Los préstamos de baja documentación o sin documentación permiten a los prestatarios solicitar un préstamo hipotecario sin la necesidad de proporcionar una extensa documentación financiera. Normalmente, conseguir una hipoteca implica mucho papeleo. Hay que documentar los ingresos aportando talones de pago, formularios W2, declaraciones de impuestos, extractos de varias cuentas, etc. Cuando su prestamista o agente hipotecario le acosa para la documentación es una buena señal: están tratando de obtener la mejor hipoteca para la que puede calificar.
Sin embargo, algunas personas no pueden presentar los documentos requeridos. Para ellos, un préstamo de baja documentación o sin documentación es atractivo, y esos préstamos todavía están disponibles para algunos.
Razones para los préstamos de baja documentación
Hay varias razones por las que usted podría no ser capaz de -o estar dispuesto a- proporcionar información a un prestamista. Por ejemplo:
- Los autónomos prefieren mostrar menos ingresos a efectos fiscales, pero esto es contraproducente a la hora de solicitar préstamos
- Los trabajadores jóvenes tienen un historial de salarios bajos o no tienen ningún historial
- Los propietarios de nuevos negocios no pueden mostrar un pasado de ingresos constantes (por lo general se requieren varios años)
- Los jubilados con ingresos por inversiones
- Las necesidades de privacidad dictan que usted mantenga su nivel de ingresos para sí mismo
- Encontrar y organizar la documentación es demasiado difícil
- Sus ingresos o activos no están documentados de ninguna manera aceptable para el prestamista
Calificar sin documentación
Los «buenos tiempos» de la calificación de préstamos fáciles han terminado. Antes de la crisis financiera que alcanzó su punto álgido en 2008, usted podía simplemente decirle a su agente hipotecario cuánto ganaba, y poco -si es que se requería alguna- prueba. Esos ingresos declarados -también conocidos como préstamos «mentirosos»- ya no están disponibles libremente.
La Oficina de Protección Financiera del Consumidor (CFPB) ahora requiere que los prestamistas se aseguren de que usted tiene la capacidad de pagar cualquier préstamo aprobado si la hipoteca es un préstamo «calificado». Pero algunos prestamistas están dispuestos a trabajar en el espacio de las hipotecas no calificadas.
Nótese que estos prestamistas no están buscando volver a 2006 – no están interesados en emitir préstamos de alto riesgo utilizando números inexactos. Sin embargo, están interesados en trabajar con personas que tienen la capacidad de pagar (mientras que carecen de la capacidad de documentar sus ingresos y activos en los formatos tradicionales).
Calificación para los préstamos No-Doc
Para calificar para estos préstamos, usted necesita ser un prestatario atractivo, y las características a continuación le ayudarán.
Los prestamistas sólo están dispuestos a conformarse con menos información si usted tiene grandes puntuaciones de crédito (por encima de 720 es un buen lugar para comenzar). Dicho esto, si todo lo demás está en buena forma, unas cuantas muescas en sus informes de crédito podrían no arruinar el trato.
Los ingresos siempre ayudan a que le aprueben un préstamo. Pero los prestamistas no calificados podrían ser más indulgentes al evaluar sus ingresos. Si puede presentar su caso (aunque no pueda presentar un W2), es posible que le aprueben.
Activos o tener mucho dinero de respaldo también ayuda a su caso. Las grandes cuentas bancarias y de inversión podrían servir como «reservas» a las que puede recurrir para seguir haciendo pagos. Los prestamistas pueden ser más indulgentes con los ingresos si eres fuerte en activos.
A los prestamistas les gusta minimizar sus riesgos y ver que tienes piel en el juego. Si haces un pago inicial mayor, tienes más posibilidades con los prestamistas de baja documentación. En el caso de las hipotecas convencionales, basta con un 20%, pero los prestamistas no cualificados pueden exigir un 40% o más. Siempre puede poner esa equidad para usar algún día más tarde.
El costo
No hay tal cosa como un almuerzo gratis. Dado que no está demostrando su capacidad de reembolso utilizando documentos estándar, los prestamistas están tomando más riesgo. Estos prestamistas también están asumiendo un mayor riesgo regulatorio al trabajar en áreas grises (pero aún legales). Como resultado, el precio es más alto.
Espere una tasa de interés que es al menos un uno por ciento más alta para un préstamo de baja documentación. Otros gastos de tramitación también podrían estar inflados. Si sólo está buscando una manera más fácil de solicitar un préstamo, esta podría no ser la mejor opción: desenterrar esas viejas declaraciones de impuestos y recibos de pago. Pero si se encuentra en las categorías enumeradas anteriormente, podría ser su única opción y todavía vale la pena el precio.