¿Qué es el límite de responsabilidad global general?
El límite general de responsabilidad agregada se refiere a la mayor cantidad de dinero que una aseguradora puede estar obligada a pagar a un asegurado durante un período determinado. Los contratos de las aseguradoras de responsabilidad general comercial (CGL) y de responsabilidad general profesional citan estos límites agregados generales en detalle.
Entendiendo el límite agregado de responsabilidad
El límite agregado general se detalla en el contrato de seguro y limita el número de pérdidas cubiertas por las que una aseguradora pagará. Los límites agregados son parte de las pólizas de seguro de responsabilidad general comercial (CGL) y de responsabilidad general profesional. Las pólizas de seguro no sólo limitan la cantidad que pagarán por un solo incidente, sino que el límite agregado de responsabilidad es el límite para toda la vigencia de la póliza, que suele ser de un año. Si el titular de la póliza presenta suficientes reclamaciones para alcanzar el límite agregado, entonces se convierte efectivamente en no asegurado.
Una póliza de seguro puede tener varios tipos diferentes de límites. Un límite general de responsabilidad agregada se aplica a todos los tipos de reclamaciones de responsabilidad que cubre la póliza, como los daños a la propiedad, lesiones corporales, personales y de publicidad. Un límite por suceso se aplica a cada incidente por el que el asegurado presenta una reclamación. Un límite de gastos médicos limita la cantidad que la aseguradora pagará por las facturas médicas de un reclamante.
Los puntos clave
- El límite general de responsabilidad agregada se refiere a la mayor cantidad de dinero que una aseguradora puede pagar a un asegurado durante un período determinado.
- Estos límites están contenidos en los contratos de las pólizas de seguro de responsabilidad general comercial (CGL) y de responsabilidad general profesional.
- El límite general de responsabilidad representa el límite de pago de todas y cada una de las reclamaciones durante toda la vigencia de la póliza.
El límite general agregado: un concepto crítico
El límite general agregado es un término crucial en los seguros CGL, y es igualmente crítico que el titular de la póliza lo entienda. El límite general agregado pone un tope a la obligación de la aseguradora de pagar por daños a la propiedad, lesiones corporales, gastos médicos, demandas, etc., que puedan surgir durante la vigencia de la póliza de seguro. La cobertura también pagará por cualquier reclamación, pérdida y demanda en la que esté involucrado el tomador del seguro hasta que alcance el límite general. Una vez que el titular de la póliza ha superado el límite general agregado, la compañía CGL no está obligada a compensar las pérdidas, los costes de los litigios o las reclamaciones.
Para una empresa que busca adquirir un seguro, la cuestión se convierte en cuántos seguros son suficientes. Es un acto de equilibrio entre la compra de los límites que cubrirían el peor de los casos o optar por el lado corto, donde existe el riesgo de agotar potencialmente sus políticas. Si sus pólizas se agotan, podría estar cubriendo las reclamaciones usted mismo.
El reto para muchas empresas es tener suficiente capital para adquirir los límites adecuados. Así que, si está asegurando un negocio con varios empleados, podría tener sentido añadir una cobertura adicional de paraguas. Al igual que otras entidades empresariales, las compañías de seguros también se enfrentan a riesgos. El objetivo de una compañía de seguros es ofrecerle la protección que necesita para su negocio al tiempo que limita sus riesgos. Aquí, el agregado general puede ayudar en el equilibrio de los riesgos de la aseguradora con la ayuda de la protección asegurada.
¿Cómo funciona el límite agregado de responsabilidad?
Los fabricantes que producen productos en masa tienen mucho potencial para las demandas colectivas, al igual que los médicos. Supongamos que la póliza de seguro de responsabilidad profesional de un médico tiene límites de 1 millón de dólares por incidente y 2 millones de dólares de límite agregado de responsabilidad por año. Si este médico es demandado dos veces en un año de póliza y pierde las dos veces, y cada vez, el demandante recibe 1 millón de dólares por daños y perjuicios, entonces el médico tendrá que esperar que no haya una tercera vez, ya que el límite anual de responsabilidad agregada de 2 millones de dólares de su póliza se ha agotado.
El médico no tendrá ninguna cobertura adicional hasta el siguiente año de póliza. De este modo, aunque el seguro de responsabilidad civil protege a los asegurados, les da un incentivo para evitar ser demandados, ya que hay límites a su cobertura. Estos límites también protegen a las compañías de seguros contra pérdidas ilimitadas, lo que a su vez les ayuda a mantenerse en el negocio.