Credito congiunto

Cos’è il credito congiunto?

Il termine credito congiunto si riferisce a qualsiasi tipo di credito che viene rilasciato a due o più persone in base ai loro redditi, beni e storie di credito combinati. Le parti coinvolte condividono tutto ciò che riguarda il debito, compreso il limite di credito e la responsabilità di ripagarlo al prestatore. Il credito congiunto può essere usato quando un individuo ha poco o nessun credito o un cattivo rapporto di credito, e quando due o più persone hanno bisogno di accedere a un grande limite di credito per il quale non si qualificherebbero individualmente.

Capire il credito congiunto

Il credito congiunto è qualsiasi tipo di debito che è di proprietà e dovuto da due o più persone. Due o più individui possono considerare la richiesta di credito congiunto se si sposano o se cofirmano un mutuo. È imperativo rivedere tutte le parti che fanno domanda di credito congiunto. La pianificazione finanziaria combinata di solito influenzerà i punteggi di credito di tutte le parti.

I consumatori possono fare credito congiunto su qualsiasi numero di conti, compresi mutui, prestiti, carte di credito e linee di credito (LOC). Per ottenere un credito congiunto, ogni parte deve presentare le proprie informazioni personali su una domanda di credito. Questi dettagli includono i loro nomi, indirizzi, date di nascita, reddito, numeri di sicurezza sociale (SSN) e qualsiasi altra informazione pertinente. Ogni individuo deve anche firmare la domanda. Firmando la domanda, ogni parte dà al creditore l’autorizzazione a condurre un controllo del credito.

Avere un credito congiunto significa che ogni individuo ha uguale accesso al conto. Questo significa che chiunque può apportare modifiche all’account, sia che si tratti di abbassare o aumentare i limiti di credito, cambiare gli indirizzi postali o aggiungere altri utenti all’account. Ma significa anche che ogni parte condivide la responsabilità di ripagare il debito. Questo può rivelarsi un problema se una persona non è all’altezza delle proprie responsabilità o se accumula un conto della carta di credito senza pagare, quindi è sempre una buona idea che ogni parte discuta la possibilità di un credito congiunto e stabilisca dei limiti prima di richiedere effettivamente un conto.

Nonostante le insidie ci sono diverse ragioni per cui il credito congiunto è una buona idea. Combinando le loro risorse, una coppia può avere accesso ad una maggiore quantità di credito rispetto a quella che avrebbero se facessero domanda come individui. Questo permetterebbe loro di fare acquisti più grandi e finanziarli insieme. Il credito congiunto è utile anche quando una persona non ha una storia di credito o ha un basso punteggio di credito. Il conto congiunto permette loro di accedere a una linea di credito che normalmente non sarebbero in grado di ottenere.

Considerazioni speciali

Il credito congiunto può diventare un problema e una preoccupazione enorme nelle procedure di divorzio. Mentre entrambi possono aver contribuito ai debiti in egual misura, i loro accordi possono vedere un partner assumersi la responsabilità di alcuni debiti, mentre l’altro finisce per pagare i debiti rimanenti. È anche possibile che gli ex partner possano ancora influenzare il credito dell’altro, anche se i due sono divorziati.

Chiudere un conto di credito congiunto può anche essere difficile, specialmente quando c’è un saldo in sospeso. Anche se un prestatore permette di chiudere una carta di credito, il saldo di solito deve ancora essere pagato secondo i termini originali. Una soluzione potenziale include il trasferimento di una parte o di tutto il saldo su una carta di credito separata.

Tipi di credito congiunto

Co-mutuatari

I co-mutuatari sono tutti gli altri mutuatari aggiunti a un conto. I loro nomi sono anche elencati nella domanda di credito e nella documentazione di supporto. Come tali, le loro informazioni personali – storia di credito e reddito – sono usate come parte del processo di applicazione e aiutano il prestatore a determinare se le parti si qualificano. Quando ci sono dei co-mutuatari su un conto, tutti si assumono la responsabilità del debito.

Co-Signing

Come per un co-mutuatario, un’altra parte firma per essere responsabile del 100% del conto. Ma c’è una differenza chiave: il cofirmatario non ha accesso al conto. Il cofirmatario può o non può avere accesso alle informazioni del conto. Se il firmatario originale fa un pagamento in ritardo o è inadempiente sul prestito o sul conto, questa storia negativa potrebbe essere aggiunta alla storia di credito esistente del cofirmatario.

Credito congiunto vs. Utenti autorizzati

In contrasto con un cofirmatario, un utente autorizzato può usare il credito esistente disponibile su un conto ma non ha alcuna responsabilità finanziaria di ripagare il debito. Mentre la parte iniziale ha già compilato la domanda, ottenuto il credito ed è responsabile del rimborso, un utente autorizzato riceve semplicemente i privilegi di ricarica.