A veces, puede parecer que el mero hecho de mirar a alguien de forma equivocada puede acabar haciendo mella en su puntuación de crédito. Y aunque eso es obviamente una exageración, es cierto que todo tipo de transacciones financieras y comportamientos en general pueden acabar afectando a tu crédito.
¿Pero alquilar un coche es uno de ellos? Pues bien, si pensabas que este era uno de esos mitos urbanos sobre la puntuación de crédito, tenemos una noticia para ti…
Sí, alquilar un coche puede afectar a tu puntuación de crédito.
En resumen: sí. Y lo que es más, el efecto probablemente será negativo.
Pero aquí están las buenas noticias: El daño a tu puntuación será mínimo. Sólo en raras circunstancias el alquiler de un coche podría causar un daño significativo a tu puntuación. (Más sobre esto más adelante en el post.)
Hay más buenas noticias: Cualquier efecto en su puntuación puede evitarse fácilmente utilizando este sencillo truco (que en realidad no es un truco en absoluto). Todo lo que tiene que hacer es… utilizar su tarjeta de crédito para alquilar el coche en lugar de una tarjeta de débito.
Por qué debería alquilar coches con crédito, no con débito.
«La mayoría de las agencias de alquiler de coches quieren una tarjeta de crédito como método de pago», explicó Todd Christensen, gerente de educación de Money Fit by DRS, Inc. «Proporciona seguridad adicional en caso de accidentes o daños incidentales en el vehículo».
«Pueden pensar que porque no estás usando una tarjeta de crédito puede que ni siquiera tengas una, tal vez porque tu crédito es demasiado bajo», añadió Jake McKenzie, director de contenidos de Auto Accessories Garage.
«Esto puede hacer que la compañía de alquiler compruebe tu crédito a través de lo que FICO llama una ‘investigación dura’. Esta investigación puede, de hecho, rebajar su crédito en cinco puntos o más».
Si usted tiene buen crédito, entonces una «rebaja» temporal de cinco puntos más o menos no será mucho de qué preocuparse. Por otra parte, la gente con buen crédito probablemente tiene un montón de espacio en sus tarjetas de crédito para alquilar el coche en primer lugar. Para las personas con mal crédito, las cosas pueden ser un poco más difíciles. No sólo van a terminar con una investigación dura que reduce su ya pésima puntuación, sino que existe la posibilidad de que su solicitud de alquiler sea denegada, lo que significa que se ha reducido su puntuación para nada.
Si usted tiene una tarjeta de crédito (que no está al máximo), y está alquilando un coche, debe utilizar esa tarjeta para alquilarlo en lugar de utilizar una tarjeta de débito. Es realmente así de simple.
Excepto que no lo es. Después de todo, los inquilinos con mal crédito también son menos propensos a tener una tarjeta de crédito que puedan utilizar para alquilar un coche, dejando con poca o ninguna opción en la materia. Vivir con una mala puntuación de crédito puede ser difícil de muchas maneras. No es de extrañar, entonces, que alquilar un coche sea una de ellas.
Así es como funcionan las puntuaciones de crédito.
Cuando usted alquila un coche con una tarjeta de débito y la compañía de alquiler realiza una «comprobación dura» de su crédito, esa comprobación se registra en su informe de crédito y acaba siendo tenida en cuenta en su puntuación.
Los informes de crédito son documentos compilados por las tres principales agencias de crédito -Experian, TransUnion y Equifax- que registran su historial como usuario de crédito. La mayor parte de la información permanece en su informe durante siete años, pero algunos datos pueden permanecer en su informe durante más tiempo.
Su puntuación de crédito se basa en la información de esos informes. Y como la información puede variar entre sus diferentes informes de crédito, eso significa que su puntuación de crédito puede variar dependiendo de qué informe se utilice para calcularla.
El tipo de puntuación de crédito más común es también el más antiguo: su puntuación FICO. Se trata de un número de tres dígitos que va de 300 a 850. Cuanto más alta sea su puntuación, mejor, siendo 680 el corte aproximado para el «buen» crédito.
Hay otros tipos de puntuaciones de crédito. Las tres agencias de crédito, por ejemplo, se unieron para crear una puntuación llamada VantageScore. Pero como esta puntuación también se basa en la información contenida en sus informes de crédito, no suele variar mucho de su puntuación FICO.
Una forma en la que el alquiler de un coche podría realmente perjudicar su puntuación.
Las consultas de crédito recientes son uno de los cinco factores principales en la forma en que se calcula su puntuación de crédito. Esta es la categoría en la que entran las comprobaciones de crédito duras. Sin embargo, es uno de los factores menos importantes, por lo que alquilar un coche con una tarjeta de débito no hará más que mermar su puntuación.
Los dos factores más importantes son su historial de pagos y las cantidades que debe. Su historial de pagos constituye el 35% de su puntuación total y su historial de pagos constituye un 30% adicional. Juntos, comprenden la friolera del 65% de su puntuación de crédito.
Lo que nos lleva a la otra forma en que el alquiler de un coche podría afectar a su crédito.
«Al igual que con la mayoría de las cuentas, si no se pagan las cuotas o los cargos de la agencia de alquiler de coches, pueden terminar siendo vendidos a una agencia de cobros, lo que entonces aparecería en su informe de crédito como un negativo», explicó Christensen.
Si tiene una buena puntuación de crédito, entonces las probabilidades son buenas de que no tenga ninguna cuenta que haya sido enviada a los cobros. Eso es porque tener una cuenta de cobro añadida a su informe de crédito puede realmente dañar su puntuación.
La razón por la que el historial de pagos es el factor número uno para determinar su puntuación es que, bueno, a las empresas realmente les gusta trabajar con personas que pagarán sus facturas a tiempo. Así que si usted alquila un coche, es de vital importancia que pague todas las tasas y gastos relacionados a tiempo. De lo contrario, su puntuación podría terminar recibiendo un golpe importante.