La falta de ahorros para el pago inicial, los problemas de crédito o la incertidumbre sobre el proceso de compra de una vivienda -como dónde encontrar el mejor prestamista hipotecario- pueden hacer que parezca imposible pasar de inquilino a propietario.
Pero, afortunadamente, hay un arma secreta que puede ayudarle a superar todos estos obstáculos: hacer un curso de formación para compradores de vivienda, una medida que tiene enormes beneficios financieros y prácticos.
«La compra de una vivienda es una gran decisión y un compromiso a largo plazo», dice Keosha Burns, portavoz de Fannie Mae en Washington, D.C. «Cuando los nuevos compradores de vivienda completan la educación previa a la compra, pueden estar mejor preparados para lo que pueden esperar durante la transacción de compra, así como para las responsabilidades continuas de ser propietario de una vivienda».
El asesoramiento en materia de vivienda puede ahorrarle miles de dólares y ayudarle a conseguir una casa cuanto antes. Así que si está pensando en comprar una casa en un futuro no muy lejano, esto es lo que necesita saber sobre los cursos de educación para compradores de vivienda.
¿Son obligatorias las clases de educación para compradores de vivienda?
Cualquier comprador de vivienda que se acoja a un programa de asistencia para la compra de vivienda patrocinado por el estado está obligado a asistir a un curso de educación para compradores de vivienda. Los compradores deben ponerse en contacto con su estado para localizar una Agencia de Asesoramiento para la Adquisición de Viviendas aprobada en su zona.
HSH.com ha desarrollado una base de datos a nivel nacional de los programas de asistencia para la compra de viviendas disponibles en cada estado. La base de datos también proporciona un enlace específico del estado donde los prestatarios pueden ponerse en contacto con los prestamistas y asesores aprobados para obtener más información.
¿Quién ofrece clases de educación para el comprador de vivienda?
Miles de organizaciones y empresas de todo el país ofrecen asesoramiento sobre la propiedad de la vivienda en prácticamente todas las comunidades de Estados Unidos. Sin embargo, independientemente de dónde lo obtenga, toda la educación y el asesoramiento previo a la compra de una vivienda deben ser proporcionados por un tercero que sea independiente de su prestamista hipotecario.
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¿Qué aprenderá?
Los proveedores de servicios de educación y asesoría para la compra de vivienda deben cumplir con los estándares definidos por los Estándares Nacionales de la Industria para la Educación y Asesoría sobre la Compra de Vivienda o aquellos de calidad comparable establecidos por otras organizaciones.
En términos generales, los estándares exigen que las sesiones educativas cubran:
- Evaluación de la preparación para ser propietario de una vivienda
- Presupuesto y crédito
- Financiación de una vivienda
- Compra de una vivienda
- Mantenimiento de una vivienda y de las finanzas
- Programas de asistencia para el pago de la vivienda
- Becas gratuitas de hasta 25.000 dólares o más
- Asistencia para los gastos de cierre
- Tasas hipotecarias más bajas del mercado
- Perdonación del préstamo hipotecario
También se pueden ofrecer sesiones adicionales de asesoramiento para compradores de vivienda de forma individualizada, proporcionando ayuda personalizada basada en las circunstancias financieras únicas de un prestatario.
¿Cuál es el beneficio de la educación para compradores de vivienda?
El principal beneficio de recibir educación para la compra de una vivienda es que puede ser elegible para numerosas ventajas financieras, incluyendo:
¿Cuándo debo recibir educación para la compra de una vivienda?
Marietta Rodríguez, vicepresidenta de Programas de Adquisición de Vivienda y Préstamos en NeighborWorks America en Washington, D.C., dice que, en un mundo perfecto, la gente recibiría asesoramiento para la compra de una vivienda incluso antes de buscarla. En la práctica, sin embargo, la mayoría de la gente suele inscribirse después de haber solicitado una hipoteca.
«En ese momento, la persona ya ha tomado dos de las decisiones más importantes del proceso: qué casa comprar y qué prestamista utilizar», dice Rodríguez. «Todavía pueden beneficiarse de la educación para la compra de vivienda. Pero como las implicaciones financieras de esas dos decisiones son enormes, es mejor recibir asesoramiento sobre la vivienda desde el principio para que la gente haga las cosas de forma inteligente e informada».
¿Dónde se imparten los cursos?
El asesoramiento sobre la propiedad de la vivienda suele tener lugar de forma presencial mediante educación y asesoramiento en grupo. Pero el asesoramiento online y telefónico también está creciendo en popularidad, dice Rodríguez.
El asesoramiento online da especialmente flexibilidad a las personas que no tienen un proveedor elegible en su área, así como a aquellos que no pueden asistir a sesiones presenciales debido a compromisos familiares o laborales.
¿Por qué a veces se requiere el asesoramiento para la compra de vivienda?
De acuerdo con las directrices de Fannie Mae, los compradores de vivienda por primera vez deben completar la educación y el asesoramiento previo a la compra para ciertos préstamos con un 3 por ciento de pago inicial (como los programas HomeReady o HomePossible de Freddie Mac). El asesoramiento también es necesario para los prestatarios que se basan únicamente en el crédito no tradicional para calificar, independientemente del producto de préstamo o la condición de comprador de vivienda.
«Las leyes federales y estatales requieren específicamente que el asesoramiento se proporcione antes de la originación de ciertos tipos de préstamos», añade Sharon Clark, director ejecutivo del Centro de Recursos de Vivienda de Jersey Central en Raritan, Nueva Jersey.
Típicamente, cualquier persona que reciba ayuda gubernamental cuyo nombre aparezca en una escritura o en una solicitud de vivienda asequible debe asistir a la educación previa a la compra. Una vez completado, los consumidores reciben documentación de sus esfuerzos – ya sea una carta o un certificado que puede ser suministrado a un prestamista o agencia gubernamental.
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¿Cuánto tiempo dura el asesoramiento?
El curso medio puede completarse en tan sólo cuatro horas, aunque la mayoría de la gente tarda entre seis y ocho horas, a menudo durante una clase de sábado.
Pero «algunos clientes trabajan con nosotros durante años para cumplir su objetivo y pasan entre 60 y 80 horas trabajando con nosotros», dice Clark. «Algunos necesitan 10 horas mientras que otros necesitan 4 horas. Todo depende de lo cómodo que se sienta el posible comprador y de la cantidad de información que busque por su cuenta o de la ayuda que quiera recibir de nuestra agencia/equipo de asesoramiento.»
¿Cuánto cuesta un curso de educación para compradores de vivienda?
Según las directrices del sector, todas las tarifas que se cobren por el asesoramiento o la educación para la compra de vivienda deben ser «justas, razonables y proporcionales al nivel de los servicios prestados.» Los clientes también deben ser informados del importe de las tarifas antes de la prestación de cualquier servicio.
Rodríguez afirma que muchos compradores de vivienda podrán encontrar programas gratuitos. Entre aquellos programas que cobran por sus servicios, lo normal es que oscilen entre 25 y 125 dólares, añade.
Eso es una gota de agua, por supuesto, comparado con los beneficios financieros de la asesoría -incluyendo ayudas gratuitas por valor de miles de dólares.
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Este artículo fue revisado por Keith Gumbinger.