Mantener las tarjetas de crédito que ya no quiere o necesita puede parecer un desperdicio de espacio en su cartera, pero cerrar las tarjetas de crédito, incluso las que no utiliza, puede afectar a su puntuación de crédito. Esto no significa que tenga que mantener todas sus tarjetas para siempre, pero debe ser cauteloso sobre qué cuentas de tarjetas de crédito cierra y cuándo.
Cómo el cierre de una puede perjudicar su crédito
Cualquier tarjeta de crédito que se reporte a las oficinas de crédito se tiene en cuenta en su puntuación de crédito. Eso significa que la forma en que maneja la tarjeta juega un papel en cómo se mueve su puntuación de crédito. El cierre de una tarjeta de crédito puede afectar a su puntuación de crédito en algunas formas clave y, por desgracia, el impacto es raramente positivo.
Su tasa de utilización de crédito puede subir. Cuando cierra una tarjeta de crédito, especialmente una que tiene un saldo, el límite de crédito ya no se tiene en cuenta en su puntuación de crédito, por lo que su índice de utilización de crédito puede dispararse inmediatamente. El índice de utilización del crédito mide la cantidad de crédito total disponible que está utilizando. Si pierdes algo de crédito disponible pero mantienes la misma cantidad de deuda, tu ratio subirá. Debido a que la utilización constituye el 30% de su puntuación, este es un factor a tener en cuenta.
Incluso el cierre de una tarjeta de crédito con un saldo cero puede afectar a su utilización de crédito global si está manteniendo saldos en sus otras tarjetas de crédito.
Su «edad» de crédito podría bajar. Las cuentas cerradas en buen estado se incluirán en su informe crediticio durante un máximo de 10 años, por lo que podría tomar un tiempo para que esto le afecte. Con el tiempo, la tarjeta de crédito desaparecerá de su informe crediticio porque ya no está activa. Si está cerrando su cuenta más antigua, su puntuación de crédito podría caer dentro de 10 años cuando esa cuenta caiga de su informe de crédito.
Tendrá una cuenta abierta menos en su informe de crédito. Si no tiene muchas otras tarjetas de crédito o préstamos, esto podría dejarle con un archivo de crédito delgado, lo que significa que no hay suficiente información para que un acreedor la evalúe.
Cerrar una tarjeta de crédito no la elimina de su informe de crédito. Cualquier historial de pago negativo asociado con la cuenta será reportado durante siete años a partir de la fecha de la morosidad.
Su mezcla de crédito puede verse afectada. La combinación de créditos es el 10% de su puntuación. Demostrar que puede manejar varios tipos de crédito ayuda a aumentar su puntuación de crédito. Si cierra su única tarjeta de crédito, podría hacer que parezca que tiene menos experiencia en el manejo de diferentes tipos de cuentas de crédito.
No importa quién cerró la tarjeta de crédito -usted o el emisor de la tarjeta- el impacto en su puntuación de crédito es el mismo.
Cuándo está bien cerrar una tarjeta de crédito
A veces cerrar una tarjeta de crédito puede ser la mejor decisión para su crédito y sus finanzas. Puede cerrar una tarjeta de crédito que se ha vuelto más cara de lo que vale. Esto puede ocurrir cuando la cuota anual aumenta o el programa de recompensas ya no es tan lucrativo como antes. Una tasa anual equivalente (TAE) elevada también puede ser un factor que motive el cierre de una tarjeta de crédito. Tenga en cuenta que puede evitar el costo de una tasa de interés alta aprovechando el período de gracia y pagando su saldo en su totalidad cada mes para evitar el pago de cargos financieros en su saldo.
Si está tratando de salir de la deuda y no puede resistir la tentación de gastar, cerrar una tarjeta de crédito vale cualquier daño temporal a su puntuación de crédito. De lo contrario, podría descarrilar su progreso de pago de la deuda al seguir acumulando cargos.
Por último, podría cerrar una tarjeta de crédito garantizada o una tarjeta de crédito de la tienda que utilizó para poner en marcha o reconstruir su crédito. Estas podrían haber sido grandes opciones en un momento determinado, pero a medida que califica para mejores tarjetas de crédito -con programas de recompensas o tasas de interés más bajas- está bien dejar ir las viejas tarjetas de crédito que ya no le benefician.
Alternativas al cierre de su tarjeta
Cerrar su tarjeta de crédito no es la única manera de resolver la situación, especialmente teniendo en cuenta el daño potencial a su puntuación de crédito.
TIP: Ten en cuenta las dos tarjetas de crédito que te conviene conservar: la más antigua y la que tiene el límite de crédito más alto. Estas limitarán el daño a la longitud de su historial de crédito y su ratio de utilización de crédito.
Si mantiene una tarjeta de crédito que no utiliza mucho pero busca algunas formas de hacerla más beneficiosa, aquí tiene algunas sugerencias.Considere cambiar a otra tarjeta de crédito del mismo emisor de la tarjeta de crédito. Eche un vistazo a las ofertas actuales de su emisor de tarjetas de crédito para ver si hay una tarjeta de crédito comparable que se adapte mejor a usted. Algunos emisores de tarjetas le permiten cambiar de cuenta de tarjeta de crédito, o «cambiar de producto», sin que su historial crediticio se vea afectado. Sin embargo, es probable que no pueda aprovechar las bonificaciones por inscripción de nuevos clientes si cambia de producto de tarjeta de crédito con el mismo emisor.
Si la tarjeta de crédito que desea cancelar tiene un tipo de interés elevado, considere la posibilidad de transferir el saldo a otra tarjeta con un interés más bajo. Podrás mantener tu tarjeta y pagar el saldo a un coste menor. Mantenga la antigua tarjeta de crédito activa haciendo una pequeña compra cada mes y luego pagándola en su totalidad.
Por último, si le cuesta resistir la tentación de gastar, puede guardar su tarjeta de crédito -o cortarla- al menos hasta que termine de pagar su deuda.