Puede que se le aplique un cargo por «transacción extranjera» incluso si no está en un país extranjero. Visa y MasterCard, las dos mayores redes de procesamiento de tarjetas de crédito, cobran ahora comisiones a los emisores de tarjetas de crédito cuando un consumidor realiza una transacción en la que interviene un banco situado en un país extranjero, incluso si la compra se realiza en moneda estadounidense a través de Internet en la comodidad del salón de casa en Estados Unidos.
Cargos por transacciones extranjeras cobrados en compras nacionales
Las dos principales redes de tarjetas de crédito cobran ahora a los bancos una comisión por procesar «transacciones extranjeras» – incluso si se hacen en Estados Unidos.
Si usted realiza transacciones con su tarjeta de crédito y el comerciante utiliza un banco situado en otro país, es posible que se le cobre una tasa por servicio internacional (Visa) o por transacción transfronteriza (MasterCard).
El banco puede o no repercutir esta tasa al usuario de la tarjeta de crédito. Si se repercute la comisión, debe hacerse pública.
A quién afecta: Cualquiera que haga compras en línea (como en eBay u otros sitios web), por teléfono o en persona a comerciantes que utilicen bancos no estadounidenses.
Consejo para el consumidor: Antes de comprar, pregunte al comerciante el nombre y la ubicación del banco utilizado para procesar el pago.
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¿Quién puede verse afectado por estas comisiones de moneda única? Cualquiera que haga compras en línea, por teléfono o en persona a vendedores que utilicen bancos extranjeros, y cuyo emisor de la tarjeta de crédito repercuta las comisiones por transacción a los clientes.
¿Qué hay de extraño en todo esto?
Norman Tyau, residente en Hawai, dice que se sorprendió cuando recibió el extracto mensual de su tarjeta Visa de abril de 2008 en el que aparecía una comisión por transacción extranjera de 9,18 dólares. Había entrado en Internet y reservado un vuelo de 918 dólares en China Airlines. La aerolínea confirmó la compra en dólares estadounidenses.
«Para mí, mi transacción se hizo en EE.UU. y fue confirmada por el vendedor en dólares estadounidenses; ¿dónde está la parte extranjera y dónde está el cambio de divisas?». se pregunta Tyau. «Todo debería haberse realizado en EE.UU. electrónicamente a través de un ordenador».
«Pero cuando recibí mi extracto del emisor de la tarjeta de crédito, se cobraba una tasa del 1% por transacción extranjera. En correspondencia con el emisor de la tarjeta de crédito, afirmaron que ellos no hacían esos cargos; que los hacía Visa. Cuando me puse en contacto con Visa, afirmaron que ellos no hacían esos cargos y que los hacía el emisor de la tarjeta de crédito», dice Tyau. El emisor de su tarjeta de crédito, Pentagon Federal Credit Union, dijo a Tyau que no era responsable de la comisión y señaló a Visa.
La declaración de Visa
Ambos son más o menos correctos. Visa no cobró directamente la comisión de Tyau; cobró una comisión a la cooperativa de crédito, que se la pasó. Según un comunicado de Visa: «Visa Inc. no cobra ninguna comisión a los titulares de las tarjetas ni a los comercios. Visa aplica tasas de evaluación de servicios internacionales (ISA) que oscilan entre el 0,15 y el 1 por ciento a sus entidades financieras asociadas por su uso del sistema de pago global.
«Las tasas son pagadas por las entidades financieras en las transacciones que requieren el uso de nuestra infraestructura global. Dado que Visa no cobra ninguna comisión a los titulares de las tarjetas ni a los comercios, no intervenimos en la fijación de precios de las instituciones financieras a los titulares de las tarjetas ni a los comercios. Si las instituciones financieras o los comercios deciden aplicar una comisión por transacciones en el extranjero a sus clientes, están obligados a proporcionar los detalles a sus titulares de tarjetas y a los consumidores»
Antes del cambio de abril, Visa cobraba a los bancos emisores de tarjetas de crédito una comisión del 1% por procesar las compras internacionales sólo cuando implicaban la conversión de moneda extranjera, como de dólares a euros o pesos, durante los viajes internacionales. Los bancos pueden, pero no siempre, trasladar esta comisión a los titulares de las tarjetas de crédito.
MasterCard cobra una comisión similar, denominada «precio de las transacciones transfronterizas», en la que «evalúa a los emisores estadounidenses cuando un titular de una tarjeta estadounidense realiza una compra en el extranjero, independientemente de si MasterCard realiza la conversión de moneda en la transacción», escribió Jennifer Stalzer, portavoz de MasterCard, en una respuesta por correo electrónico.
Transacciones en una sola moneda
Según su política, Visa cobra a los bancos emisores de tarjetas de crédito el 0,8% del precio de la compra cuando los usuarios de la tarjeta en un país compran mercancías o servicios de otro país utilizando la misma moneda (lo que se denomina transacción en una sola moneda). Visa define una transacción internacional como aquella en la que el banco emisor de la tarjeta de crédito y el banco del comerciante están situados en países diferentes. Cuando es necesaria la conversión de divisas, se aplica en su lugar la comisión del 1%.
MasterCard también cobra un 1% por la conversión de divisas y un porcentaje menor cuando no es necesaria la conversión en una transacción transfronteriza. La tasa transfronteriza de MasterCard está en vigor desde 2005.
American Express y Discover, las otras redes de tarjetas, no cobran las tasas de una sola moneda a los emisores, según los representantes de la compañía.
Las tasas por transacciones en el extranjero han recibido mucha atención en los últimos meses porque millones de consumidores pudieron optar a la devolución de las tasas de conversión de moneda cobradas en las tarjetas Visa, MasterCard y Diners Club. Las compañías de tarjetas de crédito acordaron un acuerdo de 336 millones de dólares en una demanda antimonopolio que afirmaba que se habían aplicado comisiones de entre el 1% y el 3% a los clientes sin que éstos lo supieran.
Exigencia de divulgación
Dos leyes federales -la Ley de Veracidad en los Préstamos (Reglamento E y Reglamento Z) y la Ley de Veracidad en el Ahorro- exigen a los bancos e instituciones financieras que divulguen cuándo se aplican dichas comisiones a los titulares de tarjetas de débito y crédito. Visa y MasterCard también tienen estas cláusulas en los acuerdos con los bancos emisores para revelar las comisiones.
Karl Leslie, un abogado senior de Wolters Kluwer Financial Services, una consultora que ofrece asesoramiento y productos para ayudar a las instituciones financieras a cumplir con las leyes federales y estatales, dice que las comisiones de una sola moneda fueron probablemente desarrolladas por las redes de tarjetas para cerrar un vacío legal que algunos comerciantes extranjeros habían comenzado a utilizar.
«Algunos comerciantes extranjeros estaban accediendo a realizar transacciones en dólares estadounidenses, lo que, por supuesto, eludiría la tasa de conversión de moneda», dice Leslie.
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