¿Cómo se calcula la puntuación de crédito?
Las puntuaciones de crédito parecen sencillas: es sólo un número de tres dígitos, ¿verdad? Pero entender cómo se calculan las puntuaciones de crédito puede ser una tarea compleja. No se preocupe. Estamos aquí para desglosar las complejidades y ayudarte a entender cómo se calculan estos números y cómo te afectan.
Para empezar, aquí están los cinco factores que entran en el cálculo de tu puntuación de crédito:
- Historial de pagos: Es el registro que demuestra si realiza o no los pagos puntuales de su cuenta. Representa el 35% de su puntuación de crédito.
- Utilización del crédito: El porcentaje de su crédito disponible que ha utilizado. Un ratio más bajo es mejor. Esto representa el 30% de su puntuación de crédito.
- Edad del crédito: El tiempo que ha tenido crédito y la antigüedad de sus cuentas. Representa el 15% de su puntuación de crédito.
- Tipos de cuentas: La diversidad de su mezcla de crédito. Esto representa el 10% de su puntuación de crédito.
- Historial de solicitudes: Cuántas veces ha solicitado diversas formas de crédito en los últimos dos años. Esto representa el último 10% de su puntuación de crédito.
En última instancia, las agencias de crédito toman toda la información de estas cinco categorías y utilizan complicados algoritmos para llegar a su puntuación de crédito final. Los detalles de esa matemática son mantenidos en secreto por las distintas oficinas de crédito y varían según el tipo de puntuación que se solicite. Pero aún puede mejorar y administrar su crédito si comprende más sobre estos cinco factores.
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Historial de Pagos
Su historial de pagos es el factor más importante para sus puntajes de crédito-impulsa el 35% de su puntaje. El historial de pagos es el registro en su informe de crédito de si usted paga sus facturas a tiempo.
El historial de pagos aparece en sus informes de crédito de las tres principales agencias de informes de crédito de Estados Unidos: TransUnion, Equifax y Experian. El historial que se tiene en cuenta proviene de los pagos de sus tarjetas de crédito, préstamos a plazos -como el pago de un coche-, cuentas de empresas financieras e hipotecas. Aunque las tres agencias de informes recopilan información sobre su historial de pagos, no todos los acreedores envían toda la información a las tres agencias. Por esta razón, la información de sus informes puede ser diferente entre las agencias.
La razón por la que este aspecto de su puntuación tiene un peso tan grande es que refleja mejor si usted es un riesgo a los ojos de los prestamistas. Si has dejado de hacer un pago aquí o allá, tendrá un impacto negativo. Sin embargo, ese impacto se desvanece con el tiempo, siempre y cuando no hagas ningún otro pago atrasado mientras tanto. Y si tiene un historial de pagos impecable, enhorabuena, pero no espere necesariamente una puntuación perfecta, ya que todavía hay otros cuatro factores que hay que tener en cuenta.
Puntos negativos que podrían reducir su puntuación: Pagos atrasados o no realizados, cuentas que van a cobranza, embargos, ejecuciones hipotecarias, quiebras y juicios.
Uso de la deuda, o utilización del crédito
La cantidad de deuda que tiene es el segundo factor que más influye y representa aproximadamente el 30% de su puntuación. Hay varios tipos de deuda que aparecen en su informe de crédito, pero la utilización del crédito se refiere específicamente a las deudas renovables. Las deudas renovables -como las tarjetas de crédito y las líneas de crédito sobre el valor de la vivienda- tienen una línea de crédito predeterminada pero no un pago mensual fijo.
Tener una pequeña cantidad de deuda no dañará su puntuación, pero no querrá llegar al máximo de las tarjetas de crédito si está tratando de mejorar su crédito. La regla general es mantener la cantidad de deuda que debe por debajo de al menos el 30% -e idealmente el 10%- de su línea de crédito disponible. Asegúrese de saber cuánta deuda es demasiada y cómo puede reducir su deuda si es necesario.
Tenga en cuenta que esta proporción se determina sobre la base de los saldos reportados a las agencias de crédito, que a menudo son los saldos de sus estados de cuenta. Esto confunde a muchas personas que pagan sus tarjetas de crédito en su totalidad todos los meses -su informe de crédito muestra un saldo, pero saben que están pagados en su totalidad.
La cantidad que se reporta a la oficina de crédito, y no el saldo que realmente está pagando cargos por intereses, es lo que importa para su utilización de crédito. Algunas personas optan por pagar sus tarjetas de crédito antes de que se cree el saldo del estado de cuenta para mostrar un saldo de estado de cuenta de $0 y una baja utilización. Los informes de crédito no se actualizan en tiempo real, por lo que a veces pueden pasar hasta 60 días para que la información actualizada aparezca en sus informes de crédito.
Deuda que podría reducir su puntuación: tarjetas de crédito, tarjetas de tiendas minoristas, líneas de crédito con garantía hipotecaria y protección contra sobregiros para cuentas corrientes.
La antigüedad de su crédito
Este aspecto de sus puntuaciones de crédito considera la antigüedad de sus cuentas, no su edad personal. El tiempo que ha manejado el crédito es un factor sobre el que tiene poco control porque el tiempo es el mayor influyente aquí.
Este factor representa aproximadamente el 15% de su puntuación de crédito y mira el historial de cuánto tiempo ha tenido varias cuentas de crédito y cómo las ha manejado durante ese tiempo. Cuanto más tiempo haya tenido crédito, mejor. Para mantener su edad de crédito saludable, no cierre sus cuentas más antiguas a menos que sea absolutamente necesario.
Factores que pueden causar una puntuación de crédito más baja: Las cuentas abiertas recientemente que no tienen un historial, sin historial de crédito o con muy poco historial.
Tipos de cuentas
Los diferentes tipos de cuentas que aparecen en su historial de crédito, también llamados su mezcla de crédito, constituyen alrededor del 10% de su puntuación de crédito. No existe una versión ideal de la combinación de créditos, ya que lo que es adecuado para usted podría no funcionar tan bien con el perfil crediticio de otra persona. Tampoco es esencial tener una cuenta de cada tipo posible. Pero es una buena idea tener una variedad para demostrar que puede manejar responsablemente diferentes tipos de deudas.
Factores que podrían reducir su puntuación: Tener sólo un tipo de cuenta de crédito como las tarjetas de crédito en su historial de crédito.
Su historial de solicitud de crédito
El número de consultas de crédito que aparecen en su historial constituye alrededor del 10% de su puntuación de crédito. Básicamente, se trata de un seguimiento cada vez que se sacan tus informes de crédito. Eso significa que cada vez que se revisa su archivo de crédito de consumo para una nueva tarjeta de crédito o solicitud de préstamo, se documenta. Esto les dice a los prestamistas cuán activamente está buscando crédito y con qué frecuencia.
Hay dos categorías generales de consultas que pueden aparecer en su perfil: consultas duras y consultas blandas.
Las consultas duras aparecen cuando usted solicita algún tipo de crédito a un prestamista. Esto incluye, pero no se limita a, préstamos para automóviles, préstamos para estudiantes, hipotecas y nuevas tarjetas de crédito. Estas consultas permanecen en su informe de crédito durante dos años, pero sólo tienen un impacto negativo durante el primer año. Pueden ser vistos por los prestamistas o cualquier persona que saque sus informes.
Las consultas blandas ocurren cuando su crédito individual se extrae por una razón distinta a la de determinar su elegibilidad después de una solicitud de crédito.
¿Cuáles son algunas de las razones para una consulta blanda?
- Usted pide una copia de su propio informe de crédito.
- Una empresa hace una revisión promocional para enviarle información sobre la preaprobación de una tarjeta de crédito.
- Un empleador potencial ve una versión de sus informes de crédito como parte de un proceso de solicitud de empleo.
- Un prestamista con el que tiene crédito revisa sus informes.
Las consultas suaves sólo permanecen en su informe durante 24 meses y no aparecen para nadie que las revise aparte de usted. Tampoco afectan a su puntuación.
Otros factores que afectan a su crédito
Además de esos cinco factores, hay algunas otras cosas que pueden afectar a su puntuación de crédito.
Pagos de alquiler y de servicios públicos
Por lo general, sus pagos de alquiler o de servicios públicos sólo aparecerán en los informes de crédito cuando ya hayan salido mal. Suele ser en forma de sentencia o de cobro si debes dinero. Experian RentBureau, otra división de Experian, permite a los arrendadores y administradores de propiedades informar del historial de alquileres para ayudar a los inquilinos a construir su crédito. Experian Boost y UltraFICO hacen lo mismo con las facturas de servicios públicos y otras transacciones de cuentas bancarias.
Impuestos
Aunque los impuestos en sí mismos no afectan a su puntuación de crédito, la forma en que decida pagarlos -y pagarlos tarde- puede afectar a su crédito. Puede evitar que los impuestos descarrilen su crédito pagándolos a tiempo o negociando un acuerdo de pago a plazos con el IRS.
Rangos de puntuación de crédito promedio
Las puntuaciones de crédito se califican normalmente de «malas» a «excelentes». Es importante entender en qué lugar de esta lista se encuentra usted para poder tomar las medidas adecuadas para reconstruir o arreglar cualquier problema de crédito y asegurar un mejor futuro financiero.
La mayoría de los modelos de puntuación de crédito estándar van de 300 a 850. La puntuación FICO promedio es de alrededor de 703. FICO es una formulación utilizada por las agencias de crédito para crear una puntuación. Según Experian, 700 se considera una buena puntuación. Por debajo de 500 se considera una mala puntuación.
Cómo le afecta su puntuación de crédito
Una mala puntuación de crédito o la falta de historial de crédito puede dificultar la obtención de una línea de crédito o un tipo de interés bajo en un préstamo. Si bien es posible que aún pueda obtener algún tipo de crédito -incluso con una puntuación crediticia de 500- es probable que se enfrente a tasas de interés anormalmente altas y a otras condiciones debido al elevado riesgo de prestar a alguien con una puntuación crediticia tan baja.
Si estos desafíos le resultan más que un simple inconveniente, analice detenidamente sus informes y puntuaciones crediticias para ver en qué aspectos puede necesitar poner un poco de esfuerzo para mejorar. Si hay errores en su informe de crédito arrastrando su puntuación hacia abajo, es posible que desee trabajar con una compañía de reparación de crédito para arreglar su informe de crédito.
〉Aprenda más: Lexington Law Review
〉Aprenda más: CreditRepair.com Review
Mejore su puntaje de crédito
Para comenzar a construir su crédito o mejorar su puntaje, asegúrese de obtener su informe de crédito gratuito y revise cada detalle en el informe. Busque errores o inexactitudes que puedan corregirse para ayudar a mejorar su puntuación. Luego, comience a hacer una lista de acciones que puede tomar para mejorar factores como su utilización de crédito o su mezcla.