El acceso a la asistencia sanitaria en EE.UU. puede haber mejorado un poco con la aprobación de la Ley de Protección al Paciente y Cuidado de la Salud Asequible, pero esta amplia ley no extendió el seguro de salud a todos los estadounidenses. De hecho, la Kaiser Family Foundation (KFF) informa de que, durante su último recuento en 2019, 28,9 millones de personas no ancianas carecían de un plan de seguro médico.
Incluso aquellos que sí tienen un seguro médico pueden enfrentarse a unos costes escandalosamente altos en términos de deducibles y copagos anuales. En 2021, por ejemplo, los planes ofrecidos en el sitio web nacional Healthcare.gov vienen con límites máximos de desembolso de 17.100 dólares para familias y 8.550 dólares para individuos. Eso es mucho dinero para alguien que realmente tiene un seguro de salud para empezar, especialmente con la dificultad adicional que la COVID-19 ha añadido a la gestión de los gastos.
Si usted no tiene dinero en el banco o en una cuenta de ahorros de salud (HSA) para cubrir los gastos médicos, es posible que se quede atascado cargando los gastos médicos en una tarjeta de crédito. Aunque es mejor tener un fondo de emergencia para gastos médicos sorpresa, pagar con crédito no es el fin del mundo.
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Además de la preocupación por los tipos de interés, muchas tarjetas de crédito no están diseñadas para obtener recompensas en las compras médicas. Sin embargo, algunos emisores se han adaptado para recompensarle por el gasto que ha aumentado debido a la COVID-19, como los comestibles y la entrega de alimentos. Estas deficiencias significan que la característica que define a su tarjeta probablemente sería pagar su deuda médica lo más rápido posible, por lo que considerar una tarjeta de transferencia de saldo o una tarjeta con largos períodos de interés cero podría minimizar los riesgos de usar una tarjeta de crédito.
Riesgos potenciales de pagar una factura médica con una tarjeta de crédito
Antes de firmar una tarjeta de crédito para pagar las facturas médicas, debe ser consciente de los posibles inconvenientes. Para empezar, la tarjeta de crédito media viene con una TAE, o tipo de interés, que actualmente está en torno al 16 por ciento. Si carga los gastos médicos a una tarjeta de crédito y tarda en pagarlos, los cargos por intereses que pagará podrían ser exorbitantes al final.
Otro inconveniente de pagar los gastos médicos con una tarjeta de crédito es el hecho de que ya no estará en posición de negociar con los proveedores médicos. Tenga en cuenta que algunos hospitales pueden ofrecer un descuento si paga la totalidad de la factura, o también pueden ofrecer planes de pago a largo plazo sin intereses. Si usted paga con una tarjeta de crédito y ellos obtienen su dinero, su deuda médica se convierte en un problema con el que debe lidiar.
Si necesita cargar con una deuda médica a largo plazo, es posible que desee considerar un préstamo personal en su lugar por esa razón. Los préstamos personales no sólo vienen con tasas de interés tan bajas como el 5,95 por ciento para los consumidores con buen crédito, sino que obtendrá un pago mensual fijo y un calendario de amortización fijo que le permitirá saber exactamente cuándo estará libre de deudas.
Incluso con estas cuestiones en mente, el uso de una tarjeta de crédito para gastos médicos puede tener sentido. Esto es principalmente cierto si sus facturas médicas son lo suficientemente bajas como para que pueda pagarlas en unos pocos meses o un poco más.
Si está pensando en esta opción, aquí están algunas de las principales tarjetas que debe considerar y por qué podrían funcionar bien para la deuda médica dependiendo de su situación.
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Las mejores para la financiación médica en-financiación médica a domicilio
CareCredit
Si quieres solicitar una línea de crédito para cubrir facturas médicas y prefieres gestionarlo dentro de la consulta de tu médico o dentista, es posible que desee consultar CareCredit. Aunque no es una tarjeta de crédito tradicional, CareCredit es una línea de crédito ofrecida por profesionales médicos cuyos clientes necesitan ayuda para costear sus facturas médicas.
Una vez que te aprueben, CareCredit te permite pedir dinero prestado para cubrir los gastos médicos y pagarlos a lo largo del tiempo. Dependiendo de su puntuación de crédito, puede incluso ser capaz de calificar para la financiación de seis a 24 meses sin ningún tipo de interés, siempre que pague toda su factura durante ese tiempo. A continuación, puede ampliar su período de financiación con un período de 24 a 60 meses de TAE reducida si necesita más tiempo, pero este interés «reducido» está a la par o es más alto que los tipos de interés de muchas tarjetas de crédito.
Una desventaja de las ofertas de financiación promocional de CareCredit es el hecho de que suelen ser ofertas de «interés diferido», lo que significa que sólo puede evitar todos los pagos de intereses si paga su saldo por completo antes de que termine la oferta introductoria.
Si debes mucho por gastos médicos y crees que no puedes pagar la totalidad de tus facturas dentro del periodo promocional al que te acoges, se cobrarán intereses atrasados sobre el importe total desde la fecha de compra. Por esta razón, CareCredit suele ser mejor para las personas que tienen una pequeña cantidad de gastos médicos que pueden pagar en poco tiempo.
Mejor para:
- Ofertas promocionales de cero por ciento de interés
- Financiación interna
- Alguien que esté seguro de poder pagar sus facturas médicas rápidamente y antes de que termine su periodo promocional
- Cero por ciento de TAE en compras durante los primeros 15 meses (14,99 por ciento a 23.74 por ciento de TAE variable a partir de entonces)
- Ganar recompensas en gastos médicos, compras en farmacias y más
- Alguien que pueda pagar sus facturas médicas durante el período de introducción de la TAE
- Personas que gastan mucho en restaurantes, entretenimiento y en tiendas de comestibles
- Ganar recompensas en las facturas médicas
- Ahorrar dinero con un período de APR introductorio
- Cualquier persona que quiera una oferta de TAE introductoria larga para facturas médicas
- Consolidación de deudas médicas
- Alguien que no esté interesado en ganar recompensas
- Quienes necesiten más de 18 meses para liquidar su saldo
- Quienes busquen ahorrar dinero en el seguro del móvil
- Consolidar deudas médicas y otros saldos de cuentas en una sola tarjeta
La información sobre CareCredit ha sido recopilada de forma independiente por Bankrate.com. Los detalles de la tarjeta no han sido revisados ni aprobados por el emisor de la misma.
Lo mejor para obtener recompensas en necesidades médicas y de farmacia
Chase Freedom Unlimited®
Si tiene una pila de facturas médicas que pagar y quiere capitalizar el gasto para obtener recompensas, además de evitar el pago de intereses durante un tiempo, merece la pena echar un vistazo a la Chase Freedom Unlimited.
Esta tarjeta ofrece una bonificación inicial de 200 dólares cuando cargue 500 dólares a su tarjeta en los tres meses siguientes a la apertura de la cuenta, pero también ganará al menos un 1,5 por ciento de devolución en efectivo en todas las compras, incluidos los gastos médicos. Es más, puede incluso obtener un 5% ilimitado en viajes con Chase Ultimate Rewards y en compras con Lyft (la oferta de Lyft es válida hasta marzo de 2022), además de un 3% ilimitado en compras en restaurantes y farmacias. Estas excelentes recompensas de farmacia significan que la Chase Freedom Unlimited puede duplicarse como su tarjeta de crédito de farmacia.
También puede calificar para el 0 por ciento de TAE en sus compras durante 15 meses (14,99 por ciento a 23,74 por ciento de TAE variable a partir de entonces), que puede ser tiempo suficiente para hacer una gran mella en sus facturas médicas sin tener que pagar ningún interés. Sin embargo, una vez transcurridos los primeros 15 meses, tendrá que pagar la TAE variable en curso, que es considerablemente más alta. Por esta razón, debería cargar las facturas médicas a esta tarjeta sólo si cree que podría pagarlas en 15 meses, o al menos acercarse bastante.
Mejor para:
Lo mejor para una TAE del 0% y recompensas en alimentos
Tarjeta de crédito Capital One SavorOne Cash Rewards
Si su objetivo principal es ganar recompensas en sus gastos médicos y también utiliza una tarjeta de crédito para cenar en tiendas de comestibles y entretenimiento, la tarjeta de crédito Capital One SavorOne Cash Rewards puede tener mucho sentido, especialmente si adquiere sus recetas en una tienda de comestibles.
Esta tarjeta sale de la puerta con una bonificación de 200 dólares en efectivo cuando gasta 500 dólares en los tres meses siguientes a la apertura de la cuenta, pero también ganará un 3 por ciento de devolución en cenas y entretenimiento, un 2 por ciento de devolución en tiendas de comestibles y un 1 por ciento de devolución en todo lo demás que compre, lo que puede ayudarle a acumular recompensas rápidamente.
Esta tarjeta también viene con una oferta de interés cero que se aplica a todas sus compras, incluidas las facturas médicas, durante 15 meses (15,49 por ciento a 25,49 por ciento de TAE variable a partir de entonces).
Si usted se inscribe en esta tarjeta para ganar recompensas en los gastos médicos y ahorrar dinero en intereses a medida que paga la deuda médica, le sugerimos que cargue sólo las compras y las facturas médicas que sabe que puede pagar en 15 meses. Después de que esos 15 meses se terminen, estarás atascado pagando la deuda a un APR relativamente alto, lo que puede hacer que el proceso sea significativamente más lento y mucho más caro.
Lo mejor para:
Lo mejor por la generosa oferta de 0% APR y las ventajas de la tarjeta
Tarjeta Wells Fargo Platinum
Si no está realmente interesado en las recompensas y sólo quiere evitar los intereses durante el mayor tiempo posible, considere cargar sus gastos médicos a la tarjeta Wells Fargo Platinum. Esta tarjeta le dará 18 meses completos para pagar los gastos cargados a su tarjeta sin un centavo en cargos de interés con su oferta de APR de introducción en las compras desde la apertura de la cuenta (16,49 por ciento a 24,49 por ciento de APR variable a partir de entonces).
La oferta de cero por ciento de interés también se aplica a las transferencias de saldo que califican, por lo que esta tarjeta es otra opción a considerar si usted tiene la deuda médica persistente en otras tarjetas con tasas mucho más altas. Solo hay que tener en cuenta el cargo por transferencia de saldo del 3 por ciento (mínimo de 5 dólares, lo que sea mayor) que debe pagarse por adelantado por cada transferencia de saldo que realice dentro de los 120 días posteriores a la apertura de la cuenta y hasta el 5 por ciento en curso (mínimo de 5 dólares).
También puede evitar el pago de una cuota anual con esta tarjeta, y obtendrá beneficios como la protección del teléfono móvil, el fácil acceso a su puntuación de crédito FICO con Wells Fargo Online® cada mes, la cobertura de seguro secundario de alquiler de automóviles, el seguro de accidentes de viaje y el envío en carretera.
Lo mejor para:
Lo mejor para consolidar deudas médicas
U.S. Bank Visa® Platinum Card
Por último, considere la tarjeta U.S. Bank Visa Platinum Card si tiene muchas deudas médicas en otras tarjetas de crédito y necesita una forma de consolidarlas y pagarlas.
Esta tarjeta es una de las mejores tarjetas de crédito de transferencia de saldos del mercado actual porque obtiene la friolera de 20 ciclos de facturación con un 0 por ciento de TAE inicial tanto en las transferencias de saldos realizadas dentro de los primeros 60 días como en las compras (luego entre el 14,49 por ciento y el 24,49 por ciento de TAE variable). No esperes ganar recompensas con esta tarjeta, pero tiene algunos otros beneficios valiosos como la protección del teléfono móvil para pagar tu factura de teléfono móvil con tu tarjeta.
Sin embargo, si hay una posibilidad de que tus finanzas puedan ser inestables entre los pagos, es posible que desees buscar otra tarjeta, ya que un retraso en el pago de la U.S. Bank Visa Platinum podría terminar tu período de intro APR y golpearte con una cuota de $ 40 por pago tardío (sin penalización APR, por suerte).
La tarjeta Citi Simplicity® ofrece un período de interés cero ligeramente más corto -18 meses para las transferencias de saldo realizadas en un plazo de cuatro meses y para las compras (luego una TAE variable del 14,74% al 24,74%)- pero no cobra una comisión por retraso, una TAE de penalización ni una cuota anual.
Además, Citi y U.S. Bank son dos de los pocos emisores que pueden permitirle transferir saldos de cuentas ajenas a su tarjeta de crédito, incluidos los préstamos personales. Estas opciones podrían ser útiles si ya está reduciendo un préstamo con una alta tasa de interés para gastos médicos.
Desgraciadamente, estas dos tarjetas no le ayudarán a escapar de las tasas de transferencia de saldo, que podrían ser sorprendentemente elevadas si no calculó los costes con antelación. Tanto la tarjeta U.S. Bank Visa Platinum como la Citi Simplicity Card cobran una comisión por transferencia de saldo del 3 por ciento o de 5 dólares, lo que sea mayor.
Mejor para:
La información sobre la U.S. Bank Visa Platinum Card y la Citi Simplicity Card ha sido recopilada de forma independiente por Bankrate.com. Los detalles de la tarjeta no han sido revisados ni aprobados por el emisor de la misma.
Cómo elegir la mejor tarjeta para pagar los gastos médicos
Si planea cargar los gastos médicos a una tarjeta de crédito, hay algunos pasos que puede tomar para reducir su exposición a los inconvenientes de esta estrategia. Estos son algunos consejos que debe tener en cuenta.
Averiguar cuánta deuda tiene que pagar
En primer lugar, debe dedicar algún tiempo a calcular cuánto deberá en facturas médicas cuando todo esté dicho y hecho. Si su deuda médica no es demasiado importante, es posible que una tarjeta que ofrezca recompensas y una oferta de tiempo limitado de cero por ciento de TAE en las compras sea su mejor opción.
Si necesita cargar mucho y necesita el mayor tiempo posible para pagarlo, por otro lado, debe comparar tarjetas de crédito de 0 por ciento de TAE introductoria con ofertas más largas, así como préstamos personales y préstamos médicos.
Decide si quieres ganar recompensas
Algunas tarjetas para gastos médicos ofrecen recompensas por cada dólar que gastes, pero no todo el mundo necesita este tipo de tentaciones en su vida. Después de todo, las tarjetas de crédito con devolución de dinero pueden incitarle a gastar más, ya que sabe que está recibiendo algo a cambio.
En su mayor parte, ganar recompensas en las compras sólo tiene sentido si está evitando los intereses de la tarjeta de crédito. Por esa razón, debe considerar una tarjeta de crédito de recompensas sólo si también está evitando los intereses por un tiempo limitado, y si sabe que puede pagar sus gastos médicos antes de que termine la oferta de APR introductoria de su tarjeta.
Compare las ofertas de 0% APR
Por último, asegúrese de comparar las ofertas de APR introductorias para que sepa lo que está obteniendo al final. Algunas tarjetas de crédito ofrecen un 0 por ciento de TAE sólo en las transferencias de saldo, mientras que otras extienden el interés cero tanto a las compras como a las transferencias de saldo durante un tiempo limitado.
También tenga cuidado con las ofertas de «interés diferido» que le cobrarán intereses de vuelta si no paga sus facturas médicas en su totalidad antes de que termine su período introductorio. Aunque este tipo de ofertas son poco frecuentes, existen. Asegúrese de leer la letra pequeña de cualquier tarjeta que esté considerando con una oferta de introducción para no caer, sin saberlo, en la trampa de los intereses diferidos.
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