Escribir cheques sin fondos puede causarle una variedad de problemas diferentes. Es probable que tenga que pagar importantes tasas, puede perder la capacidad de emitir cheques en el futuro, se arriesga a tener problemas legales y su crédito puede verse afectado. Si está pensando en extender un cheque para el que no tiene fondos, sepa qué puede salir mal. Si ya ha pagado con un cheque sin fondos, vea lo que puede hacer para evitar problemas.
Si recibió un cheque sin fondos, vea Cómo funcionan los cheques devueltos. Descubrirá qué causó el problema, cómo resolverlo y cómo prevenirlo en el futuro.
¿Qué es un cheque sin fondos?
Un cheque sin fondos es un cheque que el banco del emisor no paga. Cuando usted escribe un cheque, el beneficiario (la persona, empresa u organización a la que le está pagando) normalmente deposita el cheque en su cuenta bancaria o intenta cobrarlo. A continuación, ese banco envía el cheque a su banco – posiblemente muy rápidamente, convirtiéndolo en un cheque electrónico. En ese momento, su banco verifica si tiene fondos disponibles en su cuenta para completar el pago.
Si no tiene los fondos disponibles, está escribiendo un cheque sin fondos. A veces esto es intencional: usted sabe que no tiene el dinero, pero escribe el cheque de todos modos (lo cual es una mala idea). En otros casos, es un accidente. Hay varias situaciones en las que puede creer razonablemente que tiene dinero disponible:
- Un pago que esperaba (como el depósito directo de su trabajo) no llegó a su cuenta.
- Un depósito o pago a usted no se ha compensado todavía en su cuenta.
- Una compra con su tarjeta de débito creó una retención en su cuenta (posiblemente por más de lo que realmente gastó).
- Alguien depositó un cheque que usted escribió hace mucho tiempo pero que olvidó.
- Mantenga un registro de cuánto tiene disponible en su cuenta corriente, y recuerde que hay una diferencia entre el saldo de su cuenta y su saldo disponible. Es fácil encontrar su saldo si se conecta en línea o utiliza una aplicación en su dispositivo móvil. Para una comprobación rápida de la cuenta, las consultas por mensaje de texto pueden ser muy útiles.
- Calcule su cuenta corriente para saber cuánto tiene ahora y cuánto tendrá mañana. Hay varias formas de equilibrar su cuenta: elija la que más le convenga.
- Mantenga un poco de dinero extra en su cuenta como reserva. Los errores ocurren, y a veces un extra de 10 o 20 dólares puede ayudarle a evitar mayores cargos y dolores de cabeza.
- Escriba menos cheques. Si gasta en efectivo, siempre sabrá lo que puede pagar. Por supuesto, el efectivo no siempre es seguro o práctico. Pero las tarjetas de débito son otra opción para gastar el dinero de su cuenta corriente.
Ya sea que ocurra a propósito o por accidente, los resultados son típicamente los mismos – asumiendo que usted no hace un hábito de ello. Escribir repetidamente cheques que rebotan es una receta para los problemas.
Entonces, ¿qué sucede si escribe un cheque sin fondos?
Cargos y gastos
Los cheques sin fondos pueden costarle dinero que no tiene.
Por lo general, usted paga una cuota a quien escribió el cheque (por lo general, alrededor de 25 dólares), y esa empresa u organización puede negarse a aceptar sus cheques en el futuro. Su banco también cobra comisiones por cheques sin fondos. Te devuelven el cheque a la empresa sin pagar y te cobran una comisión por cheque sin fondos. También conocidos como cargos por fondos insuficientes, estos cargos suelen rondar los 35 dólares.
Su banco puede decidir pagar el cheque como una «cortesía» y cobrar cargos por sobregiro (de nuevo, suelen rondar los 35 dólares, o pueden llamarlo préstamo y cobrarle intereses). Aprenda más sobre Cómo funcionan los planes de protección contra sobregiros.
Si lleva la cuenta, son al menos dos comisiones las que está pagando. También hay una buena posibilidad de que su pago (sea cual sea el cheque que haya emitido) se considere «tardío», por lo que también podría enfrentarse a penalizaciones por retraso en el pago.
Bases de datos de cheques sin fondos
Otro riesgo es que acabe en una base de datos de personas que emiten cheques sin fondos. Si eso ocurre, los bancos podrían no permitirle abrir una cuenta corriente, y algunos comerciantes podrían no aceptar sus cheques. ChexSystems es sólo una de las empresas que rastrean los cheques sin fondos, normalmente para las instituciones financieras. Los comercios también utilizan servicios de verificación de cheques para saber si deben aceptar su cheque en la caja (antes de dejarle salir con la mercancía).
¿Es ilegal rebotar cheques?
Escribir cheques sin fondos puede ser un delito. Cada estado tiene diferentes leyes, límites y procedimientos, pero debe saber que puede acabar en la cárcel por escribir cheques sin fondos. Probablemente no ocurrirá si accidentalmente rebota uno o dos cheques, pero los incidentes repetidos (y los «grandes») pueden ser un problema. En última instancia, puede enfrentarse a honorarios legales, programas de educación obligatoria y un historial criminal manchado.
Para más detalles, consulte He rebotado un cheque. ¿Ahora qué?
El depósito de un cheque sin fondos en su cuenta también puede tener graves consecuencias. Esto es algo común con el fraude de cheques de caja, donde las víctimas depositan un cheque falso y retiran o transfieren fondos de su cuenta. Usted es responsable de los depósitos que haga en su cuenta, y lo más probable es que deba a su banco los fondos que retire.
Las consecuencias legales de depositar un cheque, de nuevo, dependen de la ley estatal. Además, hay una gran diferencia entre caer en una estafa y depositar repetidamente cheques fraudulentos. Los cobradores de deudas pueden ser agresivos, pero el tiempo de cárcel no es probablemente el primer paso que dan los tribunales.
Si recibe notificaciones legales, contacte con un abogado local inmediatamente para averiguar qué opciones existen y a qué riesgos se enfrenta.
Cómo afectan los cheques sin fondos a su crédito
Un cheque sin fondos no aparece en sus informes de crédito tradicionales.Sin embargo, empresas como ChexSystems pueden mantener un registro de su actividad bancaria.
Si usted no tiene un historial crediticio sólido (porque aún no ha construido su crédito), los prestamistas, empleadores y aseguradoras pueden mirar a las agencias de calificación crediticia «alternativas» para decidir si hacer o no negocios con usted. Esas agencias pueden incluir información sobre cheques sin fondos, lo que perjudicará sus posibilidades. Obtenga más información sobre su historial crediticio.
Además, una empresa a la que usted extiende cheques sin fondos podría enviar su cuenta a una agencia de cobros. Si esa agencia informa de la actividad a las principales agencias de crédito, sus puntuaciones de crédito tradicionales se verán afectadas.
Cómo dejar de emitir cheques sin fondos
Si está emitiendo cheques sin fondos, tome medidas para evitar los problemas mencionados anteriormente.