Autoayuda
Llame a su Acreedor
Cuando usted esta experimentando problemas financieros, vale la pena contactar a sus acreedores directamente, antes de que pierda cualquier pago. En su caso, debería llamar a Bank of America y a sus otros acreedores para averiguar si ofrecen un programa de dificultades financieras que podría darle algún alivio temporal. Usted puede obtener una reducción de la tasa de interés o el permiso para hacer un pago mínimo más pequeño de lo normal, sin sufrir cargos por retraso o un aumento en las tasas de interés.
Transferencia de Saldo
Si su crédito está en buen estado, usted puede buscar una oferta de transferencia de saldo como una solución de consolidación de la deuda, trabajando para mover la mayor cantidad de deuda de alto interés como usted puede en una tasa de interés más baja. Tenga en cuenta que las ofertas de transferencia de saldos vienen con una «tasa de interés inicial» baja que se ajustará a una tasa más alta, una vez que termine el período introductorio. Es su responsabilidad saber cuánto dura la tasa baja y qué tasa pagará una vez que se ajuste.
Proceso de cobranza
- Si no puede pagar a Bank of America o a sus otros acreedores según lo acordado y no puede llegar a una solución con ellos, se encontrará sujeto a cobranzas. No todos los acreedores se comportan de la misma manera e incluso los acreedores individuales tratan a diferentes clientes de forma diferente. Aun así, hay algunas estrategias básicas que Bank of America y otros acreedores utilizan:
- La mayoría de los acreedores intentan cobrar una deuda internamente, antes de remitir la deuda a un despacho de abogados para su cobro.
- Algunos acreedores utilizan departamentos legales internos para cobrar la deuda, aunque esto es cada vez más raro.
- Por lo general, las cuentas se remiten a la cobranza legal cuando tienen entre seis y nueve meses de mora, dependiendo del acreedor.
- Los acreedores tienen umbrales para identificar las cuentas que merecen la pena ser perseguidas a través de la cobranza legal, siendo el monto adeudado junto con las leyes de cobranza específicas del estado las consideraciones principales. Por ejemplo, los acreedores son menos propensos a perseguir los cobros legales en los estados que no permiten el embargo de salarios, como Texas, Pensilvania, Carolina del Norte y Carolina del Sur.
- Algunos acreedores prestan más atención a la actividad específica de su cuenta, a la hora de decidir si persiguen los cobros legales. Por ejemplo, Bank of America, Citibank y Chase, prestan menos atención a la actividad reciente de transferencia de saldos o anticipos en efectivo que American Express o Discover.
- Los acreedores que no pueden cobrar nada después de que su deuda haya sido contratada a un despacho de abogados suelen vender la deuda a una agencia de cobro de deudas. Esto suele ocurrir aproximadamente entre los 18 y 24 meses del proceso de cobro.
Ayuda externa
Si BofA o sus otros acreedores no están dispuestos a trabajar con usted, es posible que necesite buscar ayuda de algún tipo de organización profesional de alivio de la deuda, ya sea una empresa de asesoramiento crediticio o una empresa de liquidación de deudas. Es valioso saber cómo los acreedores trabajan con sus clientes, para que pueda planificar una estrategia eficaz para salir de la deuda.
Basado en la investigación realizada por el personal editorial de Bills.com, aquí hay algunos datos específicos sobre Bank of America y cómo se ocupa de las cuentas inscritas en los programas de alivio de la deuda.
Consolidación de deudas de Bank of America & Asesoramiento crediticio
Si inscribe una cuenta de Bank of America en un plan de gestión de deudas (DMP) de una empresa de asesoramiento crediticio, debe esperar:
- Un pago mensual que es el 1.98% del saldo de su cuenta
- Un pago mínimo mensual de $15
- Bank of America establece las tasas de interés para las cuentas en un DMP de asesoría crediticia de manera diferente a casi todos los demás acreedores. Mientras que la mayoría de los acreedores inscriben las cuentas a una tasa de interés establecida, independientemente de quién inscriba la cuenta, Bank of America examina el perfil financiero de cada consumidor y toma una decisión en función de cada caso. Creemos que la reducción media del tipo de interés es del 9%, sin embargo, algunas cuentas de BofA inscritas en un DMP pueden terminar con un tipo de interés tan alto como el 14,9%. Si su tasa actual está en o por debajo del nivel que BofA determina que es correcto para el DMP, no sólo no hay reducción, sino que su tasa será aumentada. Si usted tiene una tarjeta con una tasa de interés por debajo de la que el DMP pondrá en su lugar, usted puede tratar de mantener la tarjeta fuera del programa, pero la mayoría de los DMP requieren que usted coloque todas sus tarjetas en su programa.
Bank of America & Liquidación de deudas
La liquidación de deudas es una opción a considerar, si usted está experimentando una dificultad financiera. La liquidación de la deuda es una forma agresiva de alivio de la deuda diseñada para salir de la deuda en 24-48 meses, siempre que pueda hacer el pago mensual del programa.
Bank of America está dispuesto a negociar acuerdos en muchos casos. Basado en una auditoria de cientos de acuerdos de Bank of America negociados por negociadores profesionales de acuerdos de deuda, el acuerdo promedio negociado estaba en el rango del 50% del balance de los clientes inscritos en el programa de acuerdo. Mientras que un individuo puede tratar de negociar acuerdos con sus acreedores, muchas personas encuentran que vale la pena pagar los honorarios de una empresa de liquidación de deudas de buena reputación y con experiencia.
Asegúrese de encontrar una empresa de liquidación de deudas que no le cobre ninguna cuota por adelantado y que cumpla plenamente con las regulaciones de la FTC. Bills.com recomienda elegir una firma que sea miembro del AFCC (American Fair Credit Council) y cuyos consultores de deudas estén acreditados por la IAPDA (International Association of Professional Debt Arbitrators).
Bank of America & Acción legal
Bank of America no es el acreedor más agresivo, cuando se trata de tomar acciones legales contra los deudores morosos. Bank of America suele esperar nueve meses después de la primera morosidad antes de remitir sus cuentas a cobros legales externos. No todas las cuentas con 9 meses de retraso serán enviadas a cobranza. Bank of America revisa el tamaño del saldo de la cuenta adeudada, las leyes de cobro del estado, y si el historial de empleo de los deudores y los activos hacen probable el cobro.
Recomendación
Bills.com recomienda que busque todas sus opciones de alivio de la deuda antes de tomar cualquier decisión, con el fin de sopesar todos los pros y los contras. Utilice la herramienta gratuita Debt Coach de Bills.com, que ha sido reseñada positivamente por el New York Times y por la CNN. Usted puede revisar fácilmente sus opciones de deuda disponibles, en base a sus prioridades para salir de la deuda, y recibir una idea sólida de lo que sus costos totales serán.