¿Sin declaración de la renta? No hay problema
Las compañías hipotecarias necesitan verificar tus ingresos antes de aprobarte un préstamo hipotecario. Normalmente lo hacen mirando los formularios de impuestos W2.
Eso puede ser un problema si trabajas por tu cuenta.
Los propietarios de negocios, los autónomos, los contratistas y los trabajadores estacionales o por turnos probablemente no tendrán los formularios de impuestos necesarios para una hipoteca tradicional.
Pero si tienes ingresos no tradicionales, podrías conseguir una «hipoteca con extracto bancario».
Eso significa que simplemente demuestras tus ingresos mostrando uno o dos años de depósitos bancarios regulares.
Encuentra un préstamo con extracto bancario (6 de febrero de 2021)
En este artículo (Saltar a…)
- Cómo determinan los prestamistas tus ingresos
- Cómo conseguir una hipoteca siendo autónomo
- ¿Qué es un préstamo con extracto bancario?
- ¿Quién debe obtener un préstamo con extracto bancario
- Tipos de préstamos con extracto bancario
- Potenciales inconvenientes
- Cómo encontrar una hipoteca con extracto bancario
- No tienes documentos fiscales tradicionales para verificar tus ingresos
- Tienes documentos fiscales, pero debido a las cancelaciones, tus ingresos parecen menores de lo que realmente son
- Solicitantes autónomos
- Contratistas independientes
- Trabajadores con ingresos estacionales
- Trabajadores por cuenta ajena o autónomos
- Otros asalariados con flujos de ingresos irregulares
Cómo determinan los prestamistas tus ingresos
Cuando se pasa por el proceso de compra o refinanciación de una vivienda, hay pasos específicos a los que someterse.
Uno de esos pasos requiere documentar tus ingresos. Esto incluye los ahorros, la jubilación, los saldos de las inversiones y las deudas.
Esto puede ser un reto para los solicitantes de hipotecas por cuenta propia. Estas personas suelen tener ingresos y/o gastos empresariales difíciles de documentar.
Por ejemplo, un trabajador autónomo puede decir que gana 7.000 dólares al mes. Pero después de las amortizaciones del negocio, sus ingresos imponibles podrían ser sólo 5.000 dólares al mes.
Esto podría reducir su presupuesto de compra de vivienda en más de 150.000 dólares.
Supuestos del préstamo: El ejemplo supone una hipoteca de tipo fijo a 30 años con un interés del 3,75% y un 10% de entrada en una vivienda situada en Washington. Tu propio tipo y pagos mensuales serán diferentes
Cómo conseguir una hipoteca cuando eres autónomo o freelance
Así que eres autónomo. Tienes una fuerte puntuación de crédito y un sólido historial financiero. Pero estás teniendo problemas para calificar para una hipoteca porque no tienes los tradicionales W2.
Afortunadamente, un programa de préstamos con extracto bancario puede ser una solución ideal.
Aquí le explicamos cómo funcionan los préstamos de extractos bancarios y cómo averiguar si podrá optar a uno.
Comprueba si puedes optar a un préstamo con extracto bancario (6 de febrero de 2021)
Una hipoteca con extracto bancario te permite verificar tus ingresos en una solicitud de hipoteca utilizando depósitos bancarios documentados en lugar de formularios de impuestos.
Los préstamos hipotecarios tradicionales implican proporcionar declaraciones de impuestos, W-2s y talones de cheques para verificar los ingresos mensuales.
Pero proporcionar esos documentos podría ser difícil para algunas personas.
En su lugar, los solicitantes de hipotecas pueden optar por un préstamo con extractos bancarios. Usar los extractos bancarios para calificar para una hipoteca en lugar de los W2 podría ser una buena idea si:
Antes de la crisis inmobiliaria de la década pasada, los préstamos de ingresos declarados eran uno de los programas más comunes para los solicitantes que no podían demostrar o verificar sus ingresos. Estos desaparecieron después de la crisis hipotecaria en favor de leyes hipotecarias más estrictas.
Pero hoy en día, los préstamos con extractos bancarios se han vuelto cada vez más populares en lugar de los préstamos con ingresos declarados porque ofrecen menos riesgo para los prestamistas.
Esto se debe a que los prestatarios no se limitan a «declarar» sus ingresos.
Por medio de los préstamos con extracto bancario, los solicitantes deben utilizar depósitos mensuales documentados para poder calificar.
¿Quién debe obtener un préstamo con extracto bancario?
Si usted es propietario de un negocio o un contratista independiente sin ingresos asalariados, obtener la calificación para un préstamo hipotecario tradicional puede ser difícil.
Un préstamo con extracto bancario puede ayudar. Las hipotecas con extracto bancario suelen ser utilizadas por:
Los solicitantes autónomos son las personas más comunes que se benefician de los préstamos sobre extractos bancarios.
Un préstamo con extracto bancario puede ayudar a estas personas a conseguir un préstamo con relativa facilidad, e incluso a optar a una vivienda más grande de lo que lo harían con una hipoteca tradicional.
Compruebe su elegibilidad para un préstamo de extracto bancario (6 de febrero de 2021)
Tipos de préstamos de extracto bancario
Dependiendo del prestamista y de su situación específica, hay diferentes programas de extracto bancario disponibles.
Aunque la mayoría de los prestamistas requieren un mínimo de 12 meses de extractos bancarios, algunos prestamistas pueden requerir menos. Aunque no siempre se requiere, si los solicitantes pueden proporcionar 24 meses de declaraciones, pueden calificar para mejores tasas y términos.
La mayoría de los prestamistas requieren 12 meses de estados de cuenta bancarios. Pero usted podría calificar para una mejor tasa y términos si puede mostrar un historial de 24 meses.
Además, algunos prestamistas pueden querer que utilices los extractos bancarios de la empresa en lugar de los personales.
Si no tiene extractos bancarios de la empresa, puede seguir utilizando sus extractos personales con esos prestamistas. Sin embargo, podrían utilizar un porcentaje menor de sus depósitos para fines de calificación.
En algunos casos, los prestatarios también pueden ser obligados a proporcionar una declaración de pérdidas y ganancias (P&L) para su negocio preparado por un profesional de impuestos.
Potenciales inconvenientes de los préstamos con extracto bancario
Por suerte para los propietarios de viviendas que no pueden aportar la habitual comprobación de ingresos, los préstamos con extracto bancario son cada vez más habituales.
Pero aún se consideran un poco más arriesgados que las hipotecas «tradicionales». Y eso significa que hay un intercambio entre prestamistas y prestatarios.
La contrapartida suele ser un tipo de interés más alto y unos requisitos de pago inicial más elevados.
Los préstamos de declaración bancaria suelen tener un tipo de interés más alto y mayores requisitos de pago inicial.
Estos están destinados a compensar el riesgo asociado a no poder demostrar los ingresos a través de los métodos tradicionales.
La tasa exacta y el pago inicial necesario para los préstamos de estado de cuenta bancario se basan generalmente en las puntuaciones de crédito.
Recuerde, las tasas y los términos varían mucho según la compañía. Habla con más de un prestamista hipotecario para ver quién tiene las tasas más bajas y los mejores términos en el préstamo que necesitas.
Conecta con los mejores prestamistas aquí (6 de febrero de 2021)
Cómo encontrar una hipoteca con extracto bancario
Las hipotecas con extracto bancario se clasifican como «hipotecas no calificadas» (Non-QM) ya que no se ajustan a los estándares de los préstamos convencionales.
Dado que se consideran No-QM, no todos los prestamistas ofrecen hipotecas de extracto bancario. De hecho, muchos bancos y cooperativas de crédito optan por no ofrecer este tipo de préstamos.
Puede que tenga más suerte con una empresa que se dedique exclusivamente a los préstamos hipotecarios.
Si no reúne los requisitos para la financiación hipotecaria tradicional, póngase en contacto con varios prestamistas para determinar si ofrecen programas de extractos bancarios u otros programas para solicitantes autónomos.
Asegúrese de preguntar sobre los requisitos del prestamista para los extractos personales frente a los comerciales. También debe preguntar cuántos meses de extractos son necesarios.
Y no olvide preguntar sobre los requisitos de pago inicial y los tipos de interés.
¿Cuáles son los tipos de interés hipotecarios actuales?
¿Es usted autónomo? ¿Tienes ingresos estacionales? Eres consultor, promotor, preparador de impuestos, autónomo, artista u otro profesional con un flujo de ingresos irregular?
Si es así, un programa de préstamos con extracto bancario puede ser perfecto para ti.
Los tipos y los requisitos de pago inicial varían de un prestamista a otro. Siempre es bueno comparar el encontrar la tasa más baja posible.
Puedes empezar aquí mismo.
Verifique su nueva tasa (6 de febrero de 2021)