Una tanda es una asociación de ahorro y crédito rotativo (ROSCA) para un grupo de personas que se conocen entre sí. Los miembros del grupo se reúnen periódicamente para aportar una cantidad de dinero acordada a un fondo común que luego se entrega a uno de los miembros. Es una forma de que los participantes obtengan un préstamo sin intereses o se obliguen a ahorrar dinero, tal vez para una gran compra.
Aprenda cómo se utilizan las tandas en todo el mundo -con diferentes nombres- y algunos de sus pros y contras.
¿Qué es una tanda?
La palabra «tanda» proviene de México, donde casi un tercio de la población participa en un grupo de intercambio de dinero. Los miembros de una tanda son, por lo general, amigos o familiares que pueden confiar en que aportarán su parte del dinero cada vez, incluso después de haber recibido su pago.
Las tandas suelen ser más comunes en los países en desarrollo o entre los grupos de inmigrantes en los países desarrollados. Una tanda recibe muchos nombres en diferentes partes del mundo, como cundina (en el norte de México; la tanda es más común en el centro y el sur de México), hui (Vietnam), paluwagan (Filipinas), asusu (Benín), esusu (Liberia) y susu (Tobago).
¿Cómo funciona una tanda?
Los miembros de la tanda se ponen de acuerdo sobre la cantidad de dinero que aportarán todos, la regularidad con la que lo harán y la duración. El orden en que se paga a las personas puede establecerse de antemano o el receptor del dinero en una semana determinada puede elegirse al azar.
Para las personas que reciben el dinero al principio del ciclo, una tanda actúa efectivamente como un préstamo a corto plazo y sin intereses. Para los que reciben pagos a mitad del ciclo, es una forma de planificar y ahorrar para una compra importante. Para los que se acercan al final del ciclo, supone una presión social para seguir ahorrando dinero.
Por ejemplo, 10 amigos y familiares pueden acordar contribuir con 100 dólares al mes durante 10 meses. Cada miembro de la tanda recibiría 1.000 dólares en uno de esos meses.
Debido a que las tandas no están sujetas a la regulación gubernamental y a que suelen establecerse mediante un acuerdo informal, no se puede recurrir mucho si no se recibe la totalidad del pago previsto.
Alternativas a la tanda
En lugar de participar en una tanda, puede considerar la posibilidad de abrir una cuenta de ahorros en un banco y establecer transferencias automáticas en ella el día de pago. Algunos bancos, sobre todo los que operan por Internet, pagan un 1% o más de interés anual.
Muchos bancos no exigen una cantidad mínima de dinero para abrir una cuenta de ahorro, aunque es posible que tengas que llegar a una determinada cantidad para obtener el tipo de interés más alto.
EMoneyPool es una versión online de una tanda. Si una de las personas de su pool no cumple con sus pagos, eMoneyPool garantizará su pago. Sin embargo, la empresa cobra una comisión de entre el 2% y el 8%, dependiendo del lugar en el que te encuentres en el calendario de pagos. Si puede esperar hasta el final del calendario de pagos, se le cobrará la comisión más baja.
Además de la garantía de pago, un beneficio de eMoneyPool es que informa de sus pagos puntuales a Experian, una de las tres principales agencias de informes de crédito. Estos pagos puntuales pueden ayudar a mejorar tu puntuación crediticia si estás empezando financieramente o has tenido problemas financieros anteriormente.
Pros y contras de una tanda
La mayor consideración a la hora de unirse a una tanda es determinar si confías en las personas que la componen. Si nunca ha hecho una tanda antes o se está uniendo a una tanda con un nuevo grupo de personas que no son amigos o familiares cercanos, puede ser prudente comenzar con algo pequeño.
Habiendo dicho esto, el incumplimiento de los pagos es muy raro en las tandas debido al coste social de no cumplir con su acuerdo. En un estudio de 130 ROSCA, el profesor de la Universidad Estatal de Arizona Carlos Vélez-Ibáñez descubrió que la tasa de impago era del 0,005%.
Una tanda puede ser una forma eficaz de pedir dinero prestado sin intereses ni comisiones a personas de confianza y de que los amigos y familiares ayuden a un ser querido que lo necesite.
Otro beneficio de una tanda es el aspecto social. Muchas personas descubren que reunirse cada dos semanas o cada mes con su grupo de tanda fortalece estas relaciones existentes.
Sin embargo, no ganarás intereses de una tanda ni construirás un buen crédito por unirte a una. Y si no es capaz de cumplir con los pagos programados, corre el riesgo de alejar a las personas que le importan.
Consignas clave
- Una tanda es una asociación de ahorro y crédito rotativo para un grupo de amigos o familiares.
- Los miembros del grupo se reúnen regularmente para aportar una determinada cantidad de dinero a un fondo común que luego se entrega a uno de los miembros.
- Una tanda ofrece a los primeros beneficiarios el equivalente a un préstamo sin intereses.
- También puede ser utilizada por personas que tienen dificultades para ahorrar dinero para obligarse a apartar algo.
- Una tanda es más común en los países en desarrollo y recibe muchos nombres diferentes en todo el mundo.