A menos que metas todo tu dinero en efectivo bajo el colchón o lo conviertas en metales preciosos, es probable que necesites acceder a la banca en algún momento. Por suerte, en muchos casos, es más fácil de lo que imaginas abrir una cuenta bancaria aunque tengas mal crédito.
Te explicamos cómo te evalúan los bancos cuando solicitas abrir una cuenta. También le proporcionaremos cuatro opciones para probar si su solicitud inicial es denegada antes de conformarse con una cuenta corriente de segunda oportunidad o una alternativa aún más cara.
¿Abrir una cuenta bancaria con mal crédito? Su puntuación de crédito probablemente no importa
En la mayoría de los casos, su puntuación de crédito no afecta directamente a su solicitud de cuenta bancaria. Puedes tener mal crédito y seguir abriendo una cuenta bancaria normal.
Intenta abrir primero una cuenta corriente normal. Es posible que no necesite una cuenta corriente de segunda oportunidad u otra alternativa.
Si solicita una cuenta bancaria normal y se la deniegan, pruebe con unos cuantos bancos más antes de hacer nada más.
Dependiendo de la razón por la que el banco original denegó su solicitud, otra institución puede sentirse más cómoda dándole una cuenta basándose en la misma información.
Si ha sido acusado de cometer robo de identidad o fraude bancario, va a ser difícil abrir una cuenta bancaria en cualquier lugar. Pero si ha sobregirado su cuenta unas cuantas veces, un banco puede decidir que eso es demasiado, y otro puede ver que pagó esa deuda y verle como un riesgo aceptable.
No hay nada malo en solicitar una cuenta en más de un banco, ya que no «marca» su informe de crédito o su historial bancario.
No se rinda y se lance a una opción más cara para su banca si no puede abrir una cuenta bancaria normal inmediatamente. Hay otras cosas que puedes hacer.
¿Cómo evalúan los bancos mi solicitud para abrir una cuenta?
Las cuentas bancarias dependen de un puñado de empresas que son similares a las agencias de crédito. Pero en lugar de Experian, Equifax y TransUnion, se llaman agencias de información crediticia (CRA), y las tres grandes son ChexSystems, TeleCheck, EWS y Certegy.
ChexSystems es la CRA más popular que informa de su historial bancario. Si los bancos se lo niegan, podría ser debido a algo en su informe de ChexSystems.
Los bancos también pueden mirar su informe de crédito para ayudar a verificar su identidad cuando abre una cuenta. Pero, como regla general, su puntuación de crédito no influye en la evaluación del banco de su solicitud de una cuenta.
4 pasos para intentar si su solicitud es rechazada
Muchas instituciones financieras ofrecen cuentas corrientes de segunda oportunidad a las personas que tienen demasiados elementos negativos en sus historiales bancarios. Hablaremos más sobre las cuentas corrientes de segunda oportunidad y otras alternativas más adelante en este artículo.
Si tienes mal crédito y estás intentando abrir una cuenta bancaria, deberías seguir primero estos cuatro pasos.
1. Solicite una cuenta corriente normal en más de un banco. Diferentes bancos pueden interpretar su informe de historial bancario de diferentes maneras. Así, la evaluación de un banco puede permitirle abrir una cuenta incluso después de que otro banco le haya rechazado.
2. Identifique los elementos negativos de su informe de ChexSystems e intente solucionarlos. Puede acceder a su informe de ChexSystems de forma gratuita. Si incluye información negativa, existe la posibilidad de resolver esos problemas y eliminarlos de su informe. Le guiaré a través de este paso más adelante en este artículo.
3. Encuentre un banco que no utilice ChexSystems. Si los pasos 1 y 2 no funcionan, debe solicitarlo en un banco que no dependa de ChexSystems. Algunas de las opciones regionales y nacionales que no utilizan ChexSystems incluyen:
- BBVA Compass
- Chime
- GoBank
- Navy Federal Credit Union
- SunTrust Bank
- Presente una solicitud en el sitio web de ChexSystems. Si un banco deniega su solicitud debido a la información que aparece en su informe de ChexSystems (o en cualquier informe de la CRA), el banco debe decirle por qué, según la Ley de Informes de Crédito Justos. Puede obtener un informe gratuito una vez al año aunque no se lo hayan denegado.
- Solicite su informe a través de un sistema telefónico automatizado. Llame al (800) 428-9623 y siga las indicaciones.
- Imprima, complete y envíe por correo el formulario de solicitud de divulgación del consumidor. Envíelo a ChexSystems, Inc, Attn: Consumer Relations, 7805 Hudson Road, Suite 100, Woodbury, MN 55125.
- Imprima, complete y envíe por fax el Formulario de Solicitud de Divulgación del Consumidor. Envíelo por fax al (602) 659-2197.
- Cargos por sobregiro no pagados
- Cuentas sobregiradas
- Un volumen de cheques sin fondos
- Retiros excesivos
- Alertas de seguridad
- Fraude bancario
- Robo de identidad
- Presentar una disputa. Si cree que alguna información de su informe de ChexSystems es incorrecta, puede presentar una disputa directamente en el sitio web de ChexSystems. ChexSystems afirma en ese sitio web que suele completar las investigaciones en un plazo de 30 días.
- Pague al banco. Si debe dinero debido a cargos por sobregiro, cuentas sobregiradas o cualquier otra cosa, puede ponerse en contacto con ese banco, pedir que le paguen la deuda y luego solicitar al banco que elimine el elemento de su informe de ChexSystems.
- Espere. La mayoría de los registros de ChexSystems se eliminan de su informe después de cinco años. Si ya está cerca de la marca de cinco años, podría tener un informe limpio pronto.
- BBVA Compass
- Chime
- Green Dot Bank
- Radius Bank
- OneUnited Bank
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- Por qué nunca debes contratar la protección contra sobregiros
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- 5 razones por las que Clark Howard odia a los grandes bancos
4. Abra una cuenta de inversión. Algunas empresas de inversión, como Fidelity y TD Ameritrade, le permitirán abrir cuentas de inversión sin comprobar su historial bancario. Y algunas de esas cuentas de inversión, también conocidas como cuentas de corretaje o cuentas de gestión de efectivo, ofrecen privilegios de emisión de cheques.
¿Qué es ChexSystems y cómo me afecta?
Los bancos utilizan ChexSystems y otras agencias para investigar su comportamiento bancario con el fin de ayudarles a evaluar el grado de riesgo que supondría como titular de una cuenta.
ChexSystems accede a tu historial bancario a través de tu número de la seguridad social.
Cómo acceder a tu informe de ChexSystems
Si solicitas una cuenta bancaria normal y te la deniegan, es muy probable que se deba a algo que aparece en tu informe de ChexSystems.
Afortunadamente, puedes acceder a tu informe de forma gratuita y averiguar por qué los bancos pueden estar denegando tu solicitud. Hay varias formas de acceder a su informe:
Aquí tiene el aspecto de su informe de ChexSystems:
Potenciales problemas de ChexSystems
Modo de resolver los problemas de ChexSystems
Incluso si su banco no utiliza ChexSystems, su informe gratuito puede alertarle sobre los tipos de información que pueden estar obstaculizando su solicitud.
Afortunadamente, debido a que ChexSystems y otras CRAs rastrean sólo su historial bancario, eso no afecta a su puntuación de crédito. Usted puede tener una gran puntuación de ChexSystems y una mala puntuación de crédito. Lo contrario también es cierto.
Dependiendo de cuáles sean los problemas que su informe CRA enumera, usted puede ser capaz de resolverlos de una de estas maneras:
¿Qué son las cuentas corrientes de segunda oportunidad?
Algunos bancos y cooperativas de crédito le ofrecen la oportunidad de abrir una cuenta corriente de segunda oportunidad incluso si tiene un pésimo historial bancario.
Las cuentas corrientes de segunda oportunidad funcionan como las cuentas bancarias normales – pero con ciertas limitaciones.
Pueden cobrar altas cuotas mensuales, probablemente no le permitirán emitir cheques y pueden requerir saldos mínimos más altos o depósitos directos regulares. Algunas le permiten tener una tarjeta de débito y hacer retiros gratuitos en cajeros automáticos.
La mejor razón para usar una cuenta corriente de segunda oportunidad es que vienen con un plan de «graduación». Si utiliza la cuenta de forma responsable durante un periodo de meses o, dependiendo del banco, incluso de unos años, la entidad le ascenderá a una de sus cuentas corrientes normales.
Antes de abrir una cuenta corriente de segunda oportunidad, asegúrese de entender las comisiones y los requisitos.
A continuación se enumeran algunas opciones de cuentas corrientes de segunda oportunidad. El experto en dinero Clark Howard dice que algunas cooperativas de crédito locales ofrecen estas cuentas, y también puede consultar los bancos sólo en línea.
Considere estas alternativas bancarias como último recurso
Vivir una vida totalmente en efectivo puede ser desafiante y costoso.
Alrededor del 25 por ciento de los estadounidenses no están bancarizados o lo están de forma insuficiente, según un estudio de 2017 de la FDIC. Algunas de estas personas recurren a modelos de negocio depredadores como los préstamos de día de pago y los negocios de cobro de cheques que cobran importantes comisiones.
Es importante intentar abrir primero una cuenta bancaria normal. Si por alguna razón no puedes conseguir una cuenta normal o una cuenta corriente de segunda oportunidad, todavía hay algunas opciones que puedes explorar como último recurso bancario. No son tan buenas como las cuentas bancarias normales, pero en la mayoría de los casos, son mejores que entregar una gran parte de su sueldo en forma de comisión sólo para poder cobrarlo.
Puede solicitar estas opciones en línea o comprarlas en establecimientos comerciales en el caso de las tarjetas de débito prepagadas.
Tarjetas de débito prepagadas. Con estas tarjetas se puede depositar, realizar y recibir pagos en línea y hacer compras en persona. Suelen cobrar comisiones por transacción. Sólo puede utilizar el dinero que haya almacenado en la tarjeta. No es una tarjeta de crédito.
Tarjetas de crédito seguras. Funcionan como las tarjetas de débito prepagadas, pero en lugar de cobrar comisiones por transacción, se pagan fuertes tipos de interés. Puede añadir dinero, transferir fondos y realizar pagos. El importe de su depósito se convierte en su límite de crédito. Una de las principales ventajas de las tarjetas de crédito garantizadas es que pueden ayudarle a aumentar su puntuación de crédito.
Pensamientos finales
Si le deniegan la solicitud de una cuenta bancaria, no abandone su búsqueda y acepte inmediatamente una opción más cara. Hay muchas formas de acceder a la banca que no requieren que pagues de más.
Si sabes que tienes mal crédito y estás intentando abrir una cuenta bancaria, en cierto modo, ya te estás limitando como cliente. A algunas instituciones les encanta gastar dólares de marketing adquiriendo clientes que están dispuestos a aceptar comisiones y restricciones debido a sus historiales financieros.
Cada situación es diferente. Pero en muchos casos, con perseverancia e investigación, se puede encontrar una manera de abrir una cuenta bancaria estándar.