La batalla política sobre el futuro de Medicare debería preocupar a cualquier asesor financiero que ayude a sus clientes a planificar el coste de la atención sanitaria durante la jubilación. Pero independientemente de cómo acabe la lucha, el aumento de los costes de la atención sanitaria supone una amenaza para la seguridad de la jubilación de sus clientes. Y la nueva ley de reforma sanitaria ya está cambiando el mercado de los seguros médicos de forma importante que afectará a las opciones y los gastos de sus clientes.
Los gastos médicos de bolsillo son uno de los gastos más importantes a los que se enfrentan los jubilados. Una pareja de 65 años que se jubile este año puede esperar gastar 230.000 dólares durante el resto de su vida, según Fidelity Investments, que estudia anualmente los costes sanitarios de los jubilados. Y esa cifra no incluye los cuidados de larga duración, que pueden hacer un agujero en el costado de cualquier plan de jubilación.
Medicare ofrece una fuerte protección financiera para los servicios básicos de atención sanitaria, pero las lagunas de cobertura obligan a los beneficiarios a pagar unos gastos de bolsillo relativamente altos. La Kaiser Family Foundation estima que Medicare cubre sólo el 48% del total de los gastos médicos y de atención a largo plazo per cápita. Las principales categorías de gastos de bolsillo, según Kaiser, son las primas de seguro (39%), los cuidados de larga duración (19%), los proveedores médicos (15%) y los medicamentos recetados (14%).
Los costes de la atención sanitaria son aún más desalentadores para los jubilados menores de 65 años, que aún no tienen derecho a Medicare. «Si quiero jubilarme antes de los 65 años y tengo algún tipo de problema de salud, no sólo no puedo permitirme una póliza individual, sino que no puedo obtener ninguna cobertura», dice Jane Jensen, consultora senior de atención sanitaria en Towers Watson, la gran consultora de beneficios para empleados.
La ley de reforma sanitaria traerá una mezcla de buenas y malas noticias, con muchos de los cambios que afectan a los beneficios proporcionados a los jubilados por los antiguos empleadores. He aquí un vistazo a las principales tendencias que afectarán al gasto en asistencia sanitaria de los jubilados.
Buenas noticias: Mejora de la prestación de medicamentos recetados de Medicare
La Ley de Atención Asequible (ACA) aumenta el valor del plan de medicamentos recetados de Medicare D cerrando el famoso «doughnut hole». Se trata de la brecha de cobertura que comienza cuando el gasto anual en medicamentos de un beneficiario alcanza los 2.830 dólares, y se reanuda en el nivel catastrófico (4.550 dólares). Fidelity estima que alrededor del 30% de los ancianos entran en el «doughnut hole» en un año determinado.
Este año, las compañías farmacéuticas están ofreciendo un descuento del 50% en los medicamentos de marca a los beneficiarios de ingresos bajos y medios que se encuentren en la brecha. Luego, el agujero de la rosquilla se reducirá un poco cada año, hasta desaparecer por completo en 2020. Las reformas del «doughnut hole» ya están dando resultados: la encuesta de Fidelity de este año ha informado de un descenso del 8% en el gasto sanitario global en comparación con el año pasado, cuando los gastos sanitarios de por vida para una pareja de 65 años se estimaban en 250.000 dólares.
Muchos jubilados reciben su cobertura de medicamentos recetados de sus antiguos empleadores. Pero la mejora de las prestaciones de la ACA está motivando a los empleadores a considerar el traslado de los jubilados a la Parte D, dice Jensen. Otro factor clave es que la ACA elimina gradualmente un subsidio federal a los planes de los empleadores que proporcionaban cobertura directa.
«El empleador probablemente seguirá proporcionando un beneficio, pero tal vez no un plan de grupo», dice. «Podrían simplemente proporcionar un subsidio para compensar el costo de un plan de la Parte D». Jensen espera que el valor general de las prestaciones para los mayores mejore, incluso sin el patrocinio directo del plan por parte del empleador.
Buenas noticias: Se multiplican las opciones de seguro antes de los 65 años
Los trabajadores que se jubilan antes de los 65 años -a veces de forma involuntaria- se enfrentan a algunos retos difíciles para sustituir la cobertura sanitaria de grupo de la que disfrutaban en el trabajo.
La ACA crea nuevos intercambios de seguros médicos públicos que abrirán sus puertas en 2014. Su objetivo es crear mercados competitivos que ofrezcan a los particulares una cobertura de alta calidad y asequible. Al mismo tiempo, las aseguradoras no podrán rechazar a los solicitantes debido a sus condiciones médicas, ni cobrarles tarifas más altas – aunque podrán cobrar hasta tres veces el diferencial entre el asegurado más viejo y el más joven del plan. Por último, la ACA ofrece una combinación de créditos y subsidios destinados a mantener asequibles las pólizas compradas en el intercambio.
La última encuesta anual de patrocinadores de planes de salud de empleadores realizada por Towers Watson y el National Business Group on Health descubrió que el 48% de los empleadores proporcionan actualmente cobertura a los jubilados menores de 65 años y pagan parte de ella. Pero Jensen predice que comenzarán a enviar a esos trabajadores a los nuevos intercambios en 2014 -con un subsidio del empleador en la mano- para comprar cobertura.
Una razón es que habrá ofertas mucho mejores en los intercambios. «Si soy un empleador veo que son fuentes de financiación disponibles para mis jubilados en el intercambio público a las que no tengo acceso». La ACA también elimina gradualmente los subsidios federales y las exenciones fiscales para los empleadores en la cobertura médica de los jubilados, lo que les da un incentivo adicional para cambiar a los jubilados a los intercambios.
Towers Watson proyecta que los costos totales de cobertura anual para los jubilados menores de 65 años en los intercambios caerán dramáticamente (ver gráfico).
Noticias mixtas: las cuentas de ahorro para la salud proliferan
Las cuentas de ahorro para la salud (HSA) pueden ayudar a los trabajadores a ahorrar dinero para compensar los gastos de salud más adelante en la jubilación. Creadas durante los años de Bush, las HSA tienen unas características fiscales muy atractivas: las aportaciones y el crecimiento de la cuenta están libres de impuestos, al igual que los retiros, siempre que los fondos se utilicen para pagar la asistencia sanitaria.
Los fondos no utilizados pueden transferirse de un año a otro, y las cuentas ofrecen una portabilidad similar a la de las cuentas individuales. Las HSA permiten realizar aportaciones totales de hasta 3.050 dólares (individuales) o 6.150 dólares (familiares); las cifras son 1.000 dólares más altas para los participantes mayores de 55 años. Además, algunas empresas realizan aportaciones directas o de contrapartida a las cuentas de los empleados.
Las HSA están ganando terreno entre los patrocinadores de planes en el lugar de trabajo, principalmente porque están vinculadas a planes de seguros con deducibles elevados que reducen los costes de las primas hasta un 30%. Alrededor del 27% de los patrocinadores de planes para jubilados ofrecen una opción de HSA, según la encuesta de Towers Watson/Grupo Empresarial Nacional de Salud. Pero el 25 por ciento de las empresas planean convertir su actual subsidio de cobertura de salud para jubilados en el próximo año.
Pero el jurado todavía está fuera de las HSA como un vehículo de ahorro para la jubilación. La mayoría de los participantes utilizan las cuentas para financiar los gastos del año en curso, ya que los deducibles anuales del plan de seguros vinculados a las HSA deben ser de al menos 1.200 dólares para los individuos, o 2.400 dólares para la cobertura familiar. Y las franquicias pueden ser mucho más altas. Como resultado, Fidelity dice que sólo el 24% de las cuentas HSA en los planes que administra se utilizan para el ahorro a largo plazo.
Y, dado que las HSA sólo han estado en escena unos pocos años, los saldos medios de las cuentas son bastante pequeños, con un promedio de 1.355 dólares en 2010, según el Instituto de Investigación de Beneficios para Empleados.
Malas noticias: Los jubilados acaudalados se enfrentan a una fuerte subida de las primas de Medicare
La ACA impone fuertes aumentos de las primas de Medicare a los jubilados más acaudalados para ayudar a financiar el coste global de la reforma. Este año, los recargos afectan a las personas con 85.000 dólares o más de ingresos anuales, y a los declarantes conjuntos con ingresos superiores a 170.000 dólares.
Las primas de Medicare basadas en los ingresos empezaron antes de la reforma sanitaria: las personas mayores más ricas han estado pagando primas más altas por el umbral de ingresos desde 2007 para la Parte B de Medicare (visitas médicas y servicios ambulatorios). Pero hasta ahora, el umbral de ingresos se indexaba a la inflación anualmente para mantener nivelado el porcentaje de beneficiarios sujetos al recargo. La ACA congela el umbral en los niveles de 2010 hasta 2019, a partir de este año. La ACA también amplía las fórmulas del umbral de ingresos a las personas mayores inscritas en los planes de medicamentos recetados de la Parte D.
Los cambios afectarán sólo al cinco por ciento de los inscritos en Medicare este año, aunque esa cifra aumentará al 14 por ciento en 2019 a medida que más personas mayores superen los niveles de umbral de ingresos congelados, según la Fundación Kaiser Family, una organización de investigación y política sanitaria sin ánimo de lucro.
Las personas mayores con ingresos altos que pagan tanto las primas de la Parte B como las de la Parte D podrían ver cómo sus primas combinadas aumentan entre 300 y 700 dólares al mes a finales de la década, según Juliette Cubanski, directora asociada del Proyecto de Políticas de Medicare de Kaiser. «Es una suma considerable, teniendo en cuenta que la prima base de la Parte B para la mayoría de las personas este año es de 96,40 dólares», dice.
Los nuevos umbrales de ingresos también afectan a las personas que eligen un plan Medicare Advantage (Parte C). Se trata de planes de atención gestionada privatizados que sustituyen al Medicare tradicional y que suelen incorporar la cobertura de medicamentos recetados. Los inscritos en Advantage suelen pagar la prima mensual de la Parte B más una prima complementaria al plan Medicare Advantage; ahora, estas primas se están ajustando para tener en cuenta los importes de ingresos más elevados para la cobertura de la Parte B y la Parte D, cuando corresponda.
Es posible evitar los recargos en algunos años mediante una cuidadosa planificación fiscal. Una estrategia posible es tomar retiros de cartera de una IRA Roth, que no se cuentan en la definición de ingresos imponibles. O bien, alternar los retiros de las cuentas imponibles para que los clientes no tengan que pagar el recargo cada año.
Mark Miller es un periodista y autor que escribe sobre las tendencias en la jubilación y el envejecimiento. Se centra especialmente en cómo la generación del baby boom está revisando su enfoque del dinero, las carreras y el estilo de vida después de los 50 años.
Mark edita y publica RetirementRevised.com, destacado como uno de los mejores sitios de planificación de la jubilación en la web en el número de mayo de 2010 de la revista Money. Escribe Retire Smart, una columna semanal sindicada en el periódico y también contribuye semanalmente a Reuters.com. Es autor de The Hard Times Guide to Retirement Security: Practical Strategies for Money, Work and Living (John Wiley & Sons, 2010).
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