Credito chiuso e linea di credito aperta: una panoramica
A seconda delle necessità, un individuo o un’azienda può prendere una forma di credito che sia aperta o chiusa. La differenza tra questi due tipi di credito è principalmente nei termini del debito e del rimborso del debito.
Credito chiuso
Il credito chiuso include strumenti di debito che sono acquisiti per uno scopo particolare e un determinato periodo di tempo. Alla fine di un periodo prestabilito, l’individuo o l’azienda deve pagare l’intero prestito, compresi i pagamenti degli interessi o le spese di mantenimento.
I tipi comuni di strumenti di credito chiusi includono mutui e prestiti auto. Entrambi sono prestiti presi per un periodo specifico, durante il quale il consumatore è tenuto a fare pagamenti regolari. In prestiti come questo, quando si finanzia un bene, l’istituto emittente di solito mantiene alcuni diritti di proprietà su di esso, come mezzo per garantire il rimborso. Per esempio, se un cliente non riesce a rimborsare un prestito auto, la banca può sequestrare il veicolo come compensazione per l’inadempienza.
La differenza tra credito chiuso e credito aperto è principalmente nei termini del debito e del rimborso del debito.
Credito aperto
Il credito aperto non è limitato a un uso specifico o alla durata. I conti delle carte di credito, le linee di credito per la casa (HELOC) e le carte di debito sono tutti esempi comuni di credito aperto (anche se alcuni, come l’HELOC, hanno periodi di rimborso limitati). La banca emittente permette al consumatore di utilizzare i fondi presi in prestito in cambio della promessa di ripagare qualsiasi debito in modo tempestivo.
A differenza del credito chiuso, non c’è una data fissa in cui il consumatore deve ripagare tutte le somme prese in prestito. Invece, questi strumenti di debito stabiliscono un importo massimo che può essere preso in prestito e richiedono pagamenti mensili basati sulla dimensione del saldo residuo. Questi pagamenti includono gli interessi, naturalmente.
L’importo massimo disponibile per il prestito, noto come limite di credito revolving, è spesso rivedibile. I titolari di un conto possono richiedere un aumento, o il prestatore potrebbe aumentarlo automaticamente come ricompensa per un cliente leale e responsabile. Il prestatore potrebbe anche ridurre il limite se il punteggio di credito del cliente è sceso drasticamente o se inizia un modello di comportamento di pagamento delinquenziale. Alcune compagnie di carte, come American Express e Visa Signature, permettono alla maggior parte dei titolari di carte di andare oltre il loro limite in caso di emergenza, o se lo scoperto è relativamente piccolo.
Linea di credito
Una linea di credito è un tipo di credito aperto. In un contratto di linea di credito, il consumatore prende un prestito che permette il pagamento delle spese usando assegni speciali o, sempre più spesso, una carta di plastica. La banca emittente si impegna a pagare su qualsiasi assegno scritto o addebitato sul conto, fino a una certa somma.
Le imprese, che possono usare beni aziendali o altre garanzie per sostenere il prestito, spesso usano questo tipo di credito. Queste linee di credito garantite hanno spesso tassi di interesse più bassi rispetto al credito non garantito, come le carte di credito, che non hanno questo tipo di supporto.
Punti chiave
- Il credito chiuso include strumenti di debito che sono acquistati per uno scopo particolare e per un determinato periodo di tempo.
- Il credito open-end non è limitato a un uso o a una durata specifici.
- Una linea di credito è un tipo di credito open-end.