Los cheques pueden hacer que los pagos sean baratos y fáciles, pero ¿qué pasa cuando nadie los deposita? En algún momento, los cheques caducan. Aun así, la obligación de pagar no desaparece, por lo que es mejor hacer frente a los pagos lo antes posible.
Cheques emitidos a su nombre
A menos que tenga un cheque emitido por el gobierno o un cheque certificado, es aconsejable depositar los cheques antes de seis meses. Después de eso, es posible que desee pedir un cheque reemitido. Hacerlo así evita confusiones en el banco y permite que el emisor del cheque sepa que usted está listo para cobrar su dinero.
Cheques que usted escribe
De nuevo, seis meses es una buena regla general. Si alguien no deposita o cobra un cheque que usted emitió, tendrá dificultades para negociar el cheque después de seis meses. Sin embargo, usted sigue debiendo el dinero, y los bancos pueden optar por procesar el pago. Si usted escribe un cheque de reemplazo, es prudente solicitar una suspensión de pago en el cheque original.
¿Cuánto tiempo es bueno un cheque?
En la mayoría de las situaciones, un cheque es válido durante seis meses. Pero hay varias excepciones, y no hay garantía de que los bancos rechacen los cheques después de ese tiempo. El Código Comercial Uniforme (UCC), que la mayoría de los estados utilizan como modelo para las leyes estatales, dice que los bancos no tienen que cumplir con los cheques viejos, pero pueden hacerlo bajo ciertas circunstancias.
En última instancia, puede depender del tipo de cheque en cuestión y de lo que el banco decida hacer.
Tipos de cheques
Los cheques personales suelen ser válidos durante seis meses después de la fecha escrita en el cheque. Pero es posible que los bancos no se fijen en la fecha, o que decidan procesar los cheques con fecha caducada para los clientes.
Los cheques del Tesoro de los Estados Unidos, como los reembolsos de impuestos federales, son válidos durante un año después de su emisión. Si tiene cheques antiguos, debe ponerse en contacto con la agencia que le debe dinero y pedir un reemplazo.
Los cheques de los gobiernos estatales y locales pueden caducar siempre que la ley estatal lo permita. Póngase en contacto con las agencias locales para conocer los detalles, o para solicitar un cheque de reemplazo.
Los cheques de caja son complicados, y la ley estatal afecta a la duración de esos cheques. Sin embargo, es posible que los bancos no acepten un cheque de caja para su depósito después de 90 días porque el banco emisor puede devolver el cheque sin pagar después de ese tiempo. Si tiene un cheque de más de 90 días de antigüedad, póngase en contacto con el banco emisor para obtener un nuevo cheque.
Los giros postales normalmente no caducan. Pero el emisor del giro postal podría empezar a cobrar comisiones contra el giro postal, erosionando su valor y eventualmente haciéndolo inútil. Por ejemplo, Western Union cobra tasas a los giros postales después de uno a tres años, dependiendo de la ley estatal, por lo que no puede depositar simplemente giros postales antiguos. En su lugar, puede que tenga que ponerse en contacto con el emisor para obtener el valor restante. Otros emisores no cobran tasas, pero en algún momento deben entregar los activos no reclamados al estado. Póngase en contacto con el emisor del giro postal para conocer los detalles, ya que puede ser complicado. Por ejemplo, los giros postales nacionales de USPS son válidos indefinidamente, pero los giros postales internacionales pueden caducar.
Los cheques de viajero pueden no caducar nunca. Mientras el emisor siga en activo, puede utilizar los cheques.
Esperar es arriesgado
Puede que tenga sus razones para retener un cheque emitido a su nombre, pero es mejor depositar o cobrar los cheques lo antes posible.
- Cuentas cerradas: Con el tiempo, la persona o la empresa de la que procede el cheque puede cambiar de banco. Si deposita un cheque de una cuenta cerrada, el cheque rebotará y su banco puede cobrarle comisiones por intentar depositar un cheque sin fondos.
- Insuficiencia de fondos: Cuando alguien le paga con un cheque, espera que lo deposite pronto. Presumiblemente, tienen fondos disponibles cuando emiten el cheque, pero eso podría cambiar. No esperan que el cheque llegue a su cuenta seis meses después, así que puede que ya no tengan dinero reservado para tu pago. Una vez más, cuando el cheque rebote, deberá pagar comisiones.
- Suspender el pago: Si alguien está preocupado por la pérdida de un cheque, puede decidir suspender el pago de ese cheque. Su banco rechazará el depósito y éste rebotará en su banco sin haber sido pagado. Dicho esto, la suspensión de pagos es una situación en la que realmente puede funcionar a su favor depositar un cheque con fecha antigua-porque las órdenes de suspensión de pagos eventualmente expiran.
Anulado después de 90 días
Los cheques a veces dicen que sólo son válidos durante 90 días (o 180 días). Que esa restricción sea válida o no depende de varios factores. En última instancia, su banco puede decidir ignorar esas instrucciones y procesar un cheque de todos modos (algunos tribunales han considerado que las declaraciones son inaplicables, pero no cuente con eso en todos los casos). Aun así, sería prudente cumplir con el lenguaje de un cheque: deposite el cheque rápidamente o póngase en contacto con el emisor del cheque si no puede cumplir con el plazo.
¿Caducan los cheques que usted escribe?
Cuando escribe un cheque que no se cobra, puede preguntarse qué hacer. Usted sigue debiendo el dinero, aunque nadie deposite el cheque. En esos casos, lo mejor es mantener los fondos disponibles en su cuenta durante al menos seis meses. Después, deja el dinero en paz o resérvalo en otro lugar para el inevitable día en que tengas que hacer frente al pago. Recuerde que un banco puede aceptar el depósito e intentar retirar los fondos de su cuenta en cualquier momento.
Desgraciadamente, no puede quedarse con el dinero que debe a otra persona sólo porque no deposite un cheque. En algún momento, es posible que tenga que entregar los fondos al Estado para su custodia.
Pregunte a los reguladores de su estado sobre las leyes locales de confiscación para obtener detalles completos.