA) alla fine dell’azione avversa che dichiara che è illegale negare la vostra domanda in base a razza, religione, origine nazionale, sesso, stato civile, età (finché siete abbastanza grandi per firmare un contratto), partecipazione a un programma di assistenza pubblica, o l’esercizio dei vostri diritti del Consumer Credit Protection Act.
Avviso di azione avversa per altri motivi
Se vi è stata negata una richiesta di carta di credito o di prestito, ma a causa di informazioni provenienti da una fonte esterna diversa da un ufficio di credito o di informazioni diverse dai dati del vostro rapporto di credito, riceverete comunque un avviso di azione avversa.
L’avviso di azione avversa elencherà ancora il nome, l’indirizzo e il numero di telefono della fonte esterna, il vostro punteggio di credito e possibili intervalli di punteggio (se un punteggio è stato usato per prendere la decisione di credito), e l’avviso ECOA alla fine della divulgazione. Ma siccome un ufficio di credito non sarà coinvolto, l’avviso di azione avversa non menzionerà le informazioni di contatto di un ufficio di credito o come ottenere un rapporto di credito gratuito.
Invece, vi informerà del vostro diritto di fare una richiesta scritta per la natura delle informazioni esterne che sono state utilizzate per prendere l’azione avversa. Di nuovo, avrete 60 giorni per fare questa richiesta.
Come rispondere dopo un avviso di azione avversa
Se vi è stato negato a causa di informazioni in un rapporto di credito da un credit bureau, ordinate una copia gratuita del vostro rapporto di credito seguendo le istruzioni elencate nell’avviso di azione avversa. Esaminate il vostro rapporto di credito per la precisione e contestate eventuali errori con il credit bureau. L’ufficio di credito esaminerà la tua contestazione e, se valida, cancellerà l’errore.
Hai diritto a una copia gratuita del tuo rapporto di credito con Equifax, Experian e TransUnion una volta ogni 12 mesi.
Se le informazioni provenienti da una fonte diversa dal rapporto di credito di un credit bureau sono state la causa del rifiuto, richiedi le informazioni riguardanti la fonte esterna usando le informazioni di contatto comparabili nell’avviso.
In entrambi i casi, è importante usare le informazioni contenute nel tuo avviso di azione avversa per capire perché la tua domanda è stata rifiutata. Per esempio, se la ragione del rifiuto è che il vostro reddito è insufficiente, cercate delle opportunità per aumentarlo prima di rifare la domanda di credito. Qualunque sia la ragione del rifiuto, valutare attentamente l’avviso di azione avversa può aiutarti a prendere le misure appropriate per migliorare le tue possibilità di essere approvato la prossima volta che fai domanda.
Passaggi chiave
- Un avviso di azione avversa è una comunicazione che ricevi dai creditori dopo che ti è stato negato il credito e che indica il motivo del rifiuto.
- Potreste anche ricevere l’avviso se vi viene esteso il credito per un importo o per termini che non volevate o se osservate cambiamenti negativi ai termini del vostro conto di credito a causa di informazioni nel vostro rapporto di credito.
- Voi riceverete l’avviso tra 30 e 90 giorni dall’azione avversa.
- Le informazioni nell’azione avversa dipendono dal fatto che siete stati rifiutati a causa di informazioni in un rapporto di credito da un bureau o informazioni da una fonte esterna diversa da un bureau di credito o dati al di fuori di un rapporto di credito.