Las cooperativas de crédito son instituciones de préstamo propiedad de sus miembros que actualmente prestan servicio a 100 millones de personas en los EE.UU. Centradas en proporcionar servicios asequibles y buenos rendimientos a todos los que se unen, las cooperativas de crédito operan en un sistema en el que las personas se apoyan mutuamente para lograr sus objetivos financieros. Cuando el dinero entra en una cooperativa de crédito, todos los socios tienen la posibilidad de beneficiarse de la inversión. Los ahorros, los retiros y los préstamos crean un ciclo equilibrado de dar y recibir para que las necesidades financieras de todos los miembros puedan ser satisfechas.
¿Puedo unirme a una cooperativa de crédito?
La mayoría de las personas pueden calificar para ciertas membresías de cooperativas de crédito basadas en el lugar donde viven, trabajan, van a la escuela, o el culto – o en base a las asociaciones a las que pertenecen. La mayoría de las cooperativas de crédito califican a una persona basándose en la elegibilidad de un miembro de la familia – por lo que si usted mismo no califica pero su madre o hermano sí, por ejemplo, puede convertirse en un miembro. Algunas asociaciones que califican son extremadamente fáciles de unir; en consecuencia, muchas personas considerarán unirse a una asociación elegible simplemente para obtener acceso a una membresía de la cooperativa de crédito.
Requisitos de campo de membresía
Las cooperativas de crédito están obligadas por ley a tener un «campo de membresía,»un grupo específicamente definido de personas a las que sirven. La definición del campo puede ser amplia o estrecha, lo que significa que siempre hay alguna restricción en cuanto a quién puede convertirse en miembro. Sin embargo, hay cooperativas de crédito para muchos grupos, empresas y comunidades, por lo que es probable que pueda encontrar una organización a la que pueda dirigirse.
Puedes unirte a una de estas organizaciones si:
- Su empleador patrocina una cooperativa de crédito para los miembros del personal
- Un miembro de su familia ya se ha unido a la cooperativa de crédito que está considerando
- Actualmente es miembro de una iglesia, escuela, sindicato u otro grupo asociado a una cooperativa de crédito
- Se ha establecido una cooperativa de crédito para servir a su ciudad o pueblo
- Ahorros personales y empresariales
- Cuentas personales y empresariales
- Préstamos al consumidor
- Préstamos empresariales
- Hipotecas
- Préstamos sobre el valor de la vivienda
- Apoyo a las pequeñas empresas
En las cooperativas de crédito es importante centrarse en los «lazos comunes», por lo que los campos de afiliación señalan grupos o comunidades particulares. Según Jim Hanson, vicepresidente de la Asociación Nacional de Cooperativas de Crédito (CUNA), el 25% de las 8.000 cooperativas de crédito existentes son «comunitarias». Esto hace que la naturaleza cooperativa de las cooperativas de crédito sea más significativa para los miembros, ya que les ofrece una forma de devolver y apoyar a una comunidad con la que sienten fuertes lazos.
Si cumple con los requisitos de una cooperativa de crédito en particular, todo lo que necesita para establecer una cuenta es una solicitud completa, una prueba de elegibilidad y el depósito mínimo de apertura. El depósito mínimo suele estar entre 5 y 25 dólares, lo que hace que las cooperativas de crédito sean accesibles para la mayoría de las personas, independientemente de su situación financiera.
Una vez que se afilie a una cooperativa de crédito, puede seguir siendo miembro de por vida, incluso si su elegibilidad inicial cambia. No importa si se muda a una nueva ciudad, cambia de trabajo o se une a una nueva iglesia. Puede seguir confiando en su cooperativa de crédito para obtener productos y servicios financieros, asesoramiento sobre la gestión del dinero y apoyo comunitario.
¿Cuál es la diferencia entre una cooperativa de crédito y un banco?
A primera vista puede parecer que las cooperativas de crédito y los bancos ofrecen los mismos productos y servicios. Ambos tipos de instituciones financieras ofrecen a las personas una variedad de opciones para ahorrar dinero, emitir cheques, utilizar tarjetas de débito y obtener préstamos. Las mismas oportunidades de soluciones financieras pueden existir tanto en las cooperativas de crédito como en los bancos, pero eso no significa que esas soluciones sean iguales. Estas son algunas de las principales diferencias entre las cooperativas de crédito y los bancos:
Las ventajas y desventajas de las cooperativas de crédito
| Característica | Uniones de crédito | Bancos |
|---|---|---|
| Control | Los titulares de las cuentas son socios con derecho a la propiedad | Los titulares de las cuentas son clientes sin derecho a la propiedad |
| Finalidad | Nocon ánimo de lucro | Con ánimo deBeneficio |
| Ganancias | Devueltas a los socios a través de los dividendos | Van a los accionistas |
| Cuotas | Son más altas en promedio | Son más altas en promedio |
| Servicios | Tienen tener menos | Suelen tener más | Elegibilidad | Hay que cumplir con los criterios para afiliarse | Pueden permitir que cualquiera abra una cuenta |
Las cooperativas de crédito no soncon ánimo de lucro
La principal diferencia entre una cooperativa de crédito y un banco es su situación fiscal. Un banco es una organización con ánimo de lucro, mientras que una cooperativa de crédito no tiene ánimo de lucro.
Los beneficios de los bancos se devuelven como ganancias a sus accionistas. Los accionistas reciben sus ingresos a través de los clientes del banco. Con el fin de servir a los intereses de los accionistas, los bancos se ven incentivados a cobrar mayores intereses y comisiones con el fin de obtener mayores beneficios. La ventaja de la naturaleza lucrativa del banco es que también está incentivado para impulsar la innovación con el fin de atraer y servir mejor a sus clientes. Por ello, los bancos suelen ofrecer características y servicios valiosos que las cooperativas de crédito tardan más en adoptar. Los grandes bancos también están más extendidos por todo Estados Unidos (e internacionalmente), dando a los titulares de las cuentas más acceso a los cajeros automáticos de la red y a las sucursales para realizar operaciones bancarias fuera de casa.
Dado que la cooperativa de crédito no pretende obtener beneficios, puede devolver sus ganancias a los socios en forma de tipos de interés más altos en los productos de ahorro y tipos de interés más bajos en los préstamos y tarjetas de crédito. Si una cooperativa de crédito ingresa más dinero del que necesita para operar la organización, distribuirá el excedente en forma de dividendos a sus miembros (todos los que tienen una cuenta).
Las cooperativas de crédito están controladas por sus miembros
Los titulares de cuentas de los bancos no tienen voto en las decisiones tomadas por un banco. El consejo de administración de un banco está obligado por ley a tomar decisiones en el mejor interés de los accionistas – no de los clientes de ese banco. Un accionista de una institución bancaria no necesita utilizar ese banco para sus necesidades financieras.
La junta directiva de las cooperativas de crédito es elegida por los socios. Esto da a los miembros una mayor influencia en la cooperativa de crédito, ya que cada miembro tiene un voto igual sin importar la cantidad de dinero que tenga en depósito o el número de cuentas que tenga a través de la cooperativa.
Productos y servicios
Aunque la terminología difiere para algunos servicios, las ofertas de las cooperativas de crédito son generalmente las mismas que encontraría en un banco. Los productos y servicios financieros comunes que se ofrecen incluyen:
Muchas cooperativas de crédito también son capaces de proporcionar educación financiera y ayuda a los miembros. Esto puede ser un gran beneficio para aquellos que necesitan orientación en la toma de decisiones sobre el dinero o están confundidos acerca de cómo funcionan los servicios particulares.
Credit Union CO-OP
Unirse a una cooperativa de crédito también proporciona un amplio acceso a los fondos en las oficinas principales y sucursales locales, así como a través de cajeros automáticos y banca móvil. Los cajeros automáticos de las cooperativas de crédito pertenecen a una red nacional llamada CO-OP, que proporciona 28.000 cajeros automáticos para que los socios de todo el país los utilicen de forma gratuita. Puede utilizar su tarjeta de la cooperativa de crédito en otros cajeros automáticos en caso de necesidad, pero esto suele conllevar un pequeño cargo por servicio.
Gracias a la ayuda de CO-OP Financial Services, las cooperativas de crédito pueden ofrecer a los socios acceso a una red nacional de cajeros automáticos sin comisiones. Los quioscos están disponibles en la mayoría de las oficinas y sucursales y en varias tiendas 7-Eleven. Independientemente de la cooperativa de crédito a la que pertenezca, la naturaleza compartida de estas organizaciones significa que puede utilizar un cajero automático CO-OP en cualquier lugar. Esto le permite sacar dinero de su cuenta aunque no se encuentre en una zona en la que su cooperativa de crédito concreta tenga una sucursal establecida.
La red CO-OP fue creada por un grupo de cooperativas de crédito de California en 1981, antes de que se generalizara la tecnología interconectada. El objetivo era ayudar a mejorar el acceso de los miembros de las cooperativas de crédito, y hoy la red proporciona cajeros automáticos y otros servicios a 3.500 cooperativas de crédito con más de 5.000 sucursales. Si se afilia a una cooperativa de crédito, tiene la opción de encontrar un cajero automático a través de la búsqueda de ubicaciones en el sitio web de CO-OP Financial Services o de descargar una aplicación para teléfonos inteligentes que le dirija a la ubicación más cercana cuando esté de viaje. Su cooperativa de crédito probablemente también tendrá una función de búsqueda en su sitio web, por lo que es fácil encontrar un quiosco sin importar dónde se encuentre.
Por qué elegir una cooperativa de crédito
Millones de estadounidenses han optado por hacer su banca en las cooperativas de crédito, por razones tanto filosóficas como prácticas. Entre las principales razones que se mencionan con más frecuencia están:
Por decirlo suavemente, los megabancos no han gozado de la mejor reputación en los últimos años. En los aspectos mencionados y muchos más, las cooperativas de crédito representan una especie de antítesis de la «calle principal» a estos grandes bancos de Wall Street.
¿Está mi dinero seguro?
Las cooperativas de crédito y los bancos están regulados por diferentes organizaciones y utilizan diferentes fondos de seguros, pero la cobertura es similar. La mayoría de las cooperativas de crédito están reguladas por el gobierno federal a través de la Administración Nacional de Cooperativas de Crédito (NCUA), mientras que los depósitos están asegurados por el Fondo Nacional de Seguro de Acciones de Cooperativas de Crédito (NCUSIF). Es importante tener en cuenta que no todas las cooperativas de crédito ofrecen un seguro respaldado por el gobierno, así que asegúrese de verificar que su cooperativa de crédito es miembro de la NCUA antes de seleccionar la institución financiera.
El Fondo Nacional de Seguro de Acciones de Cooperativas de Crédito es similar a la FDIC, excepto que asegura las cuentas de los miembros de las cooperativas de crédito federales y estatales en lugar de los titulares de cuentas en los bancos. Fue creado por el Congreso en 1970 y también está respaldado por el gobierno de los Estados Unidos.
Los depósitos de los socios están asegurados por el gobierno federal hasta 250.000 dólares por depositante individual. También es posible optar a una cobertura superior a los 250.000 dólares si se reparte el dinero entre diferentes categorías de titularidad, incluyendo, por ejemplo: cuentas individuales, cuentas conjuntas, cuentas de fideicomiso revocable y ciertos tipos de cuentas de jubilación.
Según la NCUA, «Ni un solo centavo de los ahorros asegurados ha sido jamás perdido por un miembro de una cooperativa de crédito con seguro federal.» Esta fuerte declaración de confianza proporciona seguridad a quienes buscan una alternativa a los bancos tradicionales.
¿Cómo empezaron las cooperativas de crédito?
Las cooperativas de crédito llevan más de 150 años sirviendo al público en países de todo el mundo. La existencia de organizaciones financieras similares se remonta por lo menos a la década de 1800, cuando los trabajadores de Inglaterra crearon una cooperativa de consumo fundada en muchas de las mismas pautas utilizadas por las cooperativas de crédito modernas.
Raíces alemanas
El movimiento financiero cooperativo surgió en Alemania en 1846 tras un difícil período de pérdidas de cosechas y la posterior hambruna. Hermann Schulze-Delitzsch y Friedrich Wilhelm Raiffeisen querían ayudar a los agricultores a mantener la estabilidad financiera y crearon organizaciones distintas durante las décadas siguientes. Schulze-Delitzsch creó un molino y una panadería cooperativa, y Raiffeisen trabajó para proporcionar créditos a los agricultores a través de la Cooperativa de Crédito de Heddesdorf. Entre las dos organizaciones, Schulze-Delitzsch y Raiffeisen fueron capaces de llevar nuevas y mejores opciones financieras tanto a las comunidades urbanas como a las rurales.
Después de un período en el que las cooperativas de crédito se expandieron por varias naciones europeas, la idea finalmente aterrizó en Norteamérica en 1901 con la creación de la Caisse Populaire de Levis en Quebec, Canadá. Fundada por Alphonse Desjardins, esta nueva institución fue seguida de cerca por la primera cooperativa de crédito en Estados Unidos, la St. Mary’s Bank Credit Union de Manchester, New Hampshire, en 1908.
Cartas estatales
En la década de 1920, Edward Filene contrató a Roy Bergengren para que dirigiera la Massachusetts Credit Union Association y promoviera el desarrollo de más cooperativas de crédito en todo el país. Juntos fundaron la Oficina Nacional de Cooperativas de Crédito, con la esperanza de crear leyes para organizar el establecimiento y la gestión de estas organizaciones. Esto impulsó una explosión de cooperativas de crédito constituidas por los estados, lo que dio lugar a que 26 estados crearan requisitos de funcionamiento y regulación para 1925. En la actualidad, la mayoría de las cooperativas de crédito están constituidas por los estados en los que operan. Las únicas excepciones son Delaware, Dakota del Sur y Wyoming. Las cooperativas de crédito de estos estados deben estar constituidas a nivel federal para poder prestar servicios a sus miembros.
Ley Federal de Cooperativas de Crédito
A pesar del devastador desplome del mercado de valores de 1929 y del siguiente período de dificultades financieras en la Gran Depresión, 32 estados siguieron estableciendo leyes de cooperativas de crédito, y en 1930 ya existían 1.100 cooperativas de crédito en todo EE.UU. Cuatro años más tarde, el presidente Franklin D. Roosevelt firmó la Ley Federal de Cooperativas de Crédito, elevando el movimiento a un nivel nacional. Esta ley estableció los requisitos para un campo de membresía, y su promulgación fue seguida por la creación de la Asociación Nacional de Cooperativas de Crédito para apoyar a las cooperativas de crédito recién formadas.
Establecimiento de la Administración Nacional de Cooperativas de Crédito (NCUA)
La Administración Nacional de Cooperativas de Crédito (NCUA) se estableció en 1970 después de un período de rápido crecimiento de las cooperativas de crédito. Durante la década de los 60, aparecieron más de 10.000 cooperativas financieras en Estados Unidos para dar servicio a más de 6 millones de personas. El Fondo Nacional de Seguro de Acciones de Cooperativas de Crédito (NCUSIF) se creó por la misma época para asegurar el dinero depositado por los socios, aunque el respaldo completo del gobierno no llegó hasta 1985. A lo largo de la década de 1980, las cooperativas de crédito continuaron expandiéndose y ofreciendo nuevos servicios a los socios.
Controversia
Los bancos han luchado contra las cooperativas de crédito desde sus inicios. Los bancos afirman que las cooperativas de crédito han abusado de sus restricciones de afiliación, lo que les ha dado una ventaja injusta sobre los bancos comunitarios. A diferencia de los bancos, las cooperativas de crédito no pagan impuestos federales sobre la renta.
Al operar como organizaciones sin ánimo de lucro, las cooperativas de crédito no están obligadas a pagar impuestos federales sobre la renta. Sin embargo, las instituciones sí pagan impuestos sobre la propiedad, impuestos sobre la nómina, y los miembros pagan el impuesto sobre la renta en cualquier dividendo recibido como parte de los servicios de una cooperativa de crédito. Los partidarios de este estatus fiscal señalan los servicios positivos que las cooperativas de crédito ofrecen a las comunidades, una característica que está en la base de todo grupo sin ánimo de lucro. Al proporcionar servicios con influencias sociales beneficiosas, las cooperativas de crédito operan para el bien de sus miembros y la mejora de las comunidades circundantes.
Las cooperativas de crédito son generalmente conocidas por tener un mejor servicio al cliente que los bancos, pero ha habido ocasiones en ciertas cooperativas de crédito en las que problemas significativos de servicio han afectado a muchos lectores de DepositAccounts. Uno de los problemas que afectó a los miembros de tres cooperativas de crédito diferentes tuvo que ver con los cambios que las cooperativas de crédito hicieron a los CD existentes. En dos casos, las cooperativas de crédito aumentaron las penalizaciones por retirada anticipada de los CD existentes. Normalmente, los bancos y las cooperativas de crédito sólo realizan estos cambios en los nuevos CD o cuando se renuevan. En otro caso, una cooperativa de crédito intentó varias veces incumplir las condiciones de un certificado de participaciones especial. En los tres casos, muchos lectores de DepositAccounts presentaron quejas tanto a la dirección de la cooperativa de crédito como a los organismos reguladores.
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