Cómo funcionan los préstamos estudiantiles

Los préstamos estudiantiles pueden ser una forma de «deuda buena»: una inversión en una educación que de otro modo sería inalcanzable. Pero es fundamental entender cómo funcionan los préstamos estudiantiles y cómo utilizarlos antes de pedirlos.

Préstate con sabiduría

Antes de entrar en detalles, vale la pena mencionar que no tienes que pedir dinero prestado, y cuanto más pidas prestado, más difícil puede ser pagarlo. Puede que te resulte difícil imaginar cómo es la vida con los pagos de los préstamos estudiantiles, y esos préstamos son la clave para un futuro mejor. Pero la deuda de los préstamos estudiantiles también puede ser una carga seria. Para minimizar esa carga:

• Solicite subvenciones y becas para reducir la cantidad que pide prestada. Incluso las pequeñas subvenciones ayudan.
• Trabaja a tiempo parcial para pagar parte de tus gastos de educación. Podrías adquirir una valiosa experiencia vital que muchos de tus compañeros no recibirán hasta después de la graduación. Esa ventaja puede ayudarte a tomar decisiones importantes antes en la vida.
• Evalúa las escuelas menos costosas y la educación en el estado. Después de la graduación, ¿cuánto importará dónde fuiste a la escuela? O si importa en absoluto para ciertas funciones y empresas, como observamos recientemente? Además, aproveche los certificados especializados para apoyar su educación formal con los gustos de Coursera, Google Growth y Udacity.
• Reduzca los costos donde pueda. Los libros usados, el entretenimiento barato y la comida casera pueden producir ahorros significativos.

Cada vez que reciba fondos de un préstamo estudiantil, recuerde que tendrá que devolver todo ese dinero (más los intereses) en algún momento en el futuro.

Cómo funcionan los préstamos estudiantiles

Los préstamos estudiantiles son únicos porque están diseñados específicamente para la financiación de la educación. Pero, ¿qué los diferencia de las tarjetas de crédito y de otros préstamos?

Costes relativamente bajos

Los préstamos para estudiantes suelen ser menos costosos que otros tipos de préstamos a los que podría optar actualmente. Varios factores mantienen los costos bajos:

• Los préstamos federales para estudiantes, ofrecidos a través del gobierno de los Estados Unidos, tienen características favorables para el prestatario. Las tasas de interés son relativamente bajas y son fijas para los nuevos prestatarios, por lo que no tiene que preocuparse por los cambios dramáticos en sus costos de interés o choque de pago.
• Los costos de interés podrían ser subsidiados (o pagados por el gobierno) para algunos estudiantes.
• Los préstamos para estudiantes son relativamente de bajo riesgo para los prestamistas, y algunos prestamistas ven un título -especialmente en ciertos campos- como una indicación de los ingresos disponibles para pagar su préstamo.

Aprobación más fácil

La mayoría de los estudiantes no tienen trabajos bien remunerados o altas puntuaciones de crédito. Como resultado, es posible que no les aprueben ningún otro préstamo que no sea un préstamo estudiantil. Los préstamos federales para estudiantes no suelen requerir ninguna puntuación crediticia mínima, pero algunos problemas en su historial crediticio pueden descalificarle.

Los préstamos para estudiantes pueden ayudarle a establecer su crédito, por lo que es fundamental que pague a tiempo para que pueda calificar más fácilmente para otros préstamos en el futuro.

Beneficios a la hora de pagar

Algunos préstamos estudiantiles ofrecen características amigables para el prestatario que hacen que el pago sea más manejable. Los préstamos a través de programas gubernamentales son los mejores, pero los prestamistas privados también ofrecen términos flexibles.

• Aplazamiento en la escuela: Con algunos préstamos, usted no tiene que empezar a hacer pagos hasta que esté fuera de la escuela, lo que le permite centrarse en sus estudios. Durante ese tiempo, los costos de los intereses de los préstamos subsidiados pueden incluso ser pagados para que el saldo de su préstamo no aumente.
• Desempleo: Algunos préstamos estudiantiles, especialmente los federales, ofrecen un aplazamiento por desempleo. Bajo ese escenario, usted puede dejar de hacer los pagos hasta que encuentre un trabajo.
• Ingresos limitados: Los préstamos estudiantiles federales pueden ajustar sus pagos mensuales requeridos cuando el dinero es escaso. Si se inscribe en los planes de reembolso en función de los ingresos, puede evitar pagos onerosos.
• Potenciales beneficios fiscales: Los intereses que paga por los préstamos estudiantiles pueden ayudar a reducir sus impuestos. Sin embargo, los beneficios pueden ser limitados debido a sus ingresos y otros factores en su declaración.
• Perdonación de préstamos: Incluso puede ser posible que sus préstamos estudiantiles sean perdonados. Los prestatarios con préstamos estudiantiles federales pueden calificar para la condonación después de diez años de pago y el empleo en ciertos trabajos de servicio público. Otros, en los planes de reembolso basado en los ingresos, podrían calificar después de 25 años, pero los saldos perdonados pueden ser gravables como ingresos.

Préstamos estudiantiles federales vs. privados

Usted puede pedir prestado a cualquier prestamista que desee. Sin embargo, los préstamos ofrecidos a través de los programas del gobierno suelen ser los más asequibles, amigables con el prestatario y fáciles de calificar. Como resultado, es prudente utilizar esos préstamos primero.

Después de pedir prestado todo lo que pueda con los préstamos del gobierno, puede recurrir a los prestamistas privados si todavía necesita más. Estos prestamistas suelen ser bancos, cooperativas de crédito y prestamistas en línea. Es posible que comercialicen los préstamos como «préstamos para estudiantes» o que ofrezcan préstamos estándar que puedes utilizar para lo que quieras.

Los prestamistas privados suelen requerir que califiques para su aprobación. Como resultado, necesitas un buen crédito e ingresos suficientes para devolver el préstamo. Muchos estudiantes no tienen ninguna de las dos cosas, por lo que uno de los padres (u otra persona con buenos ingresos y crédito) suele solicitar el préstamo o firmarlo conjuntamente con el estudiante, lo que hace que ambas personas sean 100% responsables de la devolución del préstamo.

Los préstamos federales de nueva emisión tienen tipos de interés fijos, pero los préstamos privados pueden tener tipos variables. Como resultado, usted asume más riesgo-si las tasas suben significativamente, su pago requerido también podría aumentar.

Cómo obtener préstamos estudiantiles

Comience con la oficina de ayuda financiera de su escuela y pregunte qué tipos de ayuda están disponibles. Asegúrese de hablar de las subvenciones y becas, así como de los préstamos.

A continuación, rellene el formulario de Solicitud Gratuita de Ayuda Federal para Estudiantes (FAFSA), que reúne información sobre sus finanzas. El gobierno de Estados Unidos y tu escuela utilizan esa información para determinar tu necesidad de ayuda financiera. Completa tu FAFSA lo antes posible cada año natural. Sólo haz lo mejor que puedas al llenarla; puedes regresar y actualizar cualquier estimación más adelante en el año.

Solicita ayuda con la oficina de ayuda financiera de tu escuela y a través de cualquier otra fuente prometedora, y espera los resultados. Si te aprueban, puedes decidir tomar toda o parte de la ayuda disponible, y probablemente tendrás que completar una sesión de asesoramiento de entrada para aprender cómo funcionan tus préstamos.

Para los préstamos privados, encuentra un prestamista que se ajuste a tus necesidades, y completa una solicitud de préstamo con ese prestamista.

Aclara cuándo tienes que empezar a pagar tus préstamos estudiantiles. Es posible que no tenga que empezar a pagar inmediatamente, pero es fundamental entender cuándo se deben hacer los pagos.

Tipos de préstamos estudiantiles

A medida que avanza en el proceso de solicitud, es útil estar familiarizado con los tipos más comunes de préstamos disponibles a través del gobierno de los Estados Unidos.

Préstamos Perkins

Un préstamo Perkins debe ser su primera opción, si puede conseguir uno. Presentan una tasa de interés baja y fija y están disponibles para los prestatarios independientemente de su historial de crédito. Sin embargo, son préstamos basados en la necesidad, lo que significa que no están disponibles para todo el mundo, y su oferta es limitada.

Préstamos Stafford

Los préstamos Stafford también son fáciles de calificar, y proporcionan más dinero que los préstamos Perkins. Además, los costos de los intereses podrían ser subsidiados, y están disponibles para los estudiantes de posgrado, así como para los de grado.

Préstamos PLUS

Los Préstamos para Padres de Alumnos de Grado, conocidos como préstamos PLUS, son más parecidos a los préstamos privados, pero son préstamos federales. Requieren una revisión de crédito, y el reembolso comienza poco después del desembolso. Los préstamos PLUS para estudiantes universitarios se destinan a los padres, lo que les permite cubrir gastos importantes de sus hijos.

Préstamos de consolidación

Los préstamos de consolidación son préstamos que combinan varios préstamos estudiantiles en un solo préstamo. El resultado es un reembolso más sencillo (un solo pago en lugar de muchos), y puede haber otros beneficios.

La consolidación funciona de manera diferente para los distintos tipos de préstamos. Conozca las diferencias antes de decidir consolidar o mezclar préstamos federales con préstamos privados. Si combina esos tipos de préstamos, puede perder valiosos beneficios de los préstamos estudiantiles federales.