Cuando usted solicita un crédito y se lo han denegado, las empresas están obligadas a enviarle lo que se conoce como un aviso de acción adversa. Un aviso de acción adversa es una información que los acreedores le envían después de que se le haya denegado el crédito, explicando los motivos. Entender cuándo debe recibir un aviso de acción adversa y qué información le corresponde puede ayudarle a seguir adelante después de una denegación de crédito.
¿Qué es un aviso de acción adversa?
Un aviso de acción adversa es una divulgación escrita, electrónica o verbal que los acreedores deben emitir a los consumidores después de que su solicitud basada en el crédito (una tarjeta de crédito o un préstamo, por ejemplo) sea denegada o se enfrenten a otra acción negativa relacionada con el crédito. El propósito de la notificación es comunicar el motivo de la denegación.
Cómo funciona una notificación de acción adversa
En virtud de la Ley de Información Crediticia Justa (FCRA), los acreedores, prestamistas y otras empresas deben enviarle una notificación de acción adversa en estos casos:
- Su solicitud de crédito es denegada.
- No se le otorga el crédito en la cantidad o los términos que usted quería.
- Se realizan cambios negativos en los términos de su cuenta de crédito debido a la información en su informe de crédito.
Puede esperar recibir el aviso de acción adversa dentro de 30 a 90 días, dependiendo de la naturaleza de la acción: 30 días después de completar una solicitud en respuesta a una acción adversa contra la solicitud
- 30 días después de enfrentarse a una acción adversa sobre una solicitud incompleta
- 30 días después de una acción adversa sobre una cuenta existente
- 90 días después de aceptar una contraoferta si no aceptó o utilizó el crédito que el prestamista le ofreció
- Una solicitud de crédito incompleta
- Ingresos insuficientes
- Empleo no verificable
- Crédito limitado o inexistente
- Un número insuficiente o un tipo de referencias de crédito
- Cuentas morosas pasadas o presentes
- Ejecuciones hipotecarias o embargos
- Quiebras
- Un aviso de acción adversa es una información que recibe de los acreedores después de que se le haya denegado el crédito y que indica el motivo de la denegación.
- También puede recibir el aviso si le conceden un crédito por un importe o en unas condiciones que no deseaba u observa cambios negativos en las condiciones de su cuenta de crédito debido a la información contenida en su informe de crédito.
- Recibirá el aviso entre 30 y 90 días después de la acción adversa.
- La información en la acción adversa depende de si se le negó debido a la información en un informe de crédito de una oficina o la información de una fuente externa que no sea una oficina de crédito o datos fuera de un informe de crédito.
Por ejemplo, digamos que tiene un crédito excelente y solicita una nueva tarjeta de crédito. Pero accidentalmente presenta una solicitud incompleta, por lo que el acreedor rechaza su solicitud. Si no era consciente de que no había rellenado adecuadamente la solicitud, podría quedarse rascándose la cabeza para saber por qué a usted, con su crédito estelar, se lo han denegado. Afortunadamente, según la FCRA, en un plazo de 30 días a partir de la denegación, puede esperar recibir una acción adversa en la que se le notifique el motivo de la denegación: su solicitud estaba incompleta. Con esa información, puede superar la denegación y tomar medidas para evitar otra cuando vuelva a solicitar un crédito.
Si le conceden un crédito, pero con condiciones significativamente peores que las más favorables recibidas por un número considerable de otros consumidores basándose en la información de su informe crediticio, recibirá una divulgación separada conocida como notificación de precios basados en el riesgo.
¿Qué cubre una notificación de acción adversa?
La información de la acción adversa dependerá de la información que se utilizó para tomar la acción contra usted, es decir, si se le negó debido a la información en un informe de crédito de una oficina de crédito (también conocida como una agencia de informes de crédito o de consumo) o debido a la información de una fuente externa que no sea una oficina de crédito o datos fuera de un informe de crédito.
Negación debido a información en un informe de crédito de una oficina
Si los datos de un informe de crédito de una oficina de crédito desempeñaron un papel en la acción adversa contra usted, el aviso indicará el nombre de la oficina de crédito que proporcionó el informe de crédito utilizado en la decisión junto con la dirección y el número de teléfono de la oficina.
El aviso también indicará que la oficina de crédito no estuvo involucrada en la decisión y que la oficina no puede decirle por qué su solicitud fue negada. Sin embargo, esas razones se enumerarán en el aviso de acción adversa, y pueden incluir, entre otras:
Cuando su puntuación de crédito se utiliza en la decisión, el aviso también debe enumerar, entre otros detalles, su puntuación de crédito, el rango de posibles puntuaciones de crédito, y cuatro factores que contribuyeron a su puntuación de crédito (cinco si uno de los factores fue el número de consultas en el informe de crédito). Esta puntuación de crédito es gratuita.
Una notificación de acción adversa basada en la información de un informe de crédito de una oficina también debe comunicar su derecho a una copia gratuita del informe de crédito y cómo obtener una de la oficina de crédito que aparece en la notificación (el número de teléfono gratuito de la oficina normalmente se dará como referencia). Dispondrá de 60 días para solicitar este informe de crédito, así que actúe con rapidez.
El aviso de acción adversa también incluirá una información sobre su derecho a disputar cualquier información inexacta o incompleta en su informe de crédito. Es especialmente importante que se ponga en contacto con la oficina de crédito y solicite su informe de crédito gratuito si le sorprende la denegación. Usted podría tener un caso de fraude en sus manos, si, por ejemplo, la información de su cuenta fue expuesta en una violación de datos. Peor aún, usted podría ser una víctima de robo de identidad, por ejemplo, si alguien utilizó su información personal para abrir cuentas en su nombre.
Habrá un aviso de la Ley de Igualdad de Oportunidades de Crédito (ECOA) al final de la acción adversa en el que se indique que es ilegal denegar su solicitud por motivos de raza, religión, origen nacional, sexo, estado civil, edad (siempre que tenga la edad suficiente para firmar un contrato), participación en un programa de asistencia pública o el ejercicio de sus derechos de la Ley de Protección del Crédito al Consumidor.
Notificación de acción adversa por otros motivos
Si se le ha denegado una tarjeta de crédito o una solicitud de préstamo, pero debido a la información de una fuente externa que no sea una oficina de crédito o a información distinta de los datos de su informe de crédito, seguirá recibiendo una notificación de acción adversa.
El aviso de acción adversa seguirá indicando el nombre, la dirección y el número de teléfono de la fuente externa, su puntuación de crédito y los posibles rangos de puntuación (si se utilizó una puntuación para tomar la decisión de crédito), y el aviso de la ECOA al final de la divulgación. Pero como no estará involucrada una oficina de crédito, el aviso de acción adversa no mencionará la información de contacto de una oficina de crédito o cómo obtener un informe de crédito gratuito.
En cambio, le informará de su derecho a hacer una solicitud por escrito de la naturaleza de la información externa que se utilizó para tomar la acción adversa. Nuevamente, tendrá 60 días para hacer esta solicitud.
Cómo responder después de un aviso de acción adversa
Si se le negó debido a la información en un informe de crédito de una oficina de crédito, solicite una copia gratuita de su informe de crédito siguiendo las instrucciones enumeradas en el aviso de acción adversa. Revise su informe de crédito para verificar su exactitud y dispute cualquier error con la oficina de crédito. La oficina de crédito investigará su disputa y, si es válida, aclarará el error.
Tiene derecho a una copia gratuita de su informe de crédito con Equifax, Experian y TransUnion una vez cada 12 meses.
Si la información de una fuente distinta al informe de crédito de una oficina de crédito fue la culpable de la denegación, solicite la información relativa a la fuente externa utilizando la información de contacto comparable en el aviso.
En cualquier caso, es importante utilizar la información en su aviso de acción adversa para entender por qué su solicitud fue denegada. Por ejemplo, si el motivo de la denegación es que sus ingresos son insuficientes, busque oportunidades para aumentarlos antes de volver a solicitar un crédito. Cualquiera que sea el motivo de la denegación, evaluar detenidamente el aviso de acción adversa puede ayudarle a tomar las medidas adecuadas para mejorar sus posibilidades de obtener la aprobación la próxima vez que solicite el crédito.