Crédito cerrado frente a una línea de crédito abierta: una visión general
Dependiendo de la necesidad, un individuo o una empresa puede tomar una forma de crédito que sea abierta o cerrada. La diferencia entre estos dos tipos de crédito radica principalmente en los términos de la deuda y en la devolución de la misma.
Crédito cerrado
El crédito cerrado incluye instrumentos de deuda que se adquieren para un propósito particular y un tiempo determinado. Al final de un período determinado, el individuo o la empresa debe pagar la totalidad del préstamo, incluyendo cualquier pago de intereses o cuotas de mantenimiento.
Los tipos comunes de instrumentos de crédito cerrados incluyen las hipotecas y los préstamos para automóviles. Ambos son préstamos contratados por un período específico, durante el cual el consumidor debe realizar pagos regulares. En este tipo de préstamos, al financiar un bien, la entidad emisora suele retener algunos derechos de propiedad sobre el mismo, como medio de garantizar su devolución. Por ejemplo, si un cliente no reembolsa un préstamo para automóviles, el banco puede embargar el vehículo como compensación por el impago.
La diferencia entre el crédito cerrado y el crédito abierto radica principalmente en las condiciones de la deuda y en su reembolso.
Crédito abierto
El crédito abierto no está restringido a un uso o duración específicos. Las cuentas de tarjetas de crédito, las líneas de crédito con garantía hipotecaria (HELOC) y las tarjetas de débito son ejemplos comunes de crédito abierto (aunque algunas, como las HELOC, tienen períodos de reembolso finitos). El banco emisor permite al consumidor utilizar los fondos prestados a cambio de la promesa de reembolsar cualquier deuda en el momento oportuno.
A diferencia del crédito cerrado, no hay una fecha fija en la que el consumidor deba devolver todas las sumas prestadas. En cambio, estos instrumentos de deuda establecen una cantidad máxima que se puede pedir prestada y requieren pagos mensuales basados en el tamaño del saldo pendiente. Estos pagos incluyen los intereses, por supuesto.
La cantidad máxima disponible para pedir prestado, conocida como límite de crédito renovable, suele ser revisable. Los titulares de las cuentas pueden solicitar un aumento, o el prestamista puede elevarlo automáticamente como recompensa a un cliente leal y responsable. El prestamista también puede reducir el límite si la puntuación crediticia del cliente ha descendido drásticamente o si se inicia un patrón de comportamiento de impago. Algunas compañías de tarjetas, como American Express y Visa Signature, permiten a la mayoría de los titulares superar su límite en caso de emergencia, o si el descubierto es relativamente pequeño.
Línea de crédito
Una línea de crédito es un tipo de crédito abierto. En el marco de un contrato de línea de crédito, el consumidor contrata un préstamo que le permite pagar los gastos con cheques especiales o, cada vez más, con una tarjeta de plástico. El banco emisor se compromete a pagar todos los cheques emitidos o los cargos efectuados contra la cuenta, hasta una determinada cantidad.
Las empresas, que pueden utilizar los activos de la compañía u otras garantías para respaldar el préstamo, suelen utilizar este tipo de crédito. Estas líneas de crédito garantizadas suelen tener tipos de interés más bajos que los créditos no garantizados, como las tarjetas de crédito, que no cuentan con este tipo de respaldo.
Claves para entender
- El crédito cerrado incluye instrumentos de deuda que se adquieren con un propósito concreto y por un tiempo determinado.
- El crédito abierto no está restringido a un uso o duración específicos.
- Una línea de crédito es un tipo de crédito abierto.