Su puntuación de crédito, el número que los prestamistas utilizan para estimar el riesgo de concederle un crédito o prestarle dinero, es un factor clave para determinar si le aprobarán una hipoteca. La puntuación no es un número fijo, sino que fluctúa periódicamente en respuesta a los cambios en su actividad crediticia (por ejemplo, si abre una nueva cuenta de tarjeta de crédito). ¿Qué número es suficiente y cómo influye la puntuación en el tipo de interés que le ofrecen? Siga leyendo para averiguarlo.
Los puntos clave
- En general, una puntuación de crédito superior a 670 permitirá a los potenciales prestatarios de hipotecas acceder a tipos de interés preferentes o favorables en su préstamo.
- Las puntuaciones inferiores a 620 se consideran subprime, y vienen acompañadas de tipos de interés más altos y más restricciones debido a su mayor riesgo para los prestamistas.
- Para calificar para un préstamo respaldado por la FHA de bajo pago inicial, necesitará al menos una puntuación de crédito FICO de 580.
- Aquellos con peor crédito aún pueden obtener una hipoteca de prestamistas especializados, pero pagarán tasas aún más altas, requerirán pagos iniciales más grandes, pueden requerir un garante o coprestatario, y estarán sujetos a la verificación de ingresos.
Puntuación FICO
La puntuación de crédito más común es la puntuación FICO, que fue creada por Fair Isaac Corporation.Se calcula utilizando los siguientes datos diferentes de su informe de crédito:
- Su historial de pagos (que representa el 35% de la puntuación)
- Las cantidades que debe (30%)
- La duración de su historial de crédito (15%)
- Tipos de crédito que utiliza (10%)
- Nuevo crédito (10%)
Puntuación crediticia mínima
No existe una puntuación crediticia mínima «oficial», ya que los prestamistas pueden (y lo hacen) tener en cuenta otros factores a la hora de determinar si usted reúne los requisitos para una hipoteca. Pueden aprobarle una hipoteca con una puntuación crediticia más baja si, por ejemplo, tiene un pago inicial sólido o su carga de deudas es baja. Dado que muchos prestamistas ven su puntuación de crédito como una sola pieza del rompecabezas, una puntuación baja no necesariamente le impedirá obtener una hipoteca.
Lo que los prestamistas quieren ver
Dado que hay varias puntuaciones de crédito (cada una basada en un sistema de puntuación diferente) disponibles para los prestamistas, asegúrese de saber qué puntuación está utilizando su prestamista para que pueda comparar manzanas con manzanas. Una puntuación de 850 es la puntuación FICO más alta que podría obtener. Cada prestamista también tiene su propia estrategia, por lo que mientras que un prestamista puede aprobar su hipoteca, otro puede no hacerlo, incluso cuando ambos están utilizando la misma puntuación de crédito.
Aunque no hay estándares en toda la industria para las puntuaciones de crédito, la siguiente escala del sitio web de educación financiera personal www.credit.org sirve como punto de partida para las puntuaciones FICO y lo que cada rango significa para obtener una hipoteca:
– 740-850: Crédito excelente – Los prestatarios obtienen aprobaciones de crédito fáciles y las mejores tasas de interés.
– 670-740: Buen crédito – Los prestatarios suelen ser aprobados y se les ofrecen buenos tipos de interés.
– 620-670: Crédito aceptable – Los prestatarios suelen ser aprobados con tasas de interés más altas.
– 580-620: Crédito subprime – Es posible que los prestatarios obtengan una hipoteca, pero no está garantizado. Los términos serán probablemente desfavorables.
– 300-580: Crédito pobre – Hay poca o ninguna posibilidad de obtener una hipoteca. Los prestatarios tendrán que tomar medidas para mejorar la puntuación de crédito antes de ser aprobados.
Préstamos FHA
La Administración Federal de la Vivienda (FHA), que forma parte del Departamento de Vivienda y Desarrollo Urbano de EE.UU., ofrece préstamos que están respaldados por el gobierno. En general, los requisitos de crédito para los préstamos FHA tienden a ser más relajados que los de los préstamos convencionales. Para poder optar a una hipoteca con un pago inicial bajo (actualmente del 3,5%), necesitarás una puntuación FICO mínima de 580. Si su puntuación de crédito cae por debajo de eso, todavía puede obtener una hipoteca, pero tendrá que poner al menos el 10%.
Tipos de interés y su puntuación de crédito
Aunque no hay una fórmula específica, su puntuación de crédito afecta a la tasa de interés que paga en su hipoteca. En general, cuanto más alta sea su puntuación de crédito, más baja será su tasa de interés, y viceversa. Esto puede tener un gran impacto tanto en su pago mensual como en la cantidad de intereses que paga durante la vida del préstamo. He aquí un ejemplo: Supongamos que obtienes una hipoteca de tipo fijo a 30 años por 200.000 dólares. Si tiene una puntuación de crédito FICO alta -por ejemplo, 760- podría obtener un tipo de interés del 3,612%. Con ese tipo de interés, su pago mensual sería de 910,64 dólares, y acabaría pagando 127.830 dólares en intereses a lo largo de los 30 años.
Tome el mismo préstamo, pero ahora tiene una puntuación de crédito más baja, digamos 635. Su tasa de interés salta al 5,201%, lo que puede no parecer una gran diferencia, hasta que hace números. Ahora, su pago mensual es de 1.098,35 dólares (187,71 dólares más cada mes), y su interés total para el préstamo es de 195.406 dólares, o 67.576 dólares más que el préstamo con la puntuación de crédito más alta.
Siempre es una buena idea mejorar su puntuación de crédito antes de solicitar una hipoteca, para obtener las mejores condiciones posibles. Por supuesto, no siempre funciona así, pero si tienes tiempo para hacer cosas como revisar tu informe de crédito (y corregir cualquier error) y pagar las deudas antes de solicitar una hipoteca, es probable que valga la pena a largo plazo. Para obtener más información, puede investigar las mejores formas de reconstruir su puntuación de crédito rápidamente, o simplemente las mejores formas de reparar una puntuación de crédito pobre. Alternativamente, si usted no tiene el tiempo para arreglar su puntaje de crédito, podría valer la pena buscar en una de las mejores compañías de reparación de crédito para hacerlo por usted.
La línea de fondo
Aunque no hay un puntaje de crédito mínimo «oficial», será más fácil obtener una hipoteca si su puntuación es más alta-y los términos probablemente serán mejores, también. Dado que la mayoría de las personas tienen una puntuación de cada una de las tres grandes agencias de crédito (Equifax, Experian y TransUnion), los prestamistas suelen obtener un informe crediticio «triangular» que contiene las puntuaciones de las tres agencias. Si las tres puntuaciones de crédito son utilizables, la puntuación del medio es lo que se denomina puntuación «representativa», o la que se utiliza. Si sólo se pueden utilizar dos puntuaciones, se utiliza la más baja.
Puede obtener información preliminar sobre su situación de forma gratuita. Cada año, usted tiene derecho a un informe de crédito gratuito de cada una de las tres grandes agencias de crédito. Conseguir una puntuación de crédito gratuita es más difícil, pero puede obtener su puntuación de crédito de un banco, algunos de los cuales están haciendo cada vez más disponibles, o de los sitios web que ofrecen puntuaciones de crédito verdaderamente gratis.