Tu historial crediticio es importante para tu salud financiera en general por al menos tres razones.
En primer lugar, una mala puntuación significa tasas más altas cuando pides un préstamo. En segundo lugar, porque un mal historial crediticio también puede repercutir en otros gastos, como el seguro de su coche. Y, por último, un crédito pésimo también podría afectar a su capacidad para encontrar trabajo.
¿Es esto justo? Es discutible. Pero te guste o no, es un hecho. Así que, literalmente, vale la pena hacer un seguimiento de su historial de crédito y su puntuación y mantenerlos en la mejor forma posible.
Lo que nos lleva a la pregunta de esta semana:
Mi hijo de 23 años tiene mal crédito. Hemos leído sobre el trabajo para mejorar su puntuación de crédito en su sitio. Él está empezando a entender más sobre esto ahora desde que he estado trabajando con él. Recientemente ha pagado una tarjeta de crédito que había sido cancelada. Sin embargo, también tiene dos facturas de servicios públicos que están en colecciones de fuera del estado. Si las paga, ¿cambiará su crédito? ¿Afectará siempre a su crédito de la misma manera puesto que ya aparece en su informe de crédito? ¿Existe alguna posibilidad de que se elimine si paga?
– Karen
Antes de llegar a las preguntas de Karen, revisemos una noticia de la televisión sobre el camino más corto para obtener una puntuación de crédito más alta.
Ahora, veamos cómo las facturas impagadas, también conocidas como cuentas de cobro, afectan a su crédito.
Qué hacen las cuentas de cobro a su puntuación de crédito
Hace unos años, hice un reportaje sobre cómo acciones negativas específicas pueden afectar a su puntuación de crédito. A continuación, una recapitulación. Ten en cuenta que una puntuación FICO perfecta es de 850, y para conseguir las mejores ofertas posibles, dependiendo del prestamista, necesitarás entre 730 y 760.
- 30 días de retraso: 60-110 puntos
- Liquidación de deudas: 45-125 puntos
- Ejecución hipotecaria: 85-160 puntos
- Quiebra: 130-240 puntos
- Tarjeta al límite: 10-45 puntos
El extremo más alto de los rangos anteriores generalmente se aplicaría a aquellos con las puntuaciones más altas (780) y el extremo más bajo a aquellos con puntuaciones más bajas (680). También es importante: cuanto más antigua sea la infracción, menor será el impacto.
Aunque no pude obtener el impacto específico en puntos de las cuentas en cobranza, caerían en algún lugar entre un retraso de 30 días y una bancarrota. No es bueno.
Lo que el pago de las cuentas de cobro hace a su puntuación de crédito
Dado que las cuentas impagadas devastarán su puntuación de crédito, la lógica sugeriría que el pago de las mismas lo enviaría en la dirección opuesta. Pero no todo es lógico cuando se trata de las puntuaciones de crédito.
Según el creador de la puntuación de crédito más utilizada, la puntuación FICO, pagar las cuentas de cobro no ayudará. Esto es lo que dice myFICO.com:
En cuanto a su puntuación FICO, se tienen en cuenta dos cosas: Si ha aparecido una cobranza en su informe de crédito, y cuándo fue reportada. Así que si usted paga o no sus colecciones es realmente una decisión personal.
Lo que FICO está diciendo aquí es que el pago de una deuda en las colecciones no va a mejorar su puntuación. Una de las tres grandes agencias de informes de crédito, Experian, está de acuerdo. Esto es lo que dice el equipo de «Ask Experian»:
Pagar la deuda no ayudará necesariamente a su puntuación de crédito. Las cuentas que llegan a la etapa de cobranza son lo más negativo que puede haber. Sólo la quiebra es peor. Como resultado, cualquier mejora, especialmente de inmediato, probablemente será muy pequeña.
En resumen, el pago de las deudas en la colección no influirá en su puntuación de crédito. Sin embargo, puede influir en un prestamista que mira más allá de su puntuación a su fuente, que es su historial de crédito. Si usted fuera un prestamista, ¿qué preferiría ver en el historial crediticio de un prestatario: una cuenta que pagó con años de retraso o una que canceló y nunca pagó?
Luego está su puntuación de moralidad personal, también conocida como conciencia. Cuando pediste dinero prestado, diste tu palabra de que lo devolverías. Así que, salvo una disputa legítima, eso es exactamente lo que deberías hacer. O, al menos, esa es la forma en que fui criado.
Ahora vamos a ver algunas formas posibles en que el hijo de Karen podría conseguir que estos negativos sean eliminados de su historial de crédito.
Podría intentar disputarlo
La Ley de Informes de Crédito Justos le permite disputar cualquier cosa en su historial de crédito. Una vez que presente una disputa, la Agencia de Informes de Crédito, o CRA, normalmente tiene 30 días para investigar el elemento, lo que hacen volviendo a la agencia o prestamista que lo puso en su informe. Si esa agencia o prestamista no responde, la CRA no puede determinar que el elemento es correcto, por lo que tiene que eliminarlo. A continuación, están obligados a notificar a las otras CRAs para que se elimine con ellos también.
Obviamente, no se supone que debas disputar los elementos que sabes que son exactos, y no te estoy aconsejando que lo hagas. Pero te puedo decir que se ha hecho. Es algo así como declararse inocente ante una multa de tráfico, y luego esperar que el policía no se presente en el juzgado: desestimación automática.
Si los elementos que causan problemas al hijo de Karen son exactos, lo más probable es que se verifiquen, así que es una posibilidad remota. Pero no cuesta nada intentarlo.
Aprenda cómo disputar elementos con Experian aquí, Equifax aquí y Trans Union aquí. Aunque todas estas compañías intentarán que les compres tu historial crediticio antes de presentar una disputa, no muerdas. Consíguelo gratis en AnnualCreditReport.com.
Y, por cierto, hay sitios gratuitos para obtener una puntuación de crédito y comprobar si esta estrategia está funcionando. Un par de ellos son Credit Sesame y Credit Karma.
Si vas a pagarlo, intenta obtener algo a cambio
Algunas marcas negativas en tu historial crediticio (como una ejecución hipotecaria o un embargo de impuestos) no van a desaparecer, pero las agencias de cobro y los prestamistas pueden eliminar los cargos o las cuentas de cobro si negocias con ellos.
Antes de pagar nada, escriba una carta al acreedor y pida que se elimine la cuenta o se marque como «pagada según lo acordado» a cambio de su pago. Después de que el acreedor acepte (por escrito) eliminar la marca negativa, pague el saldo.
Se llama «pagar para eliminar». Aquí tienes un ejemplo de carta que puedes probar, cortesía de Creditmagic.
Nombre de la agencia de cobros
Dirección de la agencia de cobrosRe: Cuenta de cobro del acreedor original Número de cuenta
Importe: 50,00 dólaresEstimado señor o señora,
Discuto la validez de la deuda arriba mencionada. Desconozco el número de cuenta, y usted no me ha informado de la existencia de esta cuenta.
Estoy dispuesto a pagar esta cuenta EN SU TOTALIDAD (o un porcentaje de liquidación, lo que sea factible) si usted se compromete a eliminar inmediatamente la cuenta de las agencias de información crediticia (a saber, Equifax, TransUnion y Experian) a las que usted ha informado, y a validar esta cuenta. Mi único propósito es conseguir que esta cuenta sea eliminada de mi expediente. Esta carta no debe interpretarse como el reconocimiento de la deuda o el reconocimiento de la responsabilidad de la deuda.
Si aceptan los términos de este acuerdo, la cantidad certificada de (lo que se deba) se enviará a su agencia de cobros siempre que haya una eliminación completa de cualquier referencia a la deuda de mi archivo en todas las agencias de crédito a las que hayan informado, y la deuda sea validada. Dado que se devolverá la totalidad del importe exigido, no debería haber ningún período de espera para eliminar esta partida de las agencias de información.
Su agencia deberá eliminar toda la información relativa a la cuenta de mis archivos de crédito en un plazo de 10 días hábiles a partir de la recepción del pago, como se menciona en este acuerdo. Los términos de este acuerdo no se discutirán con nadie más que el acreedor original. No se informará a ningún tercero si se contacta con él y no se discutirá ningún reconocimiento de la deuda, ningún tipo de pago o acuerdo si las Agencias de Información se ponen en contacto conmigo.
Tras la aceptación del acuerdo, por favor, prepare una carta con el membrete de su empresa aceptando inequívocamente los términos y condiciones mencionados y hágala firmar por el firmante autorizado de su agencia. Esta carta implicará un contrato legal, ejecutable bajo la ley de mi estado.
Si no recibo una carta de aprobación dentro de los 15 días siguientes a la recepción de esta carta, retiraré esta oferta.
Por favor, comuníquese con respecto a esta cuenta a la dirección mencionada a continuación.
Su nombre
Su dirección
Estado Código Postal
Si no va a pagarlo, ignórelo
Si ninguno de estos enfoques funciona y no requiere un arreglo instantáneo de su puntuación de crédito, la mejor idea puede ser simplemente dejarlo pasar. Aparte de tener la conciencia tranquila, no va a ganar mucho simplemente pagando la deuda. Y cuanto más antigua sea, menos afectará a su puntuación. Después de siete años, desaparece por completo.
Pero si decide ponerse en contacto con el prestamista o la agencia de cobro, una palabra de precaución. Tenga en cuenta este lenguaje de la carta anterior: «Esta carta no debe interpretarse como el reconocimiento de la deuda o el reconocimiento de la responsabilidad de la deuda». Hay una razón por la que está ahí. Realizar un pago parcial de una deuda o reconocer de algún modo su exactitud podría volver a poner en marcha el reloj. No el reloj de siete años cuando la deuda cae de su informe de crédito – eso nunca cambia – sino el reloj de prescripción.
No me molestaré en dar una larga explicación de lo que esto significa, porque ya he escrito sobre ello en «Pregúntale a Stacy: ¿Existe la prescripción de la deuda?» Basta con decir que reconocer que una deuda es legítimamente suya podría dar al prestamista o a la agencia de cobros la capacidad de demandarle y obtener una sentencia cuando de otro modo no habrían podido hacerlo. Por lo tanto, siempre que trate con alguien que intente cobrar una deuda, elija sus palabras y actos con mucho cuidado.
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Las preguntas que más me apetece responder son las que interesan a otros lectores. Es decir, no me pidas consejos superespecíficos que se apliquen sólo a ti. Y si no llego a tu pregunta, promete no odiarme. Hago lo que puedo, pero recibo muchas más preguntas de las que tengo tiempo de responder.
Sobre mí
Fundé Money Talks News en 1991. Soy contador público, y también he obtenido licencias en acciones, materias primas, opciones principales, fondos de inversión, seguros de vida, supervisor de valores y bienes raíces. Si tienes algo de tiempo para matar, puedes leer más de mi trabajo aquí.
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