Hasta el 80% de los estadounidenses dicen seguir un presupuesto, según la encuesta sobre presupuestos de 2020 realizada por Debt.com. Las dos razones más comunes para hacer un presupuesto, según la encuesta, incluyen el deseo de aumentar el patrimonio o los ahorros, o el hecho de verse impulsado por las deudas.
Independientemente de sus ingresos y situación financiera, un presupuesto es una de las herramientas más importantes a su disposición. «Un presupuesto simplemente nos dice cuánto dinero entra, cuánto sale y a dónde va, y esta es una información esencial para todos», dijo Jonathan P. Bednar II, CFP de Paradigm Wealth Partners en Knoxville, Tennessee, a The Balance en un correo electrónico. Al hacer un seguimiento de sus hábitos de gasto, puede ser alertado de las tendencias que podría no haber notado, como el gasto de casi 70 dólares al mes en cafés para el almuerzo. Y notar esas tendencias es un paso esencial para identificar tus comportamientos, y aceptar que es necesario un cambio.
Aprende qué pasos debes dar para crear un presupuesto eficiente y útil, que en última instancia te lleve a un futuro financieramente estable.
La Regla 50/30/20
Cuando se trata de hacer un presupuesto, el lema suele ser cuanto más sencillo mejor, ya que es menos probable que seas coherente con un proceso presupuestario complejo. Una estrategia presupuestaria muy popular es la regla 50/30/20, que separa sus gastos por categorías: lo que debe tener, lo que quiere y los ahorros o el pago de deudas, respectivamente, utilizando los ingresos netos.
Según esta regla, el 50% de los ingresos debe destinarse a los gastos esenciales. «Esto incluye la vivienda, los servicios públicos, los pagos del automóvil, los comestibles, la gasolina, los pagos mínimos mensuales de la deuda, las primas del seguro, etc.», dijo Bednar. Y lo ideal, según Bednar, es que no se destine más del 30% de esta cantidad al pago de la vivienda.
La siguiente parte de tus ingresos netos, el 30%, debería destinarse a gastos personales, o a cosas que realmente quieres pero no necesitas. «Estos son artículos que podrías recortar si tuvieras que hacerlo, como salir a cenar, pasatiempos, entretenimiento, membresías de gimnasio y cajas de suscripción mensuales y divertidas», dijo Bednar.
El 20% final es la parte más esencial de tu presupuesto, según Bednar, porque lo que hagas con él determinará en gran medida si tienes éxito financiero o no. «Esta parte de tu presupuesto se destina a tus objetivos financieros: cosas como pagar deudas, ahorrar para un fondo de emergencia, ahorrar para una casa e invertir».
Aunque es tentador hacer los pagos mínimos de la deuda y poner lo que queda a fin de mes en los ahorros, Bednar advierte contra este enfoque. «Lo que suele ocurrir es que no sobra nada, así que si no se presupuesta deliberadamente para esas cosas, es poco probable que ocurran», dijo Bednar.
Si tiene deudas de alto interés, puede considerar invertir las porciones de deseos y ahorros de su presupuesto. «Cuando esas deudas de alto interés te arrastran, es imposible avanzar en tus otros objetivos financieros», dijo Bednar. Dedicar ese 10% extra de tus ingresos a pagar las deudas podría ahorrarte miles de dólares en intereses.
Calcule sus ingresos
Después de decidir una estrategia presupuestaria, el siguiente paso es determinar sus ingresos mensuales. «Si trabajas para un empleador como empleado W-2, ellos se encargarán de todas las retenciones de impuestos, por lo que puedes utilizar la cantidad de ingresos después de impuestos para crear tu presupuesto», dijo Dave Henderson, CFP, ChFC, CLU, un asesor de trabajadores autónomos en Jenkins Wealth, con sede en Colorado, en un correo electrónico a The Balance. Si trabajas por cuenta propia, tendrás que restar tu impuesto de autoempleo antes de calcular tu ingreso mensual neto.
Cuando calcules tus ingresos, asegúrate de incluir todas las fuentes. Si tienes varios trabajos, participas en un negocio secundario, o recibes manutención para tus hijos o beneficios del gobierno, esos valores deben incluirse en tus ingresos mensuales.
Lista todos tus gastos
Después de determinar lo que entra en tu cuenta bancaria, determina lo que sale. «Puede hacer esto revisando los extractos de su tarjeta de crédito, así como los extractos bancarios de los últimos dos o tres meses para determinar a dónde ha ido a parar su dinero», dijo Henderson.
Algunos gastos son fijos, se mantienen igual de un mes a otro, y otros son variables y cambian con frecuencia, como los comestibles y el entretenimiento. En el caso de los gastos variables, resulta útil revisar los recibos de las semanas o meses anteriores y calcular una media.
Considere la posibilidad de iniciar un registro diario de sus gastos para ver en qué gasta realmente su dinero. A menudo, esos pequeños gastos, como salir a tomar un café o coger un bocadillo de camino a casa desde el trabajo, pueden pasarse por alto, así que es mejor llevar un registro de ellos en el momento.
Crear y hacer un seguimiento de su presupuesto
Ahora que conoce la información que necesita para un presupuesto, es el momento de crear realmente un presupuesto.
Aunque puede realizar fácilmente un seguimiento de sus hábitos de gasto mensuales a mano utilizando lápiz y papel, hay varias aplicaciones de presupuesto y programas de software que hacen que este proceso sea más fácil.
Una de las aplicaciones de presupuesto más populares es Mint, que es la favorita de Bednar, porque es accesible y gratuita. Con Mint, al igual que con la mayoría de las demás, tendrás que reunir los detalles de tus cuentas financieras, como tarjetas de crédito e inversiones. Éstas estarán conectadas a la aplicación y visibles en un solo lugar, lo que garantiza que toda la información registrada sea precisa y esté actualizada. Según Bednar, Mint recomienda un presupuesto en base a la información que proporciones, pero también tienes la opción de personalizarlo.
Aquí tienes un ejemplo de cómo podría ser la regla 50/30/20, basada en un ingreso mensual neto de 5.000 dólares, según Bednar.
| 50%: 2.500 dólares | 30%: 1.500 dólares | 20%: $1,000 | |||
| Hipoteca: $750 | Comer fuera: $350 | Contribución al 401(k): $500 | |||
| Utilidades: $400 | Hobbies: $250 | Fondo de emergencia: $200 | |||
| Pago del coche: $300 | Autocuidado: $150 | Contribución IRAROTH: $300 | |||
| Comercios: $400 | Entretenimiento: $300 | Gas: $50 | Ropa: $200 | ||
| Seguro: $400 | Artículos del hogar: $150 | ||||
| Préstamo a estudiantes: 200 dólares | Donaciones benéficas: 100 dólares |
Una vez hecho el presupuesto, ya sea a través de una plataforma online o en papel, haz un seguimiento de tu progreso. «Rápidamente verás que hay algunas categorías del presupuesto en las que hay que hacer ajustes», dijo Henderson. «Puede descubrir que está gastando demasiado dinero en entretenimiento, por ejemplo, y que no pone suficiente dinero en los ahorros».
Si prefiere utilizar una solución más sencilla, la Comisión Federal de Comercio también ofrece una hoja de cálculo para el presupuesto.
Al revisar estas brechas en el gasto, puede hacer los ajustes correspondientes. También es clave recordar que, aunque tenga un presupuesto, sólo será útil si lo controla y actualiza periódicamente para reflejar cualquier cambio en sus ingresos y gastos.